常贷是哪个平台借款好借？我踩过的坑你别再踩了

说实话，看到常贷是哪个平台借款好借这个搜索词的时候，我愣住了。三年前的那个焦头烂额的下午的情景浮现在眼前，在马路牙子上坐着，手机里全是各种贷款APP的催款通知，脑子里只有一个念头：去哪里还能弄到钱？那时候为了周转生意，向各个不正规平台借钱，最后利滚利差点翻不了身。回头再看的话，当初如果有人能够把里面的门道掰开揉碎地给我解释一下，我也不至于要交那么多"学费"了。今天我把这几年摸爬滚打的经验毫无保留地分享给大家。

别被名字所迷惑，先弄明白"常贷"到底是什么意思

很多人搜索"常贷"，其实是被一些广告或者中介的话术带偏了。其实市面上并没有一个叫"常贷"的APP。这个词一般是常规贷款或者是常年可以申请的意思，有些流量党用它做诱饵来获取流量。你查这个词的时候出现的各种结果五花八门，有的甚至把人引到了一些无名的小贷超市里去。我就是吃了那个亏，在看到一个链接后就点进去填写了身份证号和手机号码，钱没借到，个人信息却泄露了一地，第二天骚扰电话能把手机打爆。说到底，你想要找的应该是正规、息费公开透明且放款可靠的地方。

那时候我急得不行，不管正规不正规的，能下款就行。结果怎么样？借了一万元，最后只能拿到八千元了，还要买什么"会员权益"呢？这是怎么一回事？后来才知道砍头息是违法的行为，但是当时谁也不知道啊。这就是典型的病急乱投医的现象。因此，在你搜索常贷哪个平台比较好借钱的时候要提高警惕，不要被那些包装得很花哨的名称所迷惑，要看一看它背后的资方是什么人、有没有正规牌照。

好借的平台到底是什么样的？

后来我花了很多时间去研究，并且自己试错，总结出了一些硬性的标准。一个平台如果可以称为"好借"的话，那么它必须满足三个条件：息费要写得清清楚楚，不能有乱七八糟的担保费和服务费；放款机构要有牌照，要么是银行，要么是消费金融公司；催收文明，不是那种爆通讯录式的下三滥手段。三点看似简单，在市场上能够全部做到的其实也就几家头部平台。

我的一个朋友老张，做装修生意的，在去年年底接了一个大单子，垫资到快要没有裤子了。他问我要不要借钱，我就直接告诉他去某行旗下的消费金融产品那里看一眼。开始时他认为麻烦很大，想填很多资料。就问他是不是为了省那十分钟填表的时间而选择不去填写，还是说是为了日后免受每天被催收电话骚扰的选择？他听了之后老实地上网办理了贷款手续。结果怎么样呢？额度给的是五万元，虽然利息比银行高一些，但是每一分钱都是明明白白的，在还款的时候也没有违约金。这就是"好借"与"好坑"的区别。

那些没有告诉你的潜规则

这一行水很深，有些东西你不在里面混几年根本看不懂。申请时间方面，很多人认为晚上提交审核速度会比较快，其实不然。根据我的观察，在工作日的上午9点至11点、下午2点至4点之间通过率较高。因为此时后台审批人员的工作时间为早上九时到中午十一时以及下午两点到四点左右，系统无法通过的话就只能进行人工复核了。大半夜提交的话，系统就会拒绝，并且没有申诉途径可以申请。网上那些攻略里不会提到这个细节。

还有个事情要跟大家说一说。有些平台宣传"秒批""免审"，听起来不错吧？不要傻了，天上不会掉馅饼。要么利息很高吓人，要么就是想骗你的资料。正规的军队即使速度再快也要查征信、做人脸识别。凡是告诉你不看征信就能下黑户或者高利贷的人，十有八九是诈骗或者是高利贷行为。之前有一个客户听信了这样的话去做，在一个星期之内就要还四千五百块钱，这不是借钱，这是要命。

