上周三下午，有个叫小周的姑娘来找我借钱周转，问了问我安逸花借款利息怎么样。她工作刚满两年的时间，在信用卡额度上快被刷爆了，看到网上广告说安逸花下款很快，心里长草了。其实这样的事情我一周都会遇到好几次，每次都要忍着不让对方的手：别急，把计算器拿过来。我是持证理财规划师，见过太多人因为没看清楚利率条款而导致最后拆东墙补西墙自己弄得焦头烂额。不能光听广告吹得怎么样，要看看合同上写的是什么。

年化利率背后有什么猫腻，安逸花借款利息高不高

很多借款人最容易踩到的第一个坑就是分不清"费率"和"利率"的区别。小周给我看了她的借款页面，上面写着日息万分之五，不多吧？但是她算了一下账本子。日息万分之五折合成年化率是18.25%，还不包括可能存在的担保费和服务费等附加费用。再加上一些杂七杂八的费用之后综合年化成本可能会达到24%以上甚至更高。

说白了就是典型的"低息幻觉"。

你对每天几块钱的利息不心疼，但是把一年算下来的话，成本就吓人了。之前我做了一个餐饮个体户老张，在这个平台上借了五万元，分十二期还款。他以为利息一共只有两三千块，没想到到第六个月的时候本金没有减少多少，都是利息和服务费造成的。等到他来找我进行债务重组时，债务已经累计到了七万多元。到现在我对血亏的教训还记忆犹新。

安逸花借款利息计算方式，为什么你会觉得算不对

咱们来聊一聊另一个让很多人拍大腿的问题：还款方式。很多网贷平台采用的是"等额本息"的还贷方式，但是其中隐藏着一个很多人都不知道的秘密。每个月你所支付的钱中，本金和利息的比例是不断变化的。刚开始几个月里你付出去的钱大部分都是利息，本金还需要少一些。这有什么意义？意味着如果你借一年后想提前还款的话就会发现本金还有很多没有还。

公平吗？

从金融的角度来看，这是正常的计算逻辑，但是对借款人而言却是一个隐形的大坑。去年还不是这样的情况，今年很多平台的提前还款违约金政策又做了调整了，有的收剩余本金3%，有的收5%的小周听完我的话之后脸色都有点变了她说自己根本就没想过要交罚金还要提前还贷的事情觉得随时可以借随时也可以无成本退出哪有这么好的事情。

不要被"额度高"所迷惑，了解真实的年化成本

见过很多年轻人因为几万块钱的额度而沾沾自喜，觉得自己信用很好。别傻了。额度大不等于可以还清欠款。安逸花这样的产品其实属于无抵押信用贷款，风险定价本来就高一些。它的利息价格区间很大，从年化7.2%到24%都有可能。给你多少要看你的征信评分以及平台内部的风控模型来决定。不同城市之间的情况是不一样的，在不同的申请时间点上也会出现不同的结果。根据我的观察，在晚上11点之后提交的话通过率会比工作日稍微低一点，具体的原因我也不敢乱说，可能是风控策略的问题吧。

如果你征信上当前有逾期记录，或者查询次数过多的话，基本上就没有希望了。就算批下来了，额度也多半是"低保户"水平，利息还是顶格的。所以我一直跟客户强调保护好自己的信用非常重要，不要随意点击那些所谓的测试你的授信额度之类的链接，每次查一次征信都会产生一定的费用，得不偿失。

跟银行相比，安逸花到底值不值得借

这事儿还得两说。如果你的资质很好，公积金缴纳得高，并且单位是国企或者上市公司的话，我就建议你直接到银行申请消费贷。目前银行消费贷款利率竞争激烈，年化3.5%左右的产品很多。为什么要去碰年化18%以上甚至更高的网贷呢？不是有钱无处花吗？

但是说到底，如果银行的大门对你关闭了呢？

比如自由职业者、快递小哥或者征信上有小小瑕疵的朋友。在这种情况下，安逸花这样的产品就是你还能抓到的救命稻草。此时你就不要过分关注利息是否高了，因为你的选择本来就不多。主要是看这笔钱是干什么用的。如果用于消费、买手机、旅游的话，我建议还是停下来吧。如果是应急之需，比如家人病重或者公司资金周转半个月，那么应该借钱要借，但是心里得有个数：这笔钱一定要在最短的时间内还清，不能分期。

我的客户小林是做电商的，双十一备货需要5万元资金周转20天。他问安逸花借钱了没有，利息虽然不低，但是双十一卖完货马上还清，虽然付了几百块钱利息，但是赚回来的钱远远超过这个成本。这就是良性借贷。反过来如果你借钱是为了偿还信用卡欠款的话，那么我敢说，在半年之内你一定会出现崩盘的情况。”

申请之前必须要弄清楚的三件事

很多人申请贷款就像点外卖一样随意，这很危险。在点击"提交申请"之前要弄清楚以下三点内容：第一、是否需要担保费；第二、提前还款是否有违约金；第三、放款方是谁。利息看起来还可以接受，但是每个月都会多收一笔保证费用，综合成本直接上升很多。第二条，如果想退的话有没有什么罚款？第三是出借人信息。安逸花的资金来源有很多，有的是消费金融公司，也有可能是银行，不同的资方征信方式不同。有的显示小贷公司，有的显示银行贷款，这会影响到以后你申请房贷车贷。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：如果你名下有超过三笔网贷记录的话，在银行申请房贷的时候就会让你结清并且提供相关证明。如果超出五笔以上的话，那么房贷利率上浮就无法避免了。

因此，不要认为点一下没有关系。

每次借贷都会在你的信用记录中留下痕迹。之前有个客户，就是因为乱点网贷导致征信出现问题，最后买房首付都交了，贷款却没批下来，定金差点就赔进去。那时候他哭着来找我，我也无能为力，只能建议他等半年养好征信再说。

最后给你一个真实的答案

安逸花借款利息怎么样？它就是一个普通的商业借贷产品，不高不低，并不能说是良心也不能算是黑心。适用于短期、小额度、急需用钱的人群。如果你符合这个画像的话可以借，但是要尽快快还。如果不符或者只是想借钱消费的话就早点打消这种念头吧。因为借钱是要还的，而且还要比你想象中的多得多。”

下次再看到"日息低至"的广告时，先问问自己：我真的需要这笔钱吗？