说起来就让人落泪。前几年我在征信上还有呆账，急着用钱的时候病急乱投医，在一个"呆帐借款平台"借到了八千块钱。结果怎么样？到现在我还能想起那个客服的嘴脸，当初承诺的还款方式很简单，最后竟然不知道呆帐借款平台怎么还款的事情，足足折腾了三个月之久。不但钱没少赔，征信也差点再受一次伤。
别傻了，以为有呆帐还能下款的平台是慈善机构吗？
这篇文章不讲大道理，把当年踩过的坑、翻过去的车原原本本地掏出来给你看。如果你正处在这样的境遇之中，请听我的一言劝告，有些路是不能走的。
那年我遇到呆帐，被"特殊渠道"欺骗了
事情要从2019年开始说起。那时候我做生意亏本了，有一笔信用卡欠款没有还清，数额不大，只有3千多块钱。但是由于更换了手机号码的原因，银行通知我没有收到信息，在发现的时候征信上已经显示为"呆账"了。
呆账比逾期严重得多。
我当时也不明白，觉得反正钱不多，补上就算了？结果到银行一问，柜员说还完款还得等他们报给央行，最快也要一个月才能更新状态。但是我那时候等着用钱周转，正规渠道都被拒绝了。”
这时我在网上看到很多广告，说"呆帐也可以下款""无视征信黑白"。我心血来潮填了几个表格。
其实现在回过头来看，那些平台根本就不是正规的机构。但是当时我就像抓住了救命稻草一样，对于他们说什么我就相信什么。
呆帐借款平台还款的套路，一个坑接一个坑
我借的那家，名字我不说，现在也找不到了。下款倒是挺快的，上午申请下午钱就到手了，8000块钱最后实际拿到6800块，说是扣服务费。
合同上写的是还款周期为30天，到期后还本付息。正规得很吧？问题出在呆帐借款平台怎么还贷款上面——
到期日那天我准备好了钱，想按照合同上写的那样通过对公账户打款。但是客服说对公账号风控了，要转到私人账号去。我当时就有点怀疑这个办法行不行得通吗？
客服信誓旦旦地说，“哥你放心，我们都是这么操作的，转账备注写还款就行。””
我信了。
转完账第二天，又有一个客服加我微信说我的上一笔转账没有备注清楚，系统没能识别到，让我再转一笔"冲正"，之前的钱会在三天之内退回来。我当时就很着急了，怎么会有一笔钱可以再次转账呢？
扯淡的是，他们连个正规的APP都没有，还款记录全靠客服口头承诺。到现在我也不知道这笔钱有没有还清了，后来那个微信把我也给拉黑了。
呆账还款的方法：先治本后治标
折腾完这件事之后我才痛定思痛，花了大半年的时间把征信的问题弄清楚了。与其研究呆帐借款平台如何还款更好，不如先把呆账本身处理好。
后来处理呆账的时候，我走的是正规途径：
- 先跟原债权人联系，核实欠款本金及利息的具体数额
- 把钱存入对公账户，并保留好转账凭证以及还款确认书
- 要求对方提供"结清证明"，然后上报央行征信更新状态
- 等征信更新完毕后，呆帐状态变为"已结清"
大约用了45天的时间。具体数字我已经记不太清楚了，但是比我想的要快得多。关键是处理之后就再没接到过催收电话了，睡觉也踏实了。
呆帐借款平台还款流程中存在的一些猫腻
回头再看，那些所谓的呆帐借款平台还款流程混乱的原因就是故意为之。
据我所见，这样的平台至少有80%以上根本不会让你正常还清。盈利模式就是依靠逾期费、展期费以及各种名目的"服务费"循环产生收益。
正经的平台怎么会有人让你把钱转到私人账户里去呢？谁会连个还款入口都没有呢？你会在还贷的时候失踪吗？
这其实是一种以借贷为名的套路贷。
我的一个朋友征信上有呆账，找了一个平台借了两万元。还款的时候平台说系统维护，让他等三天。结果过了三天之后直接认定他为逾期状态，并要求他还本带息一共三万五。他不服气，对方就翻看他的通讯录，把里面所有的亲戚、朋友的电话都打了一遍。
最后闹到派出所，警察说这是经济纠纷，让他们去法院起诉。但是那个平台根本不敢走法律程序，因为他们自己就不合法。
还在问呆帐借款平台怎么还款吗？先看清楚这三个方面
如果你已经借了，正在为还款发愁的话，我给你几条实在的建议。不能保证帮你省下多少钱，但是可以减少你踩坑的风险。
第一，凡是让你转账到个人账户的，一律不要转。正规金融机构都有对公账户，还款要走官方渠道。"对公账户被风控""财务不在""系统升级"全是空穴来风。
第二，还款之前一定要截图留作证据。转账记录、与客服的聊天记录以及平台显示的待还金额都要保存好。万一之后出现争议的时候，你唯一的依据就是这些。
第三，如果平台没有正规的还款渠道或者还款流程设置各种障碍的话，可以直接投诉。我当时吃了不懂的亏，后来才知道可以到互联网金融协会举报，效果比我想象的好。
别以为投诉没有用，这些平台最怕的就是较真的人。
他们赚的是那些不敢声张、不懂维权的人的钱。
网上找不到的实际情况
有一件事情我要说。去年我帮一个亲戚处理过类似的事情，发现很多所谓的"呆帐借款平台"背后是同一批人控制的。他们注册了很多空壳公司，这个品牌被投诉多了就换名字继续干。
