上周三凌晨两点，我在仓库里看着工人装车的时候，手机上突然弹出一条短信说某借款平台给我批了五万额度。那天我差点就点了进去，因为第二天就要给供应商结账了，手头的钱差这个数目。但是我没有点开，为什么呢？这几年来做买卖周转的次数多了去了，光是乱点借条就把征信弄花的例子就够人喝一壶的。很多朋友私信问我八家借款平台怎么样能不能碰，今天我就把这几年的血泪经验摊开来给大家讲一讲。

小企业主借款周转，哪些平台比较靠谱？

我做建材生意，这几年行情怎么样大家心里都有数。工程款拖欠是常事，不给货不行，给了货又要不到钱，资金链断裂的风险随时都存在。那时候我还是个新人不懂事，在急需用钱的时候病急乱投医，看到广告就点，结果怎样呢？额度没下来有几个了，征信查询记录倒是多了好长一串。

后来我悟出了其中的道理，开始研究这些平台背后的东西。借款平台就是信息中介的一种存在形式，在这其中的资金方到底是谁就显得尤为重要了。正规银行或者持牌消费金融公司利息以及合规性都会比较有保证；如果是资金方都不公开的，那还是尽早吧。

回到大家最关心的问题：八家借款平台怎么样？这个说法比较笼统，市面上所说的"八家"一般是指几款主流借款产品的一般性描述，并不是说只有八个平台。身边做生意的朋友用得比较多的是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条以及度小满、360借条等。

我用过很多平台，有的到现在还在使用。别傻了，以为大平台一定好，里面有很多门道。

亲身经历：各个平台的坑和甜头

先说说我踩过的坑。前年年末，我接了一个工地的单子，垫资三十多万了，眼看年底就要给工人发工资了，工程款还没有到账。当时我在一个不知名的平台上借了三万块钱，广告上写着日息万分之二，我觉得不高啊。

结果怎么样？放款的时候直接扣除10%的服务费，最后拿到手的钱只有2700元整，还款时还是要按3万元本金来还。还不算完，逾期一天就爆通讯录，把老婆、客户全打了。那段时期我连门都不敢出，丢人已经到了极点。后来我把这笔借款折合成年化利率计算了一下，竟然高达60%以上！简直是抢钱啊！

从那以后，我只坚持以下三条原则：第一，看年化利率是否写得很清楚（APR），不清不借；第二，如果有提前收费的情况，在放款之前要钱的直接拉黑；第三，资金方必须有牌照，并且是正规机构。

目前我周转的主要依靠借呗、微粒贷。借呗给我批了15万的额度，年化利率为10.8%，随用随还，一天算一天的利息。微粒贷额度低一些，是八万元左右，但是它的利率比较划算，年化7.2%左右。这两个平台的好处就是可以提前还款而不会产生违约金，这对于我这样的回款时间不固定的客户来说非常重要。

一个常常被忽视的小地方

借款平台的利率是可以商量的。真的，我没有开玩笑的意思。去年借呗的年化利率是万分之四点五，后来我连续使用了几个月，并且每次都能按时还款，在他们提额的时候也参与了活动，现在降到万分之三点三。这个方法网上查不到，是我自己摸索出来的：多用、定期还清、不要频繁提前结清，系统会认为你是优质用户。

借款平台怎么样？对比一下就知道

把市场上比较常见的几个平台整理了一下，给大家做个参考。这只是我个人的使用体验，在不同的城市、资质情况下会有不同的结果。

• 支付宝借呗：额度为1万到30万元，年化利率在8%至18%，主要优点是随借随还、到账快，一般几分钟内就可以到账。
• 微信微粒贷：额度为500-30万，年化利率在7%-16%之间，采用白名单邀请制，不能自己申请，优势在于利率比较低。
• 京东金条：额度为1000-20万，年化利率在9%-24%之间，京东活跃用户额度高，并且经常有免息券活动。
• 度小满：额度为1000-20万，年化利率在7.2%-24%之间，以前属于百度金融，优点是审批比较宽松，征信有小问题也可以放款。
• 360借条：额度为500-20万，年化利率在9%-24%之间，优点是放款速度快，但是逾期催收力度大，要小心使用。

有人会问：网上说的八家借款平台怎么样到底有没有用？我的答案是：看具体是哪八个。正规的平台没有问题，但是那些不知名的平台利息很高，并且存在暴力催收、信息泄露的风险。去年有一个同行在某个小平台上借了五万元，后来人联系不上了，家里人的生活都被骚扰得无法继续下去，最后报警才解决了。

在申请借款之前，这几件事情要弄清楚

做了一辈子的生意，我总结出几条铁律，在每次借钱之前都会过一遍。不要小看它，关键时刻可以救命。

第一，算清真实的成本。很多平台宣传的日息万分之几听起来很低，但是你计算一下年化是多少呢？万分之五乘以365天就是18.25%，再加上各种手续费就更不用说了。IRR公式的使用来得出真实年化率，在手机上有很多计算器可以利用。

第二，量力而行，不要借新还旧。见过太多人拆东墙补西墙了，窟窿越来越大。借款是为周转使用的，并不是用来消费的。我给自己规定的是：借款额度不超过月净利润的三倍，还款周期不能超过应收账款回款周期。

第三，征信保护。现在很多平台都会对征信进行严格的审查，在频繁申请的时候会产生查询记录，并且会影响以后的贷款。我一般一个月之内最多只能申请两次，而且都是在资金需要的时候一次性到位。

第四，看清楚合同条款。不要嫌字小、麻烦，尤其是提前还款、逾期罚息、催收方式等项要特别注意。去年还没有出现这种情况，今年很多平台都加了"加速到期"的条款，一旦逾期，所有的借款都会马上到期，这个坑很多人不知道。

这些坑，千万不要跳进去

说几个我见过的奇葩的事情。有个客户在某平台上借款，合同上写的是"等额本息"还款方式，但是放款之后才发现前六个月只还利息，后十六个月才开始还本付息。这是什么？这叫先收手续费再收本金，也就是变相加利息的方式，实际的年化利率比宣传的高一倍。

还有更离谱的。某平台标榜"0利息"，实际上收取了20%的服务费和担保费，综合成本很高。这样的套路主要是坑急用钱的人，当你发现被骗的时候合同都已经签好了想反悔的话？没有门儿。

我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说，但是有一点是通用的：天上不会掉馅饼。凡是宣传"免息""零门槛""不看征信"的，十有八九有问题。正规平台也要查征信、看还款能力，怎么可以什么都不检查就把钱放出去呢？

到现在我还能记得第一次被高利贷坑的时候那种无路可走的感觉。所以我现在能帮一个就是一个，把经验分享出来，希望大家都不要重蹈覆辙。

最后说一句大实话：借款平台不过是一个工具，用得好可以帮你度过难关，用得不好就会陷入深渊。做买卖这么多年了，我见过太多因为乱借钱而把生意弄垮的人。不要等到那时候才拍大腿后悔。