前两天有个刚上大二的小伙子加了我微信，开口就说：19岁哪个软件借款通过率高。我心里咯噔一下，知道不好办。这事我已经见得太多了，年轻人急着用钱的时候脑子是热的，根本顾不上看条款，最后往往被坑得连底裤都没剩几块了。我干这行八年多了，手里的单子没有上万也有八千吧，今天就和大家掏心窝地聊一聊这里面的秘密。

刚成年就想要借钱吗？先弄清楚软件借款的年龄限制

其实19岁这个年纪挺尴尬的。你觉得自己已经成年了，但是金融机构却把你们当成高风险客户来对待。大多数银行系的产品，比如招行闪电贷、建行快贷等基本门槛都是20岁以上甚至22岁以上。那19岁的可以碰什么呢？主要是互联网大厂旗下的产品，某呗、某条以及几个持牌消费金融公司APP。

但是这里面有一个坑。

去年有一个叫小张的同学，19岁，在读大一的时候在某分期平台上借了5000块钱买手机。看着利息不高，日息万分之五的样子觉得也没什么。结果怎么样？加上服务费、担保费、手续费之后，实际年化利率算下来接近36%！小伙子还了三个月还不上钱了，逾期费用比本金还要高。到现在我还记得他当时哭着对我说"早知道就不碰这玩意儿了"的样子。

别被广告骗了，19岁借款软件的真实通过率

网上那些"19岁必下款""秒批秒到账"的广告，十个里面有九个是假的。还剩下一个？可能是把你的信息卖给催收公司的。我手头得到的数据表明，在主流正规平台首次申请贷款的人群中，19岁的通过率大概为15%-20%左右。每个月具体数字都会变化，去年还不是这样的情况，今年各家都在加强风控。

那么问题来了，为什么我的同学可以借到呢？

问题就出在这里。每个人的情况都不一样。同样是19岁，人家已经大专毕业开始工作了，有社保公积金，你还好意思在校园里啃书本吗？金融机构又不是傻子，他们考虑的是还款能力，并不会在意你是否会写代码。

哪些产品比较靠谱

我不跟你玩虚的，直接点名几个。某东白条、某呗这两个比较正规，利息明码标价，并不会存在隐形收费的情况。微粒贷如果在某信上面能被找到的话，说明已经过了预筛选阶段了，通过率会比较高一些。但是19岁额度一般都不会很大，顶多就是一两千左右吧，想要借钱大额？不可能。

还有一类是持牌消费金融公司，如马上消费、招联金融等。利息比银行高一些，但是正规一点，不会乱收费。申请之前先查一查有没有牌照，别下载一个山寨APP了钱没借到信息全泄露了。

19岁借款最容易踩到的三个坑，每一个都会让你血亏

第一个坑：以贷养贷。我必须说得很重，别傻了！你19岁没有稳定的收入来源去借A平台的钱去还B平台的钱最后滚雪球一样两万变成十万再变成二十万。见过太多这样的事情，到最后父母帮着偿还的时候全家鸡飞狗跳的。

第二个坑就是逾期不还。有人认为"反正我才19岁，我能怎么样？"天真的是一个词呵现在的征信系统联网了，你的逾期记录会一直存在五年左右的时间。以后想买房、买车或者办信用卡的话怎么办呢？对不起全是黑点的。而且现在很多平台都有接入百行征信，你跑不了。

第三个坑最隐蔽的是所谓的"助贷中介"。这些人专门盯上急需用钱的年轻人，说可以帮你们包装材料、提高通过率。结果怎么样？收取10%-20%的手续费后给你申请的产品就是你自己能申请到的。纯属冤大头。

说白了，这行水很深。

如果真的需要借钱的话，怎样做才最安全

先说明一下，并不是鼓励你去借钱。能不借就不要借，这是大原则。但是如果你真的遇到紧急情况，比如家里人生病了或者学费不够的话，那也没有办法。

第一，先向亲戚朋友借钱。面子值多少钱？比起以后背上高利贷开口借几千块钱算不了什么大过失。

第二，如果一定要用软件借款的话，先查一下平台资质。怎么查找？查看央行官网是否有金融牌照或者直接到应用商店看开发者信息。那些没有听过的小公司一律不要去碰。

第三，借款之前算好真实的费用。除了日息之外还要看年化利率（APR）。法律规定超过24%的部分可以不用还清，超过36%的就是高利贷了。但是很多平台都会玩文字游戏，把利息拆分成服务费、管理费等名目，实际成本你是无法知道的。我的一个笨办法就是查一下合同上的"综合年化利率"如果大于20%，就直接pass掉。

还有一个很少人知道的小窍门：工作日的上午10点到11点申请，通过率会比晚上高一些。为什么？因为当时风控审核人员在岗，系统加人工双重审核，反而比单纯的系统审核要宽松一些。这是我经过几年观察后发现的一个规律，并不是所有的平台都一样，但是大方向是对的。

最后说点实在的

对于19岁哪个软件可以借款的问题，我只能告诉你这些。这个时候应该是在谈恋爱、玩游戏、逃课睡懒觉的时候了，并且不要让债务把你压得喘不过气来。

你问的是最真实的建议吗？把手机里的借款APP都删了，找一个兼职来做做，比什么都好。