上周三下午，老客户小陈火急火燎地给我打电话说他的借呗额度突然从8万降到3000元，正好他当时正等着钱来付装修尾款，工人堵在门口不让走。这事儿很典型，很多人习惯用借呗，一旦额度缩水或者被关停，立马就抓瞎了跑过来问我除了借呗之外还有哪些借款渠道可以救急。说实话把所有的鸡蛋都放在一个篮子里本身就是理财的大忌，信贷工具也一样。
除了支付宝之外，银行系的"隐藏款"才是王道
小陈当时的情况征信没有太大的问题，就是最近查询次数稍微多一点。让他不要着急点那些不知名的小贷广告了，先打开手机银行查一下。很多人不知道招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"这些产品的利率经常可以秒杀借呗。
银行的消费贷产品就好比平时不太爱说话但是家里有矿的大叔。去年我帮另一个做设计的朋友算过一笔账，他借了5万块钱在借呗上，年化利率大概为12%左右，后来我就让他去申请了一笔某国有大行的线上消费贷款，利率直接降到3.6%。来回一趟一年可以节省几百到几千元利息的钱用来吃海鲜自助就好多了。
这些银行产品其实并没有那么高不可攀。只要社保缴纳记录正常，或者在该行有代发工资、购买过理财的情况的话，一般都会拿到一个不错的额度。哪怕只是去银行网点存个定期存款，几个月后再申请，通过率也会比冷启动要高出很多。
消费金融公司：比银行稍微宽松一些，但是又不像网贷那样稳定
如果银行的口子实在啃不动的话，持牌消费金融公司是一个不错的选择。马上消费金融、招联消费金融等虽然没有支付宝那么有名气，但是它们都是正规持牌机构。利息要比银行高一点，但是比起那些非法网贷平台要正规得多。
前年有个做小生意的客户，征信花得像调色盘一样杂乱无章，银行系统直接秒拒。那时候他急需资金进货，差一点就去高利贷借钱了。拦住他试了一下中银消费金融，虽然利息高达10%以上，但是正规军合同透明，并且没有各种莫名其妙的费用。到现在我还记得这件事情，选择好渠道有时候真的能救命。
怎样判断一个平台是否正规？
很简单，看车牌号。正规机构在APP上都可以查到其背后持有的消费金融牌照或者银行牌照。不要傻了，连车牌都不肯公示的公司利息再低也不要碰，谁知道后面有没有坑呢？
具体数字我已经记不太清楚了，大概有30家左右。能进入这个名单的都是受到国家金融监管总局监督的企业，在面对暴力催收等野鸡平台的时候安全系数相差甚远。
那些容易被忽视的"线下"口子
现在人们习惯于用手机点一点，而忽略了传统的线下渠道。如果你有保单的话，保单贷款是一个很有趣的选项。这不是把保险退了，而是拿着保单去保险公司或者银行抵押贷款。
这事儿有点反直觉，保单贷款的利率有时候很低。我曾经有一个客户手里有一份缴费多年的分红险，急需用钱的时候我就建议他做一笔保单贷款，年化率只有五成左右，并且没有任何征信负债的情况出现，因为那是你自己的钱在"借"给自己使用。信贷收紧时该招很好使。
信用卡分期也属于一种。别以为信用卡分期很老套，在需要资金的时候，信用卡背后的现金分期业务比如浦发的万用金、广发的财智金经常会给用户带来惊喜。这也是除了借呗之外还有哪些借款的标准答案之一。名义上是信用卡分期，实际上打款到储蓄卡中去使用。
网贷平台？水很深，要学会看门道
说到这儿，肯定有人会问：度小满、分期乐、京东金条这些可以吗？能用但是要挑着来。头部互联网平台背后的出资方大多都是银行和消费金融公司。
说白了就是个超级中介。在这些平台上借款，利息高低由平台匹配给的资金方决定。有时候运气好，可以找到某家银行的资金方，年化利率低到4%以下；如果运气不好，就会被安排上某个信托或者小贷公司的名下，年化利率就会上升到24%以上。
行业内有个小门道，在季度末或者年底的时候，这些平台为了冲业绩会和资金方搞一些低息活动。如果你不需要着急用钱的话，就可以等时间节点到了再申请，拿到低利率名额的概率就会大很多。不同时间点的政策虽然不一样，但是基本相同的目的就是为了完成任务。
千万不要相信短信中说的"您有5万额度待领取"，点进去全是陷阱。正规的借款渠道从不求着借钱给你，只有你求它们放款。
不要让"方便"毁了你的征信
聊了这么多渠道之后，最后还是得泼盆冷水。很多人找借款渠道的原因就是已经债台高筑、拆东墙补西墙。如果处于这种情况的话，我建议你先停下来不要着急换口子。
每次申请借款的时候，不管是否使用了这笔钱，在征信报告上都会增加一条查询记录。查询次数多了以后，想要办理房贷或者车贷的话，银行看到你最近两个月查了十几次征信，心里能不打个问号吗？这人是不是很缺钱啊？
去年有一个刚毕业的小伙子来找我，说他在一个月之内点过二十多个网贷平台，想凑首付。不但没有攒到钱来付首付款，征信也被毁了，在半年内基本就失去了正规贷款的机会。血淋林的事实要让大家记取。
借款这件事，从来都不是越多越好，而是越"精"越好。除了借呗之外还有哪些适合自己的贷款方式呢？挑选出一个或两个主要的渠道进行维护就可以比到处撒网好很多倍。
如果你实在拿不定主意的话，可以去当地的银行网点找一个信贷经理聊聊，不要不好意思，现在他们也有业绩压力，只要你资质还可以的话，他们会比你还想把钱贷出去。
