上个月，我接到一个线索，读者小张在58同城找借款渠道的时候被骗了1500元的"包装费"。这件事让做七年金融调查记者的人心里很不是滋味。其实关于58上的借款怎么样这个问题，在网上众说纷纭，但是真正把底层逻辑讲清楚的几乎没有。为了弄明白里面的情况，我花了半个月的时间注册了十几个不同资质的账号，把平台上的借款板块翻了个底朝天。
58同城借款是否可靠？先弄清楚它是谁
很多人打开58同城，看到"借款"这两个字的时候，下意识地认为这是58自己放款。大错特错。其实58同城属于信息聚合类平台，并不会主动放贷，而是把各个贷款机构、中介公司拉进来，在上面提供展示机会。说到底就是一个贷款界的“大卖场”，里面的商户各自销售不同的商品，质量高低不一。
这就导致了你申请借款的时候，下家可能是正规银行、持牌消费金融公司，也有可能是不知名的借贷平台或者专门骗钱的服务商。去年这个时候，平台审核还不严格，那时候真的五花八门，什么鬼怪都有。
我在调查的过程中发现了一个很有趣的现象，同一个借款产品，在58上展示的利率和实际拿到的利率经常不匹配。日息万二点写到申请页面的时候就变成了日息万五甚至更高。我问过内部人士，他说展示利率一般是最低门槛，只有征信非常好才能得到，普通人申请下来的话，利息会上浮。
那些藏在暗处的坑，专门坑急用钱的人
小张的情况并不是个例。我在调查中发现很多类似的情况，套路差不多一样。在58填了申请之后很快就有一个"客服"联系你，说你的资质没有问题，额度可以批下来，但是因为征信有问题或者流水不够，需要先交一笔"包装费"或者"验资费"。
正规金融机构从没有"先收费后放款"的说法。凡是让你先交钱的，十个有九个都是骗子，不可能逃脱。小张当时是急糊涂了，对方说给1500元包装费可以批到五万元，他没想就转过去了，结果对方收完钱之后就把他的账户拉黑了。
还有一个比较隐蔽的坑就是"多头借贷"。你在58上点一次申请，就会被多家机构触发查询行为。我测试了一个账号，在上面只点了三个产品，一周之后查征信的时候发现已经被查了七次。对征信造成的影响是实实在在的，短期内多次被查询的话，以后想要从银行正规渠道贷款的可能性就几乎不存在了。
中介冒充银行，套路防不胜防
我在暗访的时候加了一个自称是"某某银行信贷中心"的微信。对方头像和朋友圈都是银行宣传图，看起来很正规。两天后我提出想去银行网点面签的想法时，对方就开始迟疑了，说"银行名额已经满了，走我们渠道会更快一些"。
后来我查证了，这个人根本不是银行员工，而是贷款中介公司的一名销售人员。打着银行的旗号来获取客户信息，并最终会把他们推送到高利贷平台上去，中间还会收取一笔不菲的服务费。这种现象在58上很普遍，防都防不住。
58上的借款利息高吗？算笔账给你看
我找了几款在58上推广比较厉害的借款产品，把实际利率算了一下。其实不算不知道，一算吓一跳。有一样东西宣称"月息0.8%"听起来很吸引人吧？但是你仔细阅读合同的话就会发现里面还有服务费、管理费、担保费等等费用加起来每年的真实年化率可以达到24%以上。
这还不算最离谱的。有个做装修的李师傅跟我讲，在58上借了三万，分24期还，每期一千八百多。经过我的计算之后，年化利率大约为36%，正好处于法律保护线附近。当时李师傅着急给工人发工资，并没有仔细看合同，等他意识到的时候已经还款半年多了，本金只偿还了一半左右。
那么问题来了，这么高的利息为什么还有人愿意借钱呢？急用钱的时候，人很难做到理智。而且很多人根本不考虑实际利率，只看月还款额可以接受就随便签了。
什么时候可以考虑使用58上的借款？
说了这么多坑，是不是58上的借款就不能碰了？也不是这样。我采访过的一个做建材生意的老周去年在58上借了一笔钱，体验还可以。他情况特殊：征信没有问题、有公积金、工作稳定，最后匹配到的是一家正规消费金融公司，年化利率为12%左右，虽然比银行高一些，但是比网贷低很多。
老周能借到比较划算的钱，是因为他知道一个道理，在58上申请借款的时候一定要学会筛选。只看标有“银行放款”或者“持牌机构”的产品，对那些名字没听说过的公司的小贷不闻不问。并且在提交之前先把征信报告打印出来看过一遍没有问题之后再开始操作。
如果你资质一般，银行渠道走不通的话，58上的借款可以作为备选。但是要记住一句话：只找持牌机构，拒绝任何形式的"前置费用"。另外，在申请之前先弄清实际年化利率，并算好总还款额，心里有数之后再签字。
我的建议：不要把58作为首选
做调查记者这么多年，见过太多因为乱借钱而陷入困境的人。58上的借款怎么样？我的回答是：它并不是洪水猛兽，也不是什么优质的渠道。真正需要钱的时候，优先考虑银行直营渠道、支付宝借呗、微信微粒贷等大平台，利率透明，并且没有中间商赚取差价。
58同城借款平台可以作为补充，但是只适合有一定金融知识、能够辨别真伪的人。如果你是新手或者是征信本身存在问题的话，那么我建议你不要去凑这个热闹了。水太深，难以掌握。
小张后来报警了，但是那1500块钱到现在还没有追回来。他说以后再也不会在网上乱点借款广告了。这次的教训太贵重了。
