说实话，写这篇东西我是顶着压力的，在银行工作了快十年了，有些话在行里是不能乱说的，但是看到网上那些乱七八糟的广告，我又实在忍不住想说几句。
昨天有个叫老陈的客户来网点打征信，我一看就知道了，这家伙近三个月查询记录有十几条都是网贷审批。他一脸愁容地问："经理，我现在这个信用情况，在你们这里还能不能办贷款？" 一问才知道他是想借几万块钱周转一下，点了一个广告链接测了一下额度就掉坑里去了。老陈的情况很典型，很多人都在手机上看到过广告之后心里有点犹豫：360借条借款怎么样？可以吗？今天我就把行里面不能明说的"潜规则"跟大家讲一讲。
为什么银行人一看到360借条就皱眉
其实我们并没有歧视网贷。360借条属于互联网消费金融，背后放款的很多都是正规持牌机构，甚至有些就是我们的同行资金。那么为什么还是不建议客户乱点呢？
这里面有一个行内人才知道的逻辑：你在银行申请贷款，是一次查询、一次审批；而在这些网贷平台上点击一下，就会触发多个机构同时进行批量查询。
去年有个做小生意的客户，因为好奇点了一下"查看额度"，结果征信上瞬间多了四条查询记录。这件事到现在我还记得很清楚，他当时那种后悔的样子，拍大腿都来不及。
银行审批系统对于"多头借贷"非常敏感。也就是说，系统认为你到处借钱，说明你的资金链出了问题。因此即使你资质再好，在我们这里出现频繁网贷查询的话，也会被直接打入冷宫。
360借条借款入口背后审批内幕
很多人认为，点进去看额度不会花钱而且不一定能借。别傻了
只要授权了，查询记录就会被上传到征信系统里去。看过很多人的征信报告，有的人甚至连一笔钱都没有提出来过，但是因为"贷款审批"的次数太多，导致自己的征信信息已经被填满了。
360借条的借款情况怎么样，我也得公道地说一句：如果你只是短期周转，比如缺个三五万，用个十天八天的话，那就方便了。下款快、操作简单，这一点银行是比不上来的。办理一笔信用贷款需要填写表格、签署文件等流程，一般要两三周的时间才会完成。
但是问题来了，方便的代价是什么？
利息。
别看广告上说日息万分之二，那是给优质客户准备的。普通人实际批下来的利率多为万分之五以上。我算过一笔账，万分之五的日息年化就是18%左右，在不考虑复利的情况下。银行信用贷现在有很多优质的客户可以做到年化4%以下。相差了多少？
差了四倍以上。
什么时候可以考虑使用
说了这么多，网贷是不是就不能碰了？不是。
我的远房表弟前两年装修房子的时候，差两万块钱买家电。征信还是白户，在银行申请贷款没有额度，急得团团转。后来让他去试试360借条这类的平台，为什么？因为该类网站对新用户比较友好，先建立信用度，按时还款之后再办信用卡、办理贷款会更加方便。
他借了我钱，分12期还款，每期都按时还清。今年再申请银行装修贷的话可以秒批。”
因此这事儿要看人，看场合。
如果你征信一般，额度需求不大，周转时间短的话，那么这样的平台就可以解决燃眉之急了。但是要把它当作长久的资金来源，或者借了还不上想用贷款来还贷的话，那我就劝你还是不要抱太大希望好了，因为这其实就是一个无底洞。”
银行经理的心里话：不要把方便当成随便
现在网上有很多人问360借条借款入口是否安全，其实就两个字：安全。平台本身是正规的，并不需要怀疑合同和利息都在法律规定的范围内靠谱不代表适合你
见过太多客户，开始只是借几千块，后来还不上钱了，又去别的平台借钱，拆东墙补西墙，最后累积到几十万的债务。有一个小伙子去年十一月找我贷款的时候，在征信报告中看到他有七八个网贷账户，每个月还款两万多块钱，但是他的工资只有八千块钱。这怎么会呢？
他当时对我说的一句话，我现在想起来都心酸："经理，我一开始就是想买个手机。"
买个手机，最后把自己弄破产了值不值得？
只有少数人才知道的内幕
说一些网上查不到的。
第一网贷结清之后，一定要等到征信更新之后再申请银行贷款。这个周期大概在7天到45天之间，各个机构都不一样。刚把网贷还完第二天就去银行办理业务的时候系统显示为"未结清"直接被拒了。冤不冤？
第二，网贷额度并不是越高越好。有些平台给你批十万二十万的额度看起来很美，但是银行眼里的你就是潜在负债。我们审批的时候会把未使用完的网贷额度算作你的负债的一部分，怕有一天你会突然要求还清。
第三还款方式要讲究。可以选择等额本息的方式，而不是先息后本，前者每个月的贷款金额比较高一些，但是资金使用率高；后者最后一次性还清本金，压力很大，到时候又得借钱还旧债。
平台不会告诉你这些细节，他们只希望你多借、久借。
最后说一句实在话
360借条这样的产品，就好比一个急救包。家里备着可以，小伤小病的时候可以用上，但是不能当作主食来吃，更不能把它当成解决财务问题的万能钥匙。
真的没钱了，先问自己：这笔钱是不是非借不可？能不能按时还款呢？有没有其他成本更低的方式？
不要等到征信花掉、债务爆出来之后再去银行求助。到时候，神仙也无法救助。
