我在银行做了七年客户经理，柜台坐过，信贷也跑过，见过太多人因为不懂行被拒之门外，也见过不少人资质一般却能顺利拿到钱。最近总有人问到我“钞市借款怎么样”，其实这事儿说不准，不过我可以告诉你一些内部的真实情况。

上个月有个做服装批发的老张来找我，急得满头大汗。他在市场里租了三个档口，本来生意挺稳的，结果这季节转换太快了，夏装压了一大批货，冬装又要提前备货，资金链一下子就紧绷起来了。老张当时的情况是房子还有按揭没还清征信上还有两笔小额网贷记录他跑过两家机构都被拒绝了觉得天都要塌了

这样的案子我见过很多，说白了就是不懂审批逻辑瞎折腾。

很多人问钞市借款怎么样，其实是在问"我能不能过"

老张问我：“你们的产品要不要看负债？”问了他两笔网贷是什么时候借的？他说去年年底。又问他为什么当初会借钱，说是朋友介绍去借款的，并没有想太多。

其实很多被拒的人根本不知道问题出在哪里。老张的情况一看就明白了，这两笔网贷金额不大，但是查询记录留下了，在审批系统里会判断他是资金紧张、到处借钱。这个时候再申请的话，通过率直接腰斩。

我当时给老张支了一招：先把这两笔网贷结清，一个月后再来申请。他一开始不相信我是在拖延时间，认为我在拖后腿。结果怎么样？上个星期他来签字的时候批了30万，利率比他的预期还要低0.5个百分点。”

这说明了什么问题？审批不只看你现在缺不缺少钱，还要看你有没有规律的资金行为、是否出现风险信号。很多人认为只要收入足够就可以过上好日子了，这种想法太天真了。

审批内部标准的时候，有些话我不该说

这么多年下来，我总结出一些不成文的规律，在网上是找不到的。

第一，申请的时间要掌握好。月底最后三天以及月初前五天的审批通过率会有明显的波动变化。为什么？月末为冲业绩而进行额度调整的时候，有些边缘案例就会被放过了。月初的话新额度刚下来，审核比较严格。但是这并不是规定好的，而是我根据自己的观察发现的一种规律，并且各地情况不一样。

第二条流水比收入证明更重要。很多人拿着公司开的收入证明去申请，认为数字写得高就可以批得多。别傻了，审批系统不认那张纸。看银行流水，关注进账次数、余额变动情况以及是否存在大额交易记录。月入三万的人，但是流水里面全是现金存进去的情况，并且没有工资代发的记录，这样的我们心里都有疑问。

第三条负债率不是唯一的标准。老张当时的负债比率较高，但是为什么最后还是被批准了呢？他的负债是经营性质的，并且有明确的目的和还款周期。最怕的就是消费性负债，信用卡刷爆、网贷一大堆，说不清楚钱花到哪里去了，这种情况基本上就是一票否决。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，经营性负债率在70%以下的时候，消费性负债率达到50%以上的话就会很谨慎。

钞市借款申请流程中容易踩到的三个坑

说完审批标准之后，再来说说申请过程中容易出问题的地方。

第一个坑就是资料准备不全。上周有个小女孩来申请，填表的时候发现营业执照副本没有带，又跑去拿一次。往返一趟耽误了时间本来上午可以提交的，拖到下午才进系统。结果怎么样？当天额度用完了，第二天审批政策稍有调整，她的条件刚好在边缘上，最后被拒绝了。谁也没有错吧！只能怪自己没问清楚。

我现在都会给客户发一个清单，按照这个清单来准备，不要遗漏：

身份证原件及复印件（正反面都要）

• 营业执照或者经营许可证

近半年银行流水（主要结算账户）

经营场所证明（租赁合同或者房产证）

用途证明材料（购销合同、订单等）

第二个坑就是申请金额太多。很多人认为反正都要借，就多申请一些吧。这样想的人真是太狠了。审批系统会根据你的经营规模和流水情况自动计算出一个合理的额度，你所提出的借款额如果超出这个范围很多的话就会触发人工审核流程，从而导致整个过程变长，并且被拒绝的概率也会随之升高。

第三个坑就是频繁更换申请机构。最夸张的客户一个月之内在五家不同的公司提交了多次贷款申请，每次都遭到了拒绝，越急就越乱，越乱就越是四处寻找资金来源，在这种情况下审批人员看一眼就知道此人到处借钱，风险信号已经拉满。

不同情况的人，选择的策略也各不相同

这么多年下来，我总结出一个简单的判断方法。

如果你有稳定的经营流水，征信良好，并且没有乱七八糟的网贷记录的话，那么可以直接申请，利率以及额度都不会差。但是如果你的情况是老张那种已经有点"花"了征信的人，不要着急提交申请，先把小额网贷结清，等一两个月让征信好好"养"一下。

还有一类人没有营业执照，属于纯粹的工薪族。这种情况怎么解决？老实说选择面会窄一些，但是也还是有希望的。我们行有一个产品专门针对优质单位员工，公务员、事业单位、上市公司员工都可以申请，只需要提供工作证明和工资流水即可，利率比市场低很多。去年还不是这样，今年政策刚调过，以前必须要房产抵押才能做，现在纯信用也可以。

我只了解我们当地的状况，其他地方不敢乱说，但是大体的逻辑应该差不多。

到底要不要申请呢？

回到最初的问题，钞市借款怎么样？我的回答是：看人。

对于经营状况良好、用途明确的客户而言，这是一条不错的资金周转途径，利率公开透明，期限长短可选，并且比民间借贷更安全。但是如果你本身的负债已经很高了，或者是自己都不清楚为什么缺钱的话，那么我的建议就是不要借钱，先把财务情况理顺再说。

借钱的问题从来都不是能不能借到，而是借了之后还不了。见过太多人借款时信心满满、还款时狼狈不堪的老张后来跟我说，那30万帮他在备货季撑过了难关，冬装卖得还可以，现在提前还款可以省一笔利息。

还算可以。

审批通过只是第一步，后面如何使用这笔钱、能否按时还款才是真正的考验。见过太多批了款之后就肆意挥霍，最后自己上了黑名单的情况。

申请之前先问自己一个问题：这笔钱借出去用在哪儿？什么时候才能还清呢？这两个问题如果答不上来的话，就不要问我了。