2019年冬天，我妈突然住院要交押金，我手头紧张，差一万块钱周转。当时什么都不懂，在网上查了下，点了一个"银行快速放款"的广告填了一些信息后就接到了一个中介电话。对方说得天花乱坠地讲着什么"包过""当天到账"等等的话，我就信以为真签了合同。拿到八千七的时候合同上写的是一万三，多出来的全是服务费、咨询费之类的。那时候才知道自己被骗了，但是钱已经用完了，只能认输。

后来我花了大半年时间研究了这个问题，把市面上主流银行的小额贷款政策摸了个底朝天。身边的朋友现在问到一万元哪家银行比较好借款的时候，我已经可以给他们讲得清清楚楚了。其实一万块钱左右的借贷，选对银行就省了不少事，如果选择不当就会后悔好几个月。

银行借款一万元，这几家门槛最低

招商银行、建设银行、工商银行这三家是我实测下来办一万元小额借款最靠谱的。为什么是它们？一个一个地说

招商银行的"闪电贷"，名字听起来土气，但是真的很快。我有一次上午十点申请了，下午两点钱就到账了，整个过程都是用手机操作完成，并没有到网点去跑。额度最低为一千元，最高可达三十万元，一万块钱正好处于它的舒适范围之内。关于利率方面，在我那年办理的是年化5.8%左右的贷款产品，后来听朋友说有人办到了4.5%，具体还要看个人资质情况。招行对于有社保、有公积金的人比较友好，即使工资不是很高但是稳定的话基本上都能批。

建设银行的"快贷"也还可以，但是有一个坑要提醒大家：它对征信查询次数控制得很死。我朋友去年想要申请的时候就被拒了，原因是他在一个月之内点了太多的网贷申请，导致征信被查花了。建行利率比招行略低一点，年化4.2%，但我见过的也有超过这个数值的，并且门槛也高一些。

工商银行的"融e借"，利率很香，最低可以做到年化3.7%左右。但是工行的一个缺点就是审批速度比较慢。有一次申请了三天后才得到结果，如果急需用钱的话可能会着急。不过工行有一个好处，如果你有工行房贷或者工资卡在工行走的话，额度就会开得比较大。

说到这儿你可能会问：其他的银行怎么样？农行、中行、邮储怎样？农行的网捷贷我也试过了，利率还可以，但是它的APP体验很差，经常闪退，填资料要填三遍才能提交成功，差点把我气死。中行的小额贷款产品不多，一万元这样的额度它不太喜欢做，批下来的可能性小一些。邮储的情况如何？利率偏高，我当年问的是年化8%起步，不算划算。

申请之前，先避开这三个坑

坑一：不要相信"包过"的中介。

我曾经踩过这个坑。后来才知道正规银行是没有"包过"的说法的，能够说出这两个字的人大概都是中介。他们得到的是你的服务费，能不能批给他们根本不关他们的事。当年收了两千多的服务费，现在想起来还觉得想抽自己一下。真的要办理的话，直接到银行APP或者网点去办就好，不要绕路。

坑二：不要一个月之内多次申请。

我朋友曾经栽过跟头。去年他想借点钱买电脑，但是银行申请了一次就被拒了，再找其他的银行申请也是一样的结果，一个月内就去了七八家银行。最后征信报告上全是"贷款审批"的记录，后来到建设银行去办正式的贷款时被拒绝了。银行发现你在短时间内频繁借款的话就会认为你资金链有问题，谁敢给你借钱呢？正确的方法是：先搞清楚自己符合哪家银行的要求，然后选择一家申请就好，并不要面面俱到。

坑三：不要忽略还款方式。

这个坑很多人不知道。有的银行贷款采用等额本息还款方式，有的则为先息后本金还款模式。一万元的小额借款，在大多数情况下需要按月还本付息，即每个月都必须偿还本金和利息。但是有些产品的到期日一次性全部归还本息，虽然利率看起来比较低，但实际上的压力全集中在最后一个月里。我的一个同事向银行借了10000元，选择了先息后本的方式还款，在到期的时候没能拿出本金来还，只能再借一笔去填补空缺，利滚利差点出事。

我的实操经验：最快的方法就是这样

去年表弟要借一万块钱报培训班，问我怎么办。让他按照这个流程走三天就可以搞定。

第一步，先看看自己有没有哪家银行的工资卡或者房贷。对于已经和你有过业务往来的银行来说，审批会比较宽松一些。我的表弟用的是招商银行的工资卡，我就让他直接下载招行APP，在里面找闪电贷。”

第二步，在申请之前先拉一份征信报告看看。现在手机上就可以查到，人民银行征信中心官网一年有两个免费的机会。查看有没有逾期、查询次数多不多的问题要自己解决，不要盲目地去申请。

第三步，在填写资料的时候把收入写成真实的数字，不要虚报。银行会核对的，你写了月入两万，但是社保基数只有三千，直接拒绝。我的表弟老老实实地填了月薪五千，并且有社保，闪电贷给他一万二额度，年化利率六点二%，完全够用。

第四步提交之后就等着吧。别催了，催也没有用处。银行审批自有其节奏，在你急的时候出问题的概率更大。

另外还有一件事情需要说明。我表弟申请那天是周二上午，下午就出结果了。但是我知道有一个时间点最好不要去申请：周五的下午。银行周末不审核的话你周一提交的话要等到下周二才能处理白白多等两天。

资质一般怎么办？

有人可能会问：我没有社保公积金，工资也不走银行卡，可以办理吗？

说实话，这种情况很难处理。银行不是慈善机构，它要确认你有能力还钱才会给你贷款。但是我是来给大家出个主意的，并非泼冷水。

第一，看看自己有没有信用卡。信用卡后面一般都有现金分期额度，一万块钱很容易拿出来的。利率比信用贷款高一点，但是胜在审批速度快一些，基本上是秒批。

第二，看看你的父母或者配偶是否可以作为共同借款人。有些银行支持该操作，找一个资质好的人一起签字，通过率就会高很多。

第三，如果你是做小生意的，并且有营业执照的话，可以去农商行或者信用社试试。它们对于本地做生意的人比较友好一些，但是利率会稍微高一点，但是门槛低一些。我的一个卖水果的朋友没有社保公积金，只有一张营业执照，在农商行办了五万元贷款，一万块钱不在话下。”

但是我要提醒的是，民间借贷、网贷平台最好不要触碰。利率动辄年化20%以上，借一万一年后利息就得还两三千，真的不太划算。当年不懂得去分辨，差点就被骗了。

说了这么多，一万元到哪家银行比较好借款这个问题的答案其实很简单：看你跟哪个银行的关系更近一点，工资卡可以直接去贷款的银行，房贷可以走房贷的银行，没有的话就先办张信用卡备用。不要想走捷径了，捷径常常是陷阱。

我表弟的那笔一万二的贷款，分12期还清的话，利息也就三百多块钱。后来他说，如果当时知道这么简单的话，当初就不用自己瞎折腾了。不是嘛，很多事情都是这样，明白了就好办。