去年十月份，为了囤积年底的建材资金紧张，我打算到银行做一笔经营贷来周转。这件事情我已经干过很多次了，自认为是个老手，结果还是在阴沟里翻了船。我和老婆作为共同借款人去签字之后就忙于关注物流情况了，客户经理说后面有个LPR确认手续要走一下，我认为只是走过场，并没有太在意。没想到过了半个月钱还没有打到我卡上，我去问才知道还在审批环节。我才意识到
为什么共同借款人必须同意，少一个都不行？
很多人认为，我是主借款人，房子是我的名字，或者我就是共同还款人，只要我说行就行。其实这并不是那么简单的。银行风控系统中，虽然共同借款人的抵押物不一定为唯一拥有者，但是债务承担上是绑在一起的蚂蚱。
我当时的贷款情况就是这样的。我的老婆也是共同借款人，她手机上会收到确认LPR定价基准转换的短信或者APP推送的通知。那段时间她的公司忙于年终考核，她没有时间去查看就划走了。我以为只要我在这边操作了合同签字、利率确定好了之后剩下的事情就交给银行放款吧。
结果怎么样？银行那边显示为"流程暂停"。简单来说，目前银行所用的系统都是刚性的控制模式，在利率定价方式确定的时候需要所有的借款人都在系统中留下电子记录。确认利息的同时也代表了我对这笔债的认可，并愿意承担其责任。如果没有共同借款人签字的话，那么默认就是你们双方对于利率没有达成一致或者不知道的情况发生。该笔业务在系统上就是一个"半成品状态"，根本无法到达放款的地步。
坑就坑在，它不会马上告诉你不行，而是让你在那里傻等。对于我们这些做生意需要周转的人而言，时间就是生命，在二十天之内如果没有任何消息的话，黄花菜都凉了。
共同借款人未确认的后果比你想象中要严重得多
既然已经踩到坑了，那我就要把这个坑给填平。如果遇到共同借款人确认LPR的时候被卡住的话，通常会出现几种具体的情况，每一种都会让你喝上一杯。
第一个结果就是放款无限期地推迟。最要命的就是这个了。银行内部流程一个萝卜一个坑，如果因为缺少共同借款人确认而导致案件被搁置的话，客户经理如果没有尽到责任，那么它就会被归入待办事项中。当时我的那个客户经理还算可以的（这里也有我的一部分原因），打了个电话我没接住（这也是我的一部分错），但是很多小银行或者中介经办的人手上单子多的时候就忘了你这茬。
第二个结果就是利率有可能"倒退"或者产生争议。这种情况比较特殊，我听一个在银行做风控的朋友说起过。如果你们之前商定的是LPR浮动利率，但是共同借款人一直没有确认好，在那个月LPR报价调整了，或者是银行内部政策变化了，等到你终于想起来去确认的时候，原来的利率优惠就没有了。到时候谁来给你说理？合同已经签订好了，可是利率确定书还没有生效呢。
还有一个比较隐蔽的坑就是征信查询记录白挨一次。现在点一下贷款，征信上就多一个查询次数了。如果由于共同借款人未确认而使业务最终被撤销或者超时失效的话，那么你这次的查询记录也就无用了。次数多了就会用光信用分，下回想借的时候就很难了。这不是吓唬人，我身边有个做餐饮的老哥就是因为这个原因，在三个月之内查过四次征信之后最后到大行申请房贷直接被拒，理由是"资金饥渴度过高"。
不同银行的处理方式不一样，不能用经验主义来办事
以前做生意的时候去很多银行办贷款，那时候并没有这么复杂。大概在两三年前的时候，大部分银行对共同借款人的认定还是以线下签字为主，只要纸质合同签了字，利率那一栏填个数字就可以。但是现在不一样了，监管严格、数字化程度高，在每一个重要的环节上都要进行"双录"或者"电子确认"。
这次踩坑就是因为经验主义造成的。印象中还是"签字画押"的时代，谁知道现在大部分银行都将LPR确认的动作变成强制性的电子流程了。各家银行的APP界面都不相同，有的叫"利率确认"，有的叫"借款合同补充协议签署"，还有的藏在站内信里。
我的一个做物流的朋友上个月在某股份制银行办理贷款，他老婆作为共同借款人收到一条链接，以为是诈骗短信就删掉了。结果不管怎样都无法通过审核，最后还是客户经理拿着iPad上门，在APP回收站里找到并帮他取回的。这事儿听起来挺逗笑，但是发生在自己身上就成了麻烦。
因此，不要认为这家银行不需要确认，那家银行就不用了。具体政策我可以保证每家银行都不相同，在同一个城市的不同支行之间也存在细微差别。作为借款人来说，最稳妥的办法就是弄清楚情况，并不是自己瞎想。
遇到这种情况，怎样补救最快？
既然知道LPR共同借款人没有确认会怎么样，那么万一真的遇到这种情况也不要慌张，我有几种办法可以补救。
第一招就是最直接的，马上联系你的客户经理。不要发微信了，打个电话吧。问问他到底是哪个环节出问题了是APP没有推送出来呢还是共同借款人没有看到呢？如果是因为APP没推送的话就让客户经理在后台再触发一次；如果是看不到的话就要让他把具体的操作路径截图给你看。
第二招，如果共同借款人不在身边或者手机操作不方便的话，可以问问能不能转到线下。虽然大多数银行都推出了线上服务，但是也有一些银行保留了线下补充协议签署的通道。不过这比较麻烦，可能要重新去网点一趟，并且需要预约时间。真的急用钱的时候跑一趟也可以接受。”
第三招，注意时效。有些银行的确认链接是有有效期的，比如72小时或者7天。过了这个时间之后链接就会失效了，并且整个流程也会被取消掉。如果发现链接已经失效的话，千万不要等闲视之，马上申请重新发送吧。上次就是因为链接过期而再次走了一遍申请程序，那才叫麻烦。
说白了就是看谁更细心。做生意要讲求效率，但是银行办业务则讲究合规性。有时候会打架的两个人，我们要在中间把缝弥合好。
不要让"以为"耽误了正事
经过这次事件之后，我算是长了记性了。只要是涉及到签字、确认以及人脸识别的地方，我就一定让客户经理在场的情况下把所有的人都操作完毕再离开。就算他在我身边催着我要走说回去弄也行，我也不会动弹。谁知道回家后会有什么突发事件呢？万一共同借款人手机没电的话怎么办？信号不好怎么办？
还有一个需要注意的地方就是。夫妻共同借款的时候，千万不要觉得"我老婆/老公肯定会听我的，随便点一下就可以"。现在很多银行的确认页面上都有利率展示以及还款方式的选择，在这种情况下如果共同借款人不小心选择了错误的选项，比如把等额本息换成了先息后本或者对利率浮动存有疑问的话，那么之后修改起来就会出现很多麻烦。
我现在的原则是：没有看到兔子就不撒鹰。所有的确认环节都要亲眼看见"已验证成功"或者"提交完成"的界面，截图保存好之后再去做别的事情比较放心。虽然有点笨拙，但是有效。
做生意这些年，在资金周转方面吃过不少亏，这次算是比较低级的错误。希望各位能有所警醒，不要到最后一步才出问题。
下次去银行办理业务的时候，要多问客户经理一句："确认都结束了吗？"流程有没有完成？这一句话可能就可以帮你省下几天的等待以及几十万的生意机会。
