前两天翻看以前的笔记本，发现2018年记的一笔账，那时候我在银行做信贷审批工作，有个客户因为点击了某个不知名的小贷平台，征信被查花了二十多次，本来可以批下来的房贷直接就被我们行拒绝了。这件事给我留下了很深的印象，在那一年正好是现金贷整治的元年，市场上各种各样的借贷机构参差不齐，很多借款人根本不知道自己的情况。

2018年正规借款平台名单中存活下来的"幸存者"

能活过2018年那次强监管的平台，现在基本上都是行业的头部了。那时候我在支行天天见到客户，看着一批批的小平台倒下了，剩下的就是硬骨头了。很多人认为大公司一定好批，其实并不是这样。

当年主流的几种平台，现在回过头来看分类非常清楚。第一梯队为银行线上消费贷产品招行闪电贷、建行快贷等，当时的利率一般在年化6%-8%，但是门槛很高。第二梯队持牌消费金融公司有招联金融、马上消费、中银消费等，比银行高一些，年化10%-24%左右。第三梯队是互联网巨头系的借呗、微粒贷、京东金条，这些产品刚兴起的时候额度比较大。

当年叫得上名的平台，现在大部分还在。但是问题来了——你知道2018年的借款平台上有哪些，就代表你一定能下款吗？见过太多人拿着网上的"名单"一个接一个地去申请，最后把征信弄花了。

那些年踩过的坑：借款平台的利率陷阱

说真的。2018年夏天有个做服装生意的老王，急着进货，在某平台上借了五万元。平台宣传的日息万三，老王觉得还可以，一年的利息也就几千块钱吧。结果怎么样呢？拍大腿。

他签完合同后才发现，除了利息之外还有"服务费""管理费""担保费"等名目繁多的费用，把这些加在一起，年化利率已经超过了36%。那时候很多平台都这样做，把利息拆分成各种各样的名称，借款人稍不注意就会掉进陷阱里去。老王后来找我帮忙看一下，我就直接告诉他说：合同上签了字，并且钱也到账了，只能认栽。

这件事给我敲响了警钟。从那以后，我见到客户的第一件事就是教他们算实际利率。虽然宣传页上写的花好月好，但是合同中的数字才是真的。IRR内部收益率，在当时很受重视，可惜很多借款人并不了解。

2018年现金贷整治之后还剩下哪些靠谱的渠道

2017年底现金贷整治的时候，直接把一批高利贷平台清理出去了。到2018年为止，仍然存活的几家平台也开始收敛一些了。但是"收敛"并不等于"良心"，该坑的还是要坑。

印象比较深的是，那时候很多平台开始玩"砍头息"的把戏。比如你借了1万元，合同上写着12000元，但实际上只拿到8000元，剩下的4000元被各种理由扣掉了。当年的小平台上这种操作很常见，在大平台上就规范一些。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在2018年我们支行接触到的借款客户中，至少有三成在网贷平台上吃过亏。有的是利率陷阱，有的是有暴力催收行为的发生、还有的信息泄露情况存在。那时候行业很乱。

怎样判断一个平台是否值得借

几个硬性指标给大家分享一下。第一，牌照方面持牌的消费金融公司、银行和互联网大厂系较为安全第二，利率上年化超过24%就要小心了，36%以上的直接拉黑第三，合同条款中如果出现实际收到的钱款与合同金额不符的情况就赶紧离开

还有个事情要说明白。很多人认为平台多申请几家就可以提高成功率，这种想法简直是害死人。每次申请都会在征信上留有记录，在短期内查询次数过多的话，银行以及正规的平台就会觉得你"资金紧张"，反而更难被批准。这样的逻辑难道不能让人感到讽刺？越缺钱就越借不到是因为不懂这个。

网贷平台选择的真实经验

我的表弟2018年刚毕业，想买台电脑问我借钱。我没有借给他钱，但是教了他一个方法：先去银行问问情况，再到互联网平台上比较一下，然后再考虑是否向小贷公司申请贷款。他按照这个办法做过了，在借呗里获得了八千的额度，年利率在十五左右，分期十二个月还的话压力不大。”

这说明了什么问题？选择平台要分先后。银行始终是第一的选择，利率低、正规、不查征信乱搞。互联网平台第二，方便快捷，利率适中。小贷公司以及不太知名的网络借贷平台最好不要触碰。

说到这儿，还得提一提当年特别火的一些平台。现金巴士、速贷之家、用钱宝……现在这些名字听起来是不是有点陌生？那时候广告多的是，现在已经基本看不到了。为什么呢？监管越紧，裸泳的就越明显。

所以我想问一下18年借款平台有哪些值得记住的，我的答案是：活到现在的都可以去看看，已经消失的就别惦记了。但是更重要的是要学会判断而不是死记名单。

借款申请的时间节点需要注意

这个很多人不知道。银行以及消费金融公司放款额度每个月、每个季度都有限额。一般来说，月初比月末更容易被批准，季初比季末容易获得批准，年初比年底更易得到批准。为什么？额度充足的时候审批比较宽松；额度紧张的时候审批就严格。

2018年第四季度，我们支行就出现过这种情况。十月份份额度充足的时候很多客户可以批贷；但是到了十二月底同样的客户条件审批就很死。这不是内部的规定，而是行业的潜规则。

还有一个细节。每天上午提交申请比下午成功率稍高一些。具体数据我没有去统计，但是从我从业几年的经验来看，确实存在这样的规律。可能是由于系统清算、人工审核时间不同造成的。不同的银行情况可能会不一样，我对当时的情况比较了解。

关于借款平台的一些错误认识

误区一：大平台的利率一定低。错。借呗、微粒贷的年化利率不同，有的是5%，有的是18%，主要取决于你的信用评分情况。不能因为用了大平台就一定能拿到低利率。

误区二：按时还款就可以提高额度。不一定。提额主要看综合资质，收入、负债、资产以及征信查询次数都会影响到它。除了及时还款之外还需要控制好自身的负债水平。

误区三：提前还款是有好处的。要具体情况具体分析。有的平台提前还款会收取违约金，而频繁提前还款会被认定为"套现嫌疑"，额度就会被降低。这事真的挺扯？但是确实存在。”

写这么多，其实就想说一件事：知道18年借款平台有哪些只是第一步，更重要的是弄清里面的门道。平台上有很多名单，在网上可以找到很多信息，但是怎样选择、怎样使用以及如何避免风险才是关键。

最后再补充一点，现在回看2018年的时候，那时候的借款环境要比现在的宽松很多。监管越来越严、平台越来越少的同时，规则也变得越来越清晰了。对借款人而言这是件好事。至少目前不用像当年那样害怕借贷高利贷被暴力催收以及个人信息泄露。

下次再有人问你借钱或者问哪个平台靠谱的时候，先让他把合同发过来看看。