深夜翻看手机的时候，除了百度有钱花、美团借钱之外，很多人都在悄悄寻找那些“隐形”的借款渠道。最关心的就是除了这两大巨头以外，还有哪些借贷平台可以不上征信报告？搜索习惯的背后，往往隐藏着资金周转的焦虑以及对信用污点的恐惧。市面上真的存在不用查银行征信就可以贷款的产品吗？这些所谓的口子额度有多大、使用条件严苛不？我们去寻找那些鲜为人知的信息渠道来揭开神秘面纱。

征信系统越来越完善，正规贷款口子基本没有不经过征信的了但是市场上仍然存在一些平台处在征信系统“灰色地带”或者对接的是百行征信等非人行系统的。这类平台的额度一般为1000元到5000元左右，是小额短期周转贷款，期限一般是7天至30天。比如老牌网贷超市推荐的极融、信用飞等虽然名义上会查征信，但是部分资方放款并没有完全接入人行征信系统或者只有在逾期严重的时候才会上报。

额度和使用条件方面，百度有钱花、美团借钱与之不同。百度有钱花、美团借钱一般额度较大，最高可以达到20万元，并且需要查询信用报告以及提供稳定的收入证明。“宽松”的口子申请门槛很低一般只需要身份证以及实名制手机号码，有时候甚至不需要查通讯录就可以办理。但是成本比较高，每笔贷款最多只有2000元左右，并且利息折算成年化利率接近红线，还包含了会员费、担保费等各种隐形费用。

从用户评价看，该类平台口碑两极分化严重。一部分人认为：“解决了燃眉之急，下款速度快，十分钟到帐，而且暂时没有上征信。”但是也有大量的用户吐槽道：“额度太低、手续费太高，稍微晚一天还款就会爆通讯录。”百度和美团的产品虽然审核严格一些，但是利息费用透明化、催收行为规范。选择这类“口子”的人一般征信已经被用尽或者不愿意在银行系统中留下痕迹。

在优缺点分析方面，不上征信口子的优势在于审核宽松、下款快、征信要求低缺点很明显：利息很高、有套路贷的风险、催收方式很暴力。更甚者，有些非法平台本身就是诈骗行为，在放款之前收取工本费。因此用户在选择的时候要擦亮眼睛，凡是贷款前收费的直接拉黑。同时要注意“以贷养贷”，高利贷只会使债务越滚越大。

注意事项方面，虽然有些口子说不上征信问题，但是逾期记录还是会上传到网络征信或者大数据系统。一旦被标记为失信人的话，在未来申请正规贷款比如百度、美团的产品就会变得难如登天了。另外频繁申请此类贷款会使得大数评分骤降，也就是俗称的“网黑”。建议大家优先选择正规的大平台，如果一定要使用这样的口子的话，也要按时还清欠款，不要掉进暴力催收的陷阱里去。

最后，对于大家关心的问题，我们整理了以下答案：

1. 用户提问：这些口子真的不会在征信报告中出现吗？

解答：不一定。很多平台声称不上征信，实际上只是部分资方不上，具体要以借款合同中的资方为准，在此之前应该仔细阅读一下条款。

2. 用户提问：逾期了会有怎样的后果？

解答：虽然不上人行征信，但是会面临高额罚息以及激烈的催收手段，比如电话轰炸通讯录等，严重影响到日常生活。

3. 用户提问：和美团借钱相比，哪个更好通过？

解答：征信好的情况下选择美团；征信有瑕疵的情况下，小口子通过率更高，但是成本也高一些。