昨天下午刚上班，大厅里吵闹声一片，我出去一看，一个五十多岁的阿姨正拉着大堂经理的衣袖哭。大姐叫刘姓，住在朝阳区，去年为了给儿子凑婚房首付，找了一家所谓的"私人放贷公司"借了50万元，合同上写的是月息一分五角，听起来很划算吧？结果到上个月算账的时候发现要还80多万本利。她跑过来问我们银行能不能帮她做债务重组，我看了看她的那些乱七八糟的合同就叹气了。这种事情我已经见得很多次了，很多人都会去询问北京私人借款利息高不高现在怎么样，今天就不点名道姓了，但是把一些"不应该说的"内部逻辑给大家捋一捋。

私人借款的利息到底有多少？不要只看合同上的数字

其实很多找私人借款的人，都是在被银行拒之门外之后才病急乱投医的。"月息1分"、"月息1.5%"是不是年化利率12%或者18%，你们以为是这样吗？太天真了。私人放贷最常见的方式叫做砍头息，借到十万元的时候合同上写着十万但是实际上只给八万五，另外一万五直接以服务费、保证金的形式扣掉。

你实际用的是8.5万，但是要按照10万元本金来付利息，并且需要按时还款。把实际利率算一下的话，翻倍都不止了。去年我们支行附近就端掉了套路贷团伙，他们对外宣称的年化费率甚至比一些银行信用卡分期还要低，最后呢？可以达到60%到100%的实际年化收益率。我当时听了之后也吓了一跳。

所以不要问北京私人借款利息高不高了，北京私人借款利息这块表面上看并没有那么贵，因为敢把高的写在合同上那就是傻子，真要是闹到法院，超过法律保护上限的部分是不受支持的。他们所玩的是综合成本，并且这些不在合同之内的"隐形费用"。

为什么银行审批这么难？内部标准大揭秘

这时候肯定有人要骂银行了：你们银行要是能贷出来，谁愿意去私人借款？这话我信，银行门槛很高。但是你知道我们审核的时候主要看的是什么吗？

很多人认为征信没有逾期就可以贷款，其实不是这样。我们内部有一个叫"硬负债率"的词，在系统中权重有时候比逾期还大。举个例子说吧，你月收入两万块挺好的嘛？但是如果你有车贷、信用卡分期以及经常点网贷的话，那么系统就会把你定义为多头借贷。

印象特别深的是去年十一月的一个建材小老板，征信上没有逾期记录，来申请经营贷款。结果一跑分就被拒绝了。为什么呢？他手机上有7个网贷APP的查询记录，并且都没有借款过，在我们风控模型中这叫"资金饥渴度极高"。这样的人都不管收入多少，在我们的风险等级里都属于高风险客户。银行只做锦上添花，绝不雪中送炭。

这事儿我不能直接跟客户说，只能告诉他"综合评分不够好"。你问我具体能考多少分就可以过了吗？我也不是很清楚，系统模型每个月都会进行调整，上个月可以过的单子，这个月同样的条件就会被拒掉。也挺无奈的。

那些"不上征信"的借款，坑在哪儿？

市面上有些私人借款或者小贷公司会宣传"不上征信"、"不查征信"。听起来不错吧？别想太多了吧上征信代表什么意思呢？意味着不能通过正规途径来约束你，那么怎么保证你能还钱呢？

暴力催收是违法的，现在没有人敢明目张胆地做。但是他们还有其他的办法。比如要求你给自己的通讯录授权，在过了之后就打电话给你认识的人。还有一种比较隐蔽的方式叫做"以贷养贷"陷阱。他们会故意让你还不上钱，并且推荐其他合作机构让你继续借贷来偿还旧债，每次还款都会增加新的债务。

前阵子有个客户，开始只借了三万元，半年之后就变成了十八万的债务。最后还是家里卖了一套小房子才平的事。到现在我还记得他在网点申请销户的时候那种后悔的眼神。

北京正规的融资渠道，应该怎么选择？

说了这么多坑，总得给点出路吧？北京金融资源其实很丰富，关键是要找到合适的路子。

第一梯队肯定是四大行，利息最低，经营贷可以做到3点几，消费贷4点几。但是门槛最高，对流水、资产、征信的要求非常严格。公务员、事业单位或者有房产抵押的人优先选择。

第二梯队为股份制银行、城商行，如招商银行、中信银行、北京银行等。利息比四大行稍高一些但是比较灵活。我们行属于这一类的，有时候为了抢客户，政策会稍微宽松一点。现在年底了，很多支行都有放款任务压力，这个时候申请要比年初容易批一些。这是内部的消息，请不要到处乱说。

第三梯队为正规持牌的消费金融公司，如马上、中银等。利息比较高，年化在10%-24%之间，但是比私人借款要靠谱一些。至少他们不敢收砍头息、暴力催收，并且合同是受监管的。”

私人借款呢？我的建议是，除非万不得已，否则不要去碰。到了不得不为的时候你也得先算一下实际利率超过年化24%的直接走人。

如果已经被拒绝了，那该怎么办呢？

这是大家最关心的问题。见过太多客户，一家银行拒绝了之后就疯狂跑下一家，最后把征信都查花了。最好的办法就是弄清楚被拒的原因是什么。有时候不是你的资质不够好，而是资料填错了或者选择的产品不对。

如果你是做买卖的，申请消费贷款就比较困难了，但是申请经营贷款就会容易很多。有社保公积金的人可以去申请对优质单位的产品，通过率会翻倍提高。这些信息在网上都可以查到，但是很多人懒得研究，最后只能被中介忽悠。

说到中介，这行水很深。好的中介可以帮你匹配产品、提高通过率，并且收费合理，一般在1-3个点之间。但是黑中介呢？收你十个点都不够，还有让你弄假资料的，最后钱没贷到还可能被定骗贷罪名。这件事情我就不多说了，容易得罪人。

最后再问一下：北京私人借款利息高吗？现在怎么样呢？

目前北京私人借贷市场两极分化比较严重。正规的小贷公司都在往合规的方向发展，虽然利息比银行高一些，但是还算透明。但地下的、私人的放贷现在手段越来越隐蔽，利息也越来越难以理解了。有人认为现在的行情不好，私人贷款也少了，其实这是错觉。需求存在的话供给就不会中断，只是换了一种形式而已。

要问我具体的意见，那就是：能用银行就用银行，能找正规机构就找正规机构。实在不行的话，可以向亲戚朋友借钱周转，打个欠条，并且约定比银行高一点的利息，这样也比在外面借贷强一些。别觉得面子上过不去，在背上还不清的时候才叫没面子。

另外还有一件事情。如果你已经陷入其中了，千万不要想着拆东墙补西墙。停下来算清账目，在需要的时候寻求法律帮助。北京方面的公益法律咨询也还是有的，比自己瞎折腾要好。

说这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，越急就越要稳。不要为了眼前的一口水而放弃以后的日子了。