上周二下午，我刚坐下准备喝口水的时候，柜台那边就有人喊我去。来的是一个24岁的小伙子，穿着挺精神的工装，一问就是快递站点的员工。直接问我：24岁可以到哪个平台借款？网上广告说得天花乱坠，他有点懵懂了，担心上当受骗。这几年来这个问题我已经听烦了耳朵都起茧子了。
看了他的征信报告，白纸一张。很多人认为这是好事，在我们风控看来则是"白户"。白户没有信用记录，银行不知道你借钱之后是否能还钱，就像把车借给一个从未开过车的人一样，你能这么做吗？
24岁借款平台的选择：不要被广告所蒙蔽
市面上叫得上名字的平台，比如借呗、微粒贷、京东金条以及各大银行自己的消费贷款产品，其实就两种：一种是互联网小贷，另一种就是正规银行信贷。二者相差甚远。小贷公司审批宽松，钱到账速度快，动动手指就可以拿到现金了，但是利息呢？很高很多都在法律保护的上限附近飞速增长着。那家银行怎么样啊？利息低但是手续复杂还要查这查那。
小伙子当时就急了，说："哥，我就是缺两万块钱周转一下，下个月发工资的时候再还，有什么好问的？"
我跟他说，你别觉得麻烦。去年有一个客户也是24岁刚毕业进入互联网公司的人因为嫌银行麻烦就在一个不太知名的网贷平台上借了五千块钱。结果怎么样？平台虽然正规，但是利息加上各种服务费之后算下来年化利率接近24%左右。当时他没有仔细看，以为是免息的，等到还款的时候才发现有问题，差点逾期。就是只看广告、不看条款的情况。
各个平台的真实门槛以及隐藏的坑
既然你问了，我就把我知道的几个主流渠道给你盘一盘。这些内容在网上软文里是不会出现的。
先说互联网大厂系。支付宝的借呗、微信的微粒贷其实都是接入征信的。额度是按照你平时消费习惯来计算出来的，也就是平常花钱多且守信用的人，额度就高一些。该类平台的优点在于方便性差，缺点则在于一旦出现逾期情况时，芝麻信用分数或者其他的评分就会迅速下滑，之后如果要申请信用卡、房贷的话，银行会认为你有不良记录而产生质疑。
再说说银行的消费贷款。目前各大银行都有自己的产品，招行有闪电贷、建行有快贷。这些产品的利率真的很低，年化的时候能达到3-4点几，比小贷便宜一半以上。但是门槛高啊！银行看重的是什么？重视你的工作单位、社保缴纳基数、公积金。如果你月收入只有三千元，并且没有社会保险的灵活就业人员的话，那么就不要想了，根本不可能。
这里有一个内幕很多人都不知道。银行里有个"白名单"，公务员、事业单位的员工以及腾讯、阿里这样的大厂的职员，在系统中都是优质客户。即使你的征信有一点小问题，有些银行也会睁一只眼闭一只眼给你批。但是如果你是个体户或者自由职业者，哪怕月收入两万元，流水不稳定，审批时也很难通过。这个标准从来都不会写在明面上。
申请借款被拒？可能是因为你没有找到正确的途径
回到刚才那个快递站点的小伙子。他问我，我这种情况能不能从银行贷款？问他有没有参加社保，有站给你交了半年费。我说这就好办了。
很多人不知道，银行看社保看重的是稳定性。交了社保的时间越长，说明你的工作就越稳定，还款能力也就越好。小伙子工资发现金比较多一些，但是社保是真的有。让他回去打开公积金APP截图，并且打一份工资流水之后再申请我们行针对新市民的一款消费贷款产品。
结果怎么样？第二天他就发微信给我，说批下来了，三万额度，年化利率只有5.6%。他高兴得不得了，说比网上那些乱七八糟的平台要好很多。讲真的就是信息差带来的红利。”
还有一种情况就是征信花了。我前段时间遇到一个24岁的姑娘，想买房的时候发现她的征信上有好几笔小贷查询记录。她就图个新鲜，看到网上那些"测测你的借款额度"的广告点一下查一次征信，一年就被查了二十几次。风控把这种行为叫做"多头借贷"，说明你缺钱严重，到处借钱，风险很大。这种情况就连正规的小额贷款公司都不会理你。
征信查询次数过多怎么办？
这个问题几乎每天都会有人问。我的建议很简单，就是管住自己的手不要乱点。如果已经点了太多的话，那就老实一点去"养"征信吧。未来半年之内不要再申请信用卡或者贷款了，连额度都不用查。正常使用信用卡，并且按时还款之后把之前的记录给覆盖掉。一般银行只看最近两年的信用报告，而近半年尤其重要。养个半年一年还是可以救回来。
给24岁年轻人的实在建议
写了这么多，其实就一句话：借钱不是坏事，但是借错钱就会毁了你。24岁正是建立信用的好时机，并不要因为所谓的"秒批"、"免息"而损坏自己的征信记录。征信平时看起来没什么用处，在需要买房买车的时候，它就是你的第二张身份证。
如果你真的需要借钱的话，先看看自己有没有社保、公积金，如果有的话优先选择去银行借款，利息低且正规不会被骗。如果没有的话，再考虑大厂的信贷产品，至少他们不敢乱来。对于那些从未听过的大公司提供的野鸡贷款服务要当心了，那是用来收割你的。
小伙子后来成了我的老客户，并且还介绍他的站点里的同事来办卡。他说，早知银行如此便捷，何必要在网上受罪呢？这件事让我感触颇深，很多时候不是人们不愿意走正道，而是不知道正道在哪儿。
下次再有人问你24岁哪个平台可以借款的时候，你就告诉他：先看看自己的社保公积金有没有问题，然后在手机银行里查看一下有没有预授信额度，不要瞎折腾。
