昨天下午快下班的时候，有个老客户急匆匆地跑到网点来找我，满头大汗地说要签字授权什么"QQ钱包关联提额"，说是点进去可以借好几万。一看到他手机我就差点没忍住骂人了。其实这样的把戏我已经见得太多了，很多人都在问qq钱包借款平台有哪些，生怕自己错过了什么"内部渠道"，结果怎样？钱还没拿到，征信就被查花了。
我是坐在柜台后面那个不敢露脸的客户经理，今天不说官话，咱们来聊一聊这个事情。
先弄明白：QQ钱包本身不放款，不要被"官方"二字所蒙蔽
很多人有一个错误的认识，认为QQ钱包里显示的借款入口就是腾讯借钱给你的。流量生意而已。QQ钱包就是一个菜市场摊位，真正的卖东西的是背后的持牌机构。现在打开手机看到的情况和我所见的不同，因为这个入口是动态的，它会根据你使用QQ的习惯、年龄以及所在地区来推送不同的产品。
去年有个做餐饮的小老板，因为急用钱周转，在QQ钱包里看到了一个"某某消费金融"的入口，以为是腾讯给的福利，想都没想就点了。结果怎么样？额度给了两万元，但是年化利率算下来接近24%，比我们银行的经营贷款要高出好几倍呢。后来他来找我诉苦说，在QQ上看到的就是最靠谱、最便宜的方法。别傻了，可靠是有条件的，并且便宜才是最重要的。
问一下具体用到哪些平台？不同的城市情况会有所不同，但是从我见到的情况来看，在这些持牌机构中，招联消费金融、中银消费金融以及微众银行（即微粒贷）等互联网银行占据主要地位。名字听起来都挺正规的，不过正规不等于划算。
不要到处乱点：查一次征信，你的评分就会下降一分
为什么我劝你谨慎？因为我在银行审核的时候，最怕看到借款人征信报告的最后一部分全是"贷款审批"的查询记录。有些年轻人听说QQ钱包可以借钱后，今天点这个测额度，明天又去另一个平台看资格了，反正不借就不花钱。
大错特错。
只要点一下"查看额度"，即使最后没有提现，系统也会默认授权查询征信。在我们银行的风控模型中，这被称作"多头借贷风险"。也就是你非常需要钱，在各个地方都去借了钱。如果你一个月内查询次数达到4次以上的话，在我们这里基本上就被拒批了，并且不会再有解释的机会。
前年有一个刚毕业的小伙子，想要买车差两万元钱，在QQ钱包以及各种借款APP上点了十几家测额度。最后到我们银行申请汽车贷款的时候，系统直接拒贷。他当时的样子到现在我都能想起来，完全懵了。他根本不知道自己几次无意中点了一下按钮就导致征信出现了问题。
真正可靠的渠道，一般都藏在不起眼的地方
既然你问了qq钱包借款平台有哪些，我就把压箱底的经验告诉你。如果你真的想在QQ体系中找钱的话，可以先看看有没有"微粒贷"的入口。这是由微众银行推出的产品，在腾讯旗下的产品里算是亲儿子了，利息比较透明，并且如果资质好，年化利率甚至能低至10%以下，比外面那些乱七八糟的消费金融公司强太多了。
但是微粒贷是白名单邀请制。越缺钱的人，它就越不愿意给你放款；而存款多、流水大的客户，则被天天弹窗借钱。这事挺讽刺的，不过金融就是这么现实。
至于那些名字不太为人所知的消费金融公司，利率一般在18%-24%之间，并且还有更高的情况。我不推荐你去尝试，除非你是迫不得已，而且一个月之内能够还清贷款。分期之后手续费加上利息加起来会让你拍大腿。
从内部审批的角度看，银行经理如何看待你的网贷记录
这里说一些网上查不到的内容。在我们审批的时候，如果看到你的征信上出现小额贷款公司或者消费金融公司的贷款记录，并且金额都是几千块钱的整数的话，心里评分就会直接下降一个等级。对于连几千元也要向高利贷平台借钱的人而言，资金状况应该有多紧张呢？
因此，可以使用银行消费贷款解决的就不要去碰网贷；能够向亲友借贷的人就不需要点击手机屏幕。这不单单是利息的问题，而是你以后融资的道路是否通畅的问题。
不要相信所谓的"内部渠道"以及"强制技术"
网上还有人教你怎么强行打开QQ钱包里的借款权限，并且收费帮你操作。全是瞎扯淡的大脑风控能力要比想象中要强很多，你的QQ年龄、登录设备稳定性以及你平时发红包的频率都是被评估的因素。
有个客户曾经花了五百块钱请人“强开微粒贷”，结果那个人就是让客户频繁修改个人资料、到处加群活跃账号。折腾了一个半月，额度还没有下来，账户因为异常操作被冻结了。这是不是坑爹？
真正的提额逻辑很简单：多用QQ钱包支付，保持良好的还款记录（如果有的话），另外就是不要到处借钱。系统觉得你已经很稳定了，所以额度自然就来了。”
最后的建议：管住手，看清条款
说了这么多，你可能会觉得我这个人怎么总是给人泼冷水。但是我看过的悲剧太多了，很多人就是因为当初没有忍住抽了几下就停了，后来买房买车的时候多付了很多利息，甚至直接被拒贷。如果你现在确实需要资金周转的话，先去四大行了解一下，即使额度小一些也比你手机上那些乱七八糟的渠道要低很多。”
使用QQ钱包借款的时候要注意合同中关于"综合年化利率"的条款，不要只看日息万分之几之类的宣传语来判断年息是否被夸大了。
下次再有人问你qq钱包借款平台有哪些的时候，你就告诉他：管好自己的手，别乱点，就是最好的理财。
如果你实在拿不准某个产品能不能碰，把合同条款截个图，找一个懂行的朋友咨询一下，也比自己闷头瞎点要好一些。
