前两天有个老客户急急忙忙地来找我，说在网上看到一个叫安心科技的借款平台，广告打得震天响，问我这个玩意儿靠谱吗？说实话当时我在给另一个客户的家庭资产配置方案，忙得脚不沾地，但是这件事情我也要好好的和大家说一说。我们理财规划师最怕客户为了方便而不知不觉掉入陷阱里去。今天我就用大白话把安心科技借款怎么样这个问题讲清楚，并且拆解开来细细道来，在这里我不会使用那些虚头巴脑的专业术语，而是会跟大家分享一下背后的情况。

不是"放贷"而是"助贷"，这个身份你要弄清楚

很多人看到带有"科技"二字的公司时，会下意识地认为这是一个高大上的金融机构。其实这里面有一个很大的误会。大多数这样的平台实际上就是一个中介的角色，在行话里叫做助贷机构。买房的时候你是直接找开发商还是通过房产中介？安心科技就是做房地产经纪业务的平台。他们并不是把钱直接给你，而是把你介绍给背后的银行或者消费金融公司。

去年有个做餐饮的小老板老张，因为生意周转需要一笔钱，在某平台上申请了借款。他一直认为钱是平台借给他的，后来逾期了被催收电话打来才发现债权方是一家从没见过的外地小贷公司。老张当时很懵逼地跑来找我问怎么办。这事儿很有代表意义。你在安心科技申请之后放款的是A银行还是B信托呢？有什么区别？差别很大。

不同的资金方对于征信查询的力度以及逾期之后处理的方式，差别就差得离谱。有的资金方特别严格，晚一天还款就会被记入信用报告；而另一些则比较宽松，会有一个宽限期。在申请的时候，平台页面上的那些密密麻麻的小字协议里早就写明了谁才是真正的放款人。可惜的是，并不是所有人都有耐心去了解这个过程的吧？都是闭着眼睛点"同意"。信息不对称就是这么回事

安心科技借款利息高吗？算一算就知道了

咱们来谈一谈借款，其中最绕不开的就是利息问题。很多人都会问到安心科技借钱怎么样? 也就是想了解这笔钱要花多少钱？我看过他们平台的一些产品，并给几个客户算过账。利率的展示方式中存在着一个比较"狡猾"的地方。有的产品的日息只有万分之几，好像很低吧？把它换算成年化收益率（IRR）后会发现非常惊人。

我有一个习惯，在给客户做规划的时候，凡是年化利率超过8%的借贷产品，我都建议他们三思。为什么？因为很多人的理财收益都赶不上这个数字的增长速度。你借了一笔年化12%的钱去投资一个年化4%的产品，时间越长亏损就越多。这就是典型的负利差。

安心科技对接的产品种类很多。有些资金方给的利息很有竞争力，年化大概在7%-10%之间，已经算是比较良心了；但是有的产品算下来年化能达到24%，接近监管红线。就像开盲盒一样。如果你征信很好是优质客户的话，系统就会给你匹配低息的产品；如果你征信有点瑕疵的话，那么你就会被推荐高利息的"救命钱"。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：上个月帮一个粉丝看他的借款合同，借了三万，分十二期还，每个月的还款金额看起来不多，但是我用计算器一算，实际年化利率竟然达到了18%。他当时拍大腿说早知道就不借了。因此不要只关注每月要支付多少钱，还要计算出真实的年化成本。

申请方便的一面，征信查询的缺点就是硬伤

现在这些平台都宣传"秒批""秒到账"，听起来很吸引人。谁没有过急用钱的时候呢？但是这个"秒批"的背后还有一个很多人都不知道的代价就是征信查询记录。点一次申请、授权一次，征信报告上就会多一条贷款审批的信息。

征信记录多了，你的信用就会变差。最夸张的客户一个月内在七八个网贷平台申请借款，征信报告有几十页之多，查询记录密密麻麻。后来他去银行办理房贷的时候直接被拒绝了。银行信贷经理说："你这么缺钱的人谁敢借钱给你？"

安心科技借款申请流程中有一个环节就是授权查询征信。很多人一不小心就点了一下。我在这里要提醒大家，如果你只是想看看额度的话，请不要乱点击授权。有些平台是"查额度必查征信"的，这就太坑爹了。你的额度没有拿到，但是你的征信上多了一条查询记录，很亏。

关于担保费和服务费的猫腻

除了利息之外，还有一些费用要留心。有些借款产品虽然看起来利息不高，但是会收取"担保费""服务费"等其他费用。这笔钱可能是平台收的，也有可能是合作的担保公司收取的。就好比买演唱会门票一样，票面价格不贵，加上各种手续费、服务费之后总价就上去了。

之前有个客户来找我抱怨，在某平台上借款的时候，合同上写的金额和实际到账的金额不一样，中间差的就是被扣除的服务费。这种方法在行业内叫做"砍头息"，现在明目张胆地这样做的人少了，但是变相收取费用的情况仍然存在。安心科技借钱时一定要注意看清楚：借了多少钱、到帐的钱是多少钱、合同上写的又是多少。三者不一致的话就要引起重视了。

什么样的人适合使用？什么样的人要避开呢？

说了这么多，安心科技借款怎么样这个问题其实没有标准答案。它是工具，关键在于谁用以及如何使用它。给个直接的判断标准。

如果你属于下面这些人群，可以考虑：

短期资金周转，例如做生意进货，周转周期一般为一两个月左右，可以保证按时还款的。

征信记录好，可以拿到平台低息产品的额度。

急用钱，但是金额不大，在可控范围内。

但是如果你是这样的人，我建议你离得远一些：

• 以贷养贷，借新还旧。

这是个无底洞，不要自作主张。

近期有买房买车或者办理大额贷款计划的人。网贷申请记录会影响银行贷款审批，不要因小失大。

之前有个刚毕业的小伙子，为了买最新款手机，在多个平台借钱，后来还不上了，天天被催收，工作也被辞退了。真的是得不偿失吧。借款的本质就是透支未来购买力。你要保证自己以后有力量去填补这个空缺才行，否则就会自食其果。

最后给大家分享一个行业内的小秘密。这些平台的风控系统，其实很会"看人下菜碟"。如果平时信用情况比较好，并且大数据评分比较高的话，那么你所获得的利率以及额度就会比较优惠；而如果你经常在网贷平台上游荡的话，那么系统的判定结果就是个高风险用户，那么你得到的情况就非常苛刻了。因此，在日常生活中保护好自己的征信记录比什么都重要。

说了这么多，应该也看明白了。安心科技这样的平台就是一个渠道，并没有好坏之分，关键在于产品条款是否适合你。在签合同之前要把年化利率算清楚，费用问明白，还款计划写到纸上。不要相信客服说的"利息很低"，自己去算才是真的。

如果你现在手头紧张，真的打算申请的话，我给你一个建议：先打份征信报告看看，如果最近两个月查询记录已经超过了3次了，那么就不要再折腾了，养一养征信再说。