去年冬天，在大兴的一个老旧小区里见到了老陈。他坐在掉皮的沙发上，手里拿着一叠催款单，眼睛呆滞。两年前为了给儿子凑首付，找了一个叫"北京长期借款公司"的地方贷款了50万，期限三年。当时合同上写的是月息1.5%，他认为可以接受。结果怎么样？手上只有42万元，剩下的8万元直接当作"服务费""保证金"扣掉。每个月还要用本金来付利息，按照这个计算方式的话年化利率就超过了36%了。老陈说那时候他并没有仔细看过合同，觉得公司名字很响亮，办公室就在写字楼里，应该不会有太大问题吧？
这件事让我心里堵得慌。作为一名在金融领域工作多年的记者，我采访过几十个像老陈这样的借款人，并且和许多放贷机构内部人员喝过茶。有很多人问到：北京长期借款公司有哪些是靠谱的？这个问题没有标准答案，但是有些门道我可以讲一讲。
北京长期借款公司种类很多，比想象中要多得多
市面上可以提供长期贷款的机构大致分为三类。很多人认为只有银行和典当行，其实中间还有一片灰色地带。银行不必多说利息最低、门槛最高四大行经营贷、消费贷年化3%-5%，但是没有好的资产或者流水的话就别想进门了。
第二类为持牌的消费金融公司、小额贷款公司。这类机构受到更加严格的监管，利息有上限，属于比较正规的选择之一。但是门槛比银行低很多，因此利率也会水涨船高，年化10%-24%是常态。
第三类鱼龙混杂。各种各样的"咨询公司""信息服务公司"，还有打着互联网金融旗号的平台。充当中间人的人很多，资金来源不透明、收费项目繁多。说到底，在这第三种情况里踩坑的事情有很多。
怎样才能找到可靠的北京长期借款公司？
靠谱这个词太主观了。我认为，不玩文字游戏、不做隐形收费、利息在法律允许的范围内就可以认为是可靠的了。去年采访过一位八年做客户经理的朋友，在某股份制银行工作，他告诉我一个细节：很多借款人被拒并不是因为资质不好，而是申请顺序不对。
什么意思？先去几个网贷平台测一下额度，征信上留了很多查询记录再去银行申请的话，风控系统一看就知道这个人有多缺钱吧？拒绝直接。正确的做法是先把银行搞定再说其他渠道。这个顺序很多人根本不知道。
回到正题，北京长期借款公司有哪些值得考虑的？资质好的话首选就是银行。工商银行、建设银行、招商银行等大行在北京分行有针对本地客户的产品贷款产品。如果银行不行的话，可以看看马上消费金融、中银消费金融这些持牌机构在北京市内的网点或者线上产品。
至于那些名字听起来很洋气、办公地点在豪华写字楼，但是网上几乎查不到任何背景信息的"借款公司"，我建议你多加小心。并不是所有的穿西装的人都是好人。
那些合同中隐藏的陷阱，专门坑老实人
老陈的案例并不是个例。见过太多借款人因为"服务费""管理费""咨询费"等名目而苦恼不已的情况。一个做小生意的女人向她借款三十万，合同上写的是综合成本，每个月还款额看起来也合理一些。结果还了一年后想要提前结清的时候，对方告诉她要支付剩余本金的20%违约金。
她当时就懵了。合同中确实有这一条规定，藏在不起眼的地方，在签的时候根本就没有留意到。这件事情被闹到了法院，最后还是通过调解解决了问题，但是她还是要多赔几万元。
因此，在签订合同之前，一定要注意以下几点：提前还款是否需要支付违约金？利息是按照剩余本金计算还是全额本金计算呢？有没有各种各样的预付款项？如果对方支支吾吾说不清楚，或者催着你赶紧签完就走的，不要犹豫。
一个简单的自检方法
怎样判断一个公司是否正规？不要只看广告。到"国家企业信用信息公示系统"查询一下它的经营范围里有没有包含"小额贷款""融资担保"之类的内容。如果没有的话，它大概率就是个中介，甚至有可能是个黑中介。另外，正规机构的年化利率（注意是IRR口径，不是名义利率）一般不超过24%，超过这个数字的就是要注意了。
虽然不能完全避免踩坑，但是可以帮你筛掉一大半不靠谱的机构。具体的数字我已经记不清了，但是根据我的观察，在北京市场至少有三成打着"借款公司"旗号的机构，并没有放贷资质。
借款时机也需要注意吗？
去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。我的一个在银行做风控的朋友说，在每个季度末、年年末的时候，银行的资金就比较紧张了，审批也会变得严格一些。而季度初和年初时额度充足，审批也较为宽松。资质一般的情况下如果选好申请时间点的话通过率会提高一点点
另外，很多人认为网贷平台的额度是固定的，并不是这样。有些平台会根据你的消费习惯、还款记录来动态调整。经常使用并且及时还款的话，额度就会增加；如果长时间不使用的话，额度就有可能被收回。没有官方说法，但是经过我采访多个平台运营后证实了这一点。
说到这儿，有人可能会问：那我应该找谁借钱呢？我的建议是先看自己目前的情况。有房、有车、有公积金的首选银行；资质一般但能接受较高的利息可以考虑持牌消金；资质很差的话就要想想是不是真的需要这笔钱了而不是急着去借给别人了。
别傻了，没有哪家公司会无缘无故地借钱给信用不好的人。号称"不用看征信""黑户也可以贷款"的，要么是骗子，要么利息太高让人怀疑人生。
老陈后来怎么样了？在律师的帮助下，他和那家公司重新商定了还款方案，并减免了一些不合理费用。但是他也折腾了一年多的时间，头发白了不少，生意也受到了影响。这件事情让我有所感悟：借钱这件事从来都不是签完合同就算结束的，真正的考验还在后面。
在找借款公司之前，先把合同条款逐字读一遍，算清真实的成本，然后问问自己：这笔钱非借不可吗？
