去年冬天的一个下午，我在一家苍蝇馆子里见到了老周。他以前做建材生意的时候开着一辆普拉多，气宇不凡。那天见到他的时候，他穿了一件领口破了的夹克，在角落里蜷缩着，手里拿着一叠揉皱了的法院传票。
老周不是借款人，而是那个"帮忙的人"。三年前他发小要承包工程，缺30万启动资金，征信有瑕疵，就请了老周去银行贷了一笔出来，并承诺等工程款一到就还给他。结果怎么样？工程烂尾后逃之夭夭去了南方打工，电话不接、微信也不回，但银行还是把老周告上了法庭。
很多人天真地认为只要签个字就可以，钱是朋友花的，跟自己没关系。说实话，这样的想法太幼稚了。我做金融调查很多年了，在遇到因为帮朋友借款不还会怎么样而引发的各种悲剧的时候已经见得太多了，老周只是其中比较极端的一个。
帮别人借钱不还的后果比你想象中要严重得多
我采访过一位在股份制银行工作了八年的风控经理，他说：在银行的系统里，谁是借款人，谁就是第一责任人。不管这钱你是怎么用掉的，转账给七大姑八大姨还是自己花掉，只要合同上写的是你的名字，那么这笔钱就属于你了。
说白了，你签了字的合同就是你的债务。朋友之间达成的一致意见、微信聊天记录在银行面前没有任何法律效力。银行给你放款之后，把钱借给其他人就属于另一起事情了。”
如果朋友能按时还款就还好，万一他还不上怎么办？
你的征信就会直接变成黑户。以后你想买房、买车，甚至办信用卡都没有可能了。有一个例子是这样，当事人给朋友提供贷款20万之后，自己买房子的时候被银行拒绝了，并且无法追回首付的钱和支付开发商的违约金。
更严重的是，如果金额较大，银行就会起诉。法院做出判决之后，你名下所有的房产、车子和存款都会被查封冻结。老周的房子是120平米，去年就拍卖了，成交价比市场价低很多，到现在我都觉得挺凄惨的。
担保人和共同借款人，坑不一样
有些聪明的人说我不借钱，我只做担保人总可以了吧？别傻了，担保人的责任有时候比借款人还要大。
我的一个采访对象叫小林，她是为前男友担保的。前男友做生意亏本后就没了下落。银行直接上门要求小林承担连带责任。什么是连带责任？就是说银行可以直接找担保人要钱，不用经过借款人。
小林刚工作两年，卡里只有三万块钱存款，结果都被划走了。她哭着问我："凭什么钱是他的花的，债务要我来还？为什么可以这样呢？就因为你在合同上签了字。
还有一种情况就是共同借款人。夫妻双方一起贷款，或者合伙做生意时两个人都签字的情况也有出现。在这种情况下银行可以向任意一方索要全部欠款。见过两口子离婚后债务没有分清，前夫跑了，前妻被银行追债五年的案例。
行业内幕，网上查不到的
说一些大多数人不知道的事情。银行内部对于这样的"代借款"情况心里是有数的。有些客户经理为了完成放款任务，甚至会暗示客户找一个征信好的"马甲"来申请贷款。
我采访过一位离职的信贷员，他说他们支行有个不成文的规定：如果借款人的征信有小瑕疵但是有一个征信好的共同借款人或者担保人的话，系统评分就会人为调高一档。为什么？因为银行知道，在追债的时候多签一个字就增加一份安全。
还有一个细节，很多人不知道。如果你帮朋友借钱，钱到手后马上转给朋友的话，在法律上反而对你不利。为什么呢？因为你明知不用这笔钱却故意套取银行资金再贷给别人，有可能会被认为犯了"骗取贷款罪""高利转贷罪"等罪名。
不同地区判决标准不一，但是风险还是有的。去年浙江那边就有一个判例，一个人帮朋友从银行贷款了50万元转手借出去，最后被定性为高利转贷罪，判处缓刑。
朋友口头答应还款，为什么不可靠
我听到最多的一句话就是："他是我的发小，我们认识二十年了，他不会坑我的。"
踩坑的人当初都是这么想的。
人性在金钱面前经不起考验。我采访了几十个案例，发现一个规律：借钱的时候是孙子，还钱的时候就是大爷了。朋友之间借款，并没有正式的合同文件，在微信聊天记录中只有一张截图可以证明。
到了法庭上，这些证据的作用就很小了。你朋友可以认为这是欠你的钱、还你的钱，也可以说是合伙做生意的资金往来。扯淡的事情多得很。
有个做律师的朋友说，他接了一个案子，当事人帮朋友借了80万，只有一张朋友手写的欠条，身份证号都没写全。最后朋友不承认欠条是伪造的。笔迹鉴定花了半年多的时间，虽然胜诉了官司，但是对方没有财产可供执行，打赢官司却不能拿到钱款，并且还得自掏腰包支付律师费。
已经帮朋友借了，现在怎么办
如果你已经踩坑了，不要慌张，还有几条路可以走。
第一，赶紧补签正规合同。不要嫌麻烦，请律师起草一份借款协议书，并且把借款数额、还款日期以及违约责任写明之后要求对方签字盖章，同时附上身份证复印件。越早处理越好，不能等到对方跑路了再想。
第二，保留所有的转账记录以及聊天记录。微信聊天记录现在可以作为证据使用，但是要保存原始的聊天内容，并且不要只截屏。银行柜台打印盖章后的转账凭证才是有效的，自己打印出来的流水单子银行不会承认。
第三，如果朋友出现了还款困难的迹象的话，要提前做好心理准备。该起诉就起诉，该保全就要保全。见过太多因为面子问题而不愿撕破脸皮的人，最后把钱都给对方转移走了，自己背上一身债。
有个采访对象叫大刘，比较果断。发现朋友开始躲着他了，于是直接到法院申请了诉前财产保全，把朋友名下的房子查封了。本来想赖账的朋友见房子已经被锁住了，只好乖乖地凑钱还清债务。
这招很厉害，但是有效。
怎样拒绝朋友的借款请求
最好的办法就是一开始就不要开口。我知道这很难，朋友借钱的时候拒绝了会觉得不够仗义。但是你想想，他为什么要找你借呢？因为他从正规渠道借贷是不行的。
银行为什么不给他贷款呢？因为银行认为他还不起。
那么你认为自己判断的准确性比银行风控系统更高吗？
我采访过一位理财规划师，她教了我一个方法：朋友找你借钱的时候直接说"我的征信最近有逾期记录，不能办理。"或者"老婆管钱，身份证都被她收着。"理由随便编一下就行。
不怕得罪人。真挚的朋友不会让你去冒这样的风险，而会冒着这样风险的人，根本不值得你深交。
老周的故事后来又有了新的发展。他那个跑路的发小去年在南方因为诈骗进了监狱。老周去看望关进监牢的父亲，隔着玻璃问了一句："当初你坑我的时候有没有想过我们二十年的交情呢？"
对方低着头，一句话也没有说。
老周出来后对我说："我后悔的不是帮他借钱，而是当初没有看清楚这个人。"
