上周三下午，我在网点整理这季度的贷后管理报告的时候，手机突然震动了一下。两年前办过经营贷款的老客户老陈发来微信问道：宝发金融借款怎么样?可以吧？我盯着屏幕愣了两秒钟，心想这个老陈怎么突然问起这事了，他平时连信用卡分期都要跟我算半天利息的啊。回电才知道，他最近想给工厂采购一批原材料，缺三十万周转资金，在我这里办抵押贷款手续太慢，听朋友介绍后去尝试了一次，心里没底。”
说实话，这件事我挺能理解。在支行工作了这么多年，见过很多像老陈这样的小老板，在生意场上很精明，到了融资的时候就会手足无措。人们认为借钱只是为了得到利息并签个字而已，其实这里面的曲折远比想象中要多得多。
先弄明白：宝发金融借款审批主要看什么
很多人问非银机构到底靠不靠谱，我的回答一直很直接：看你的需求匹配度。一听"金融"二字就觉得高大上、就认为是高利贷的话，那也太极端了。宝发这样的公司就是填补银行覆盖不到的市场空白。银行需要抵押品、流水记录以及纳税评级，缺一样我就断绝服务，并且没有商量的余地。
但是这样的机构不一样。
它们更看重你的还款来源以及资产变现能力，而不会把注意力放在那些硬指标上。去年十一月有一位做餐饮的客户征信上有两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡年费忘记缴纳，另一次是在房贷扣款日的时候正好系统维护延迟了。这次在我们系统的预筛选中就被排除掉了，在这里帮忙都没门儿。后来该客户的渠道换成了宝发，虽然利息比我们的高出三个百分点，但是三天就放款了，解了燃眉之急。
所以问一下宝发金融借款怎么样，我只能说资质好的人它不是最优选；有瑕疵或者急需的人可以考虑它是救命稻草。这个定位你要先想好。
利息与额度：不能只看表面
这是大多数人都最关心的问题，也是最容易踩到坑的地方。见过很多客户拿着A机构的宣传单来找我问：人家月息才0.3%，你们怎么要0.6%？每次遇到这种情况的时候我都想翻白眼。不是我不耐烦，而是那些同行太会玩文字游戏了。”
很多机构宣传的"低息"，要么是等额本息还款方式下的费率，要么是只有极少数优质客户才能拿到的"钓鱼价"。实际批下来后，大部分人的利率都会被上浮一些。手续费和服务费也存在不同的收费情况，有的放款之前就扣除三个点，借到一百万的时候只能收到九十七万，但是利息还是按照一百万元来算，你考虑过没有？
关于宝发金融借款利率的问题，我专门咨询了同行，并查看了一些客户的实际合同。它们的利息在同类机构中属于中等偏上水平，不算最低，但是收费透明度还是可以接受的，并没有太多隐形费用。至少我知道的一些客户都没有抱怨过被乱扣钱的情况。现在不收黑费就已经是很大的进步了，你说是不是？
额度方面，它们一般可以达到房产评估值的七成左右，比我们银行六成就高一点。但是具体能批多少要视你的整体情况而定。不要轻信"包批""包高额度"的中介忽悠，那是没用的。审批权在风控手里，中介说不了话。
速度与流程：快有代价
老陈问我最快什么时候能拿到钱，我说如果走我们行的抵押贷的话，评估、审批、抵押登记这三个环节加起来要两周的时间。一听就着急了说供应商那边只给五天时间过了这关货就没有了这就是典型的供需不匹配。
宝发这样的机构的优势就在这里。流程简化很多，许多环节可以并行处理，并且有些材料可以先缺后补。上周四客户提交了申请，在周一的时候就把钱放出来了，前后只有三个工作日的时间。这个速度我们银行能做到吗？门儿都没有。
但是快是有代价的。
代价就是利息高，对资产的要求也严格。它们要保证万一你还不上的话，处置财产的时候能够快速变现。所以抵押物的位置、房龄等要求有时候比银行还要苛刻一些。偏远郊区的老破小？别想了，人家不收。
办理前的准备
如果你打算走这条路的话，有一些东西我建议你提前准备一下：身份证、户口本、结婚证（或者离婚证和离婚协议）、房产证、近半年的银行流水、购销合同（如果是经营贷款）。这些东西看上去很简单，但是每次都有客户少这多那的，耽误时间。尤其是流水方面的人们认为随便打印一张就可以，结果人家要的是加盖银行业务章原件，你又要跑一趟了。
还有个细节要提到：申请的时候，手机里最好把平时用的还款记录、理财账户等整理好。有些机构会看你的"软信息"，比如说你有没有按时还花呗和信用卡的钱，这些都是加分项。不要小瞧这些，有时候就差这么一点点综合评分。
几个容易出问题的地方
说了这么多好话，也得说点坏的。因为我是银行的人，站在的角度不一样，有些话说出来可能对你会有帮助。
第一个坑就是提前还款违约金。很多机构为了保证收益，规定借款满一定期限后才可以申请提前还款，否则就要缴纳违约金。有的是半年，有的是一年，甚至更长一些。签合同之前一定要看清这一点，在到时候想提前还钱的时候却被罚款的话那真的是亏大了。
第二个坑就是还款方式。等额本息、先息后本、等额本金，这三种方法算下来总利息差别很大。有些机构会默认用等额本息的方式给你贷款，每个月的还款压力比较小，但是总的利息最高。要根据自己的现金流情况来决定，不要被别人推荐什么就签什么了。
第三个坑就是中介费。这个我要重点说一下。目前市场上有很多号称和宝发有合作关系的所谓"贷款中介"，可以帮你解决一切问题。大部分都是收服务费的。宝发本身就有直销渠道，你直接申请就可以，何必让中间人插手？如果遇到这种收取了费用之后就跑路的情况，又该找谁去诉苦呢？
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在办理的过程中至少有三成的客户被中介骗过钱。有的是前期费用，还有的叫作渠道费、加急费等名目很多。
我的真实建议
说了这么多，到底要不要选择宝发呢？给出一个简单的判断标准：
如果你资质好、有房有流水、不急用钱的话，可以优先考虑我们银行，利息低、期限长、比较稳。但是如果你的资质有点瑕疵或者时间来不及等的话，那么宝发这样的机构就是个备选项了。利率高一点就高一些，做生意嘛，算的是总的账目，资金周转起来了，利润也就跟着来了。”
还有个事情要说明一下：我写这些东西并不是为了给某个机构做宣传，我也无暇顾及。看不惯有人被坑了还不知道怎么回事，或者明明有更好的选择却因为信息不对称走了弯路。去年还不是这样，今年政策刚调过，整体环境对小微企业更加友好一些，但是审批标准也更严格了一些。利弊都有。
老陈后来怎么样了？他按照我的建议走宝发的渠道，五天就拿到了钱，并且赶上了那批货。上个月请我吃了一顿饭，利息高一点也无妨，生意做成之后算下来还是赚到了。就这样吧！
借款这件事，并没有最好的产品，只有最适合的选择。不要只听别人怎么说，自己算清楚账、看明白合同才重要。
