上个月有一个叫小林的客户坐在我的对面，手里拿着一叠打印出来的合同，眼睛都是红肿的。她之前在某个所谓的"知名平台"借了8万元周转，现在已经滚到15万左右了，催收电话已经打到了公司的前台。她问我有没有正规渠道可以帮忙平账，我看她的征信报告和那些乱七八糟的合同后只能叹了口气。其实现在很多人还问

现状很残酷，可靠的P2P公司基本已经不存在了

我先泼盆冷水。从2020年开始，P2P行业在国内基本上已经"团灭"了。那时候监管部门下了死命令，可以转型的要尽快转行，必须清退的也要马上清理掉，现在还在市场上打着P2P旗号招摇撞骗的，大概率都是坑人。前几年砸钱做广告、请明星代言的大平台如团贷网、红岭创投等现在已经消失得无影无踪了，你可以去查一下现在的状况如何？

说白了，现在如果还有人能在网上找到所谓的"P2P借款平台"的话，大概率就是两种情况：一种是披着羊皮的高利贷，另一种则是纯粹的信息诈骗网站。去年帮一个做餐饮的老板做债务重组时，在三个"平台"上借的钱年化利率看起来只有12%，但是加上服务费、担保费、咨询费之后实际的成本超过了60%。这不是借钱的问题嘛？这是要命。

所以现在还有人问我p2p借款平台哪些公司比较靠谱，我的回答都是很直接的：几乎没有。赛道上已经没有可靠的选项了，你非要往里面跳的话就是往坑里跳。

那钱是从哪里来的？靠谱的借款渠道就是这些

别急着拍大腿，P2P没了，并不意味着没有地方借钱。就是说要换一种思路去寻找真正受监管并且资金来源清晰的渠道。从业这么多年了，见过太多人因为"不好意思开口"或者"嫌麻烦"而放弃正规银行贷款机会，选择走上了非法网贷的道路。

第一梯队肯定是银行系。目前各家银行的消费贷产品竞争激烈，利率压得很低。四大行的产品就不多说了，股份制银行比如招商银行、平安银行等也有针对工薪族的信用贷款业务。年化利率在4%-8%之间，并且没有隐形费用。关键在于银行的资金成本已经摆在那儿了，它没有必要靠砍头息来赚钱。

第二梯队为持牌消费金融公司。这类公司是正规持牌的金融机构，受银保监会监管，马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都是其中的一部分。利率比银行高一些，年化在10%到24%之间浮动，但是合同条款比较透明，并不会出现阴阳合同的情况。我的一个客户征信上有瑕疵，所以被银行拒绝了，后来转到了招联，虽然利息比较高，但整个流程很正规，并没有乱收费。

第三梯队为互联网大平台的借贷产品，如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些背后都是持牌机构放款，风控系统完善，利率按照个人资质浮动的好处是方便快捷地完成转账操作；坏处在于额度不稳定，并且频繁使用会影响银行贷款审批——后面会详细解释这个方面的问题。”

避坑指南：怎样判断一个平台是否可靠

虽然P2P基本没有了，但是市场上借贷产品很多，总得有个判断标准吧？教给你几个方法都是我这些年帮客户"排雷"总结出来的。

第一看牌照，这个没有商量的余地。不管它广告吹得多么天花乱坠，就问一下放款机构有没有金融许可证号吧。是银行去查银保监会、消金公司去找消金协会。找不到吗？那就是野鸡平台了，直接pass掉。不同城市的情况可能会有差异，但是查询渠道都是公开的，不要拖延。

第二看利率披露，正规平台会把年化利率（APR）明明白白地写在合同里。注意是年化利率，并不是日息或者月息。有些平台玩文字游戏的时候说的日息万分之五，听起来好像不高吧？乘以365天就是年化18.25%，这是单利的情况，如果是复利计算的话就会更高一些。还有些平台把利息拆分为"利息+服务费"的，这样的都要注意。

第三看合同主体。在签订借款合同时，要弄清楚放款方是谁。如果合同上的公司名字你从未听过的小额贷款公司、科技公司或者咨询公司的话就要注意了。正规的资金方不会搞这样的事情。

一个常常被忽视的小细节

说一个网上查不到的事情。很多人不知道，在你使用某个平台借款的时候，它会查询你的征信报告，并且在上面留下一条"贷款审批"的记录。该笔记录过多的话，银行就会认为你是资金饥渴的状态了，这又会影响到你在申请房贷、车贷方面的情况。去年有一个姑娘找我做规划，因为她半年之内点了七八个网贷平台的额度测试，征信被查花了钱之后，在办理房贷的时候就被银行要求提高首付比例。她那时候还很委屈地说着"我只是看看额度，并没有真的借钱。"不好意思，但是征信系统不这么认为。”

关于"可靠"这件事，掏心窝子地说说

我从事理财规划工作多年，见过各种各样的借款人。其实很多人陷入债务泥潭，并不是因为不知道哪些p2p借款平台可靠，而是因为在开始的时候没有好好评估自己的还款能力。借钱这件事上，平台是否靠谱只占了一半的因素，另一半因素就是你自己。

见过月入八千还敢借二十万的，也见过为了买最新款手机而借钱高利贷的人。在这种情况下，即使平台再正规，结果也不会太好。金融工具本身是中性的，在用得好的时候就是杠杆，在用得不好的时候就成了绞索。我的一个做建材生意的朋友每次周转的时候都会把账算得很清楚，回款周期、利润率、资金成本一笔笔对过之后才会借钱。这样的人是不会被坑的。

另外一点就是不能把"能下款"作为唯一的标准。很多不靠谱的平台都是利用了借款人的急迫需求，快速放款、不做征信核查、立刻批准，然后呢？高利贷、暴力催收、个人信息泄露等等一系列的问题都让你难以承受。在急需用钱的时候更要保持冷静，越着急就越容易被欺骗。

另外补充一点。如果你真的陷入了债务困境，不要躲藏起来也不要去联系你的债权人了，请尽量避免用贷款来偿还债务。主动与债权方沟通，说明情况并申请延期或者分期还款。现在监管部门也在推动金融机构进行债务重组工作，比躲避不接电话要好一些。在我所处理过的案件中，积极沟通的客户最后都能够达成一个较为体面的结果。

最后说一个事情，前阵子小林那个案子有了新的进展。我们帮她理清了债务结构后发现其中有一部分属于违规的"服务费"，通过投诉和协商之后最终减免了将近三万元。她说早知道就先问我好了，白交那么多学费也省下不少钱。这话虽然让人觉得心酸，但是也没有办法改变现状，有些教训付出的代价就是这么大。

下次再有人给你推荐什么"稳下款"P2P平台的时候，你就知道该怎么回答了。