借款平台哪个容易下款？看人下菜碟

这个问题没有标准答案，真的。这就如同找对象一样，甲觉得乙好甜，而乙则认为是苦的。如果征信非常好，从来没有逾期过的话，那么去借呗、微粒贷等平台借钱的话利息会很低，让人想哭。但是如果你像我当初那样，征信已经被花掉了或者负债率有点高的话，那这几家大门可能就会对你关上了。该怎么办呢？可以找那些对征信要求相对宽松的或者是更重视你当前还款能力的地方。

前年我打算把几笔网贷整合一下，就去问了一家城商行的消费贷。那个客户经理看了我的流水、征信之后皱了眉头，仿佛能把苍蝇夹死一样。他说你这个网贷查询次数太多了，系统肯定过不了。但是他后来悄悄给我支招儿，让我先结清两笔小额的钱，一个月后过来再申请，通过率可以翻倍。我照做了以后果然下款了。这件事情也使我认识到审批并不是固定的，有操作的空间存在，只要能够掌握住那个"度"。

哪个平台比较好下载呢？大致分个梯队给大家参考一下，毕竟政策一直在变。第一梯队应该是互联网大厂旗下的一些产品，比如借呗、有钱花、微粒贷等，利息低但是门槛高。第二梯队是持牌的消费金融公司，招联、马上、中银等等，利率适中，通过率还可以。第三梯队就是一些城商行自己推出的APP，在完成业绩考核的情况下可以稍微放松一下政策要求。其他的不知名的贷款小平台也建议少用为好。

不要忽略掉这个重要的地方

说个大家容易忽视的问题：借款用途。你认为这不是一件小事儿，填错了直接被拒的大有人在。系统风控中有一条逻辑，如果填写"投资理财"或者"购房"的话，则会被一票否决。根据国家规定信贷资金不能进入房地产市场和股市。最保险的做法是什么？日常消费、装修等项目。这两项通过率最高。我之前给一个亲戚操作的时候，他非得填上"资金周转"三个字，结果马上就拒绝了。改成了家庭装修之后额度马上出来了。其中的门道你自己去研究。

怎样才能避开那些吃人不吐骨头的坑？

这事儿说起来话长，但是我想尽量把话说短一些。第一就是看利率的显示情况了。只展示日息或者月供而没有年化利率说明的话要留个心眼。正规平台现在都必须展示IRR年化利率，这才是你真正的成本支出。有些平台宣传的日息万分之三听起来不多，折算成年化后可以达到10%以上，并且还有各种手续费等费用叠加，所以实际的成本可能会让你吃一惊。

第二，看清楚合同。我知道没有人会去读那份密密麻麻的合同，但是我吃过亏了所以不得不说。主要看一下这几个词："担保费"、"服务费"、"咨询费"、"会员费"。只要合同上写有这些项目，并且金额比较大时就要赶紧离开。典型的套路贷就是这样的。当年我并没有看合同就借了一万元二，但是合同上的借款数额却是两万五千元，多出来的那三千块钱说是"服务费"，实际上我没有享受到任何的服务。白给的钱被浪费了。

第三，查征信。申请之前先到人行征信中心查询一下简版的信用报告。看自己是否出现过逾期的情况，以及查询次数是多少。如果你最近三个月内查询次数超过十次的话，那么就不要申请了，慢慢培养吧。这个时候去申的话大概率会送人头，并且还会多一条查询记录。

最后给出一个实际的建议

写了这么多，其实核心就一句话：不要为了图省事、图方便而把自己出卖了还在帮助他人。当想着常贷哪个平台借款好借的时候，先冷静三分钟，问自己一句：这笔钱真的需要借钱吗？能不能按约定的时间还款呢？答案如果是肯定的，那么按照我说的方法去找正规持牌的地方，看看清楚细之后再签。

我现在把之前的债务差不多还清了，征信也恢复了。回想起那段日子的时候，做梦都能被吓醒。别以为我矫情，等你真的背上了还不完的债，看着利息越滚越大时，你就知道我说的是大实话。