上个月我在整理采访资料的时候，发现了一条让我后背发凉的录音。录音中的是一个叫小周的95后的女孩，在电话里哭得嗓子都快破了，说她在"宝藏"借款APP上借了8000块钱，三个月之后欠款滚到了两万多。我顿时就愣住了。宝藏借款平台怎么样正规吗？这个名字听起来就像是可以给用户带来惊喜的平台一样，怎么会变成吞噬年轻人积蓄的大黑洞呢？为了弄清楚这个问题，我在两周的时间里采访了一些在平台上栽过跟头的借款人，并且找了几位业内做风控的朋友聊了聊天。
那些以"宝藏"为名的平台，到底靠不靠谱？
其实市面上有很多叫作"宝藏""放心""安心"的借款平台，我这些年见过不下二十个。名字越起得有吸引力，则里面的坑就越深。
小周是我参加维权活动时认识的。去年十月，她因为换工作手头紧张想要借钱过渡一下。她在应用商店刷到一个叫做"宝藏借款"的应用程序，评分4.8分，并且评论区里全是"秒下款""利息低""良心平台"之类的评价。
她心动了。
注册、实名认证、绑定银行卡，三步走。页面显示额度为5万，日息万分之五，并不算太高。她借了八千元，在钱到的时候觉得这个平台真是个"宝藏"。
问题出现在还款的时候。
第一个月还款日的时候，她发现账单上的金额不对。原本算好的利息突然多了两笔"服务费"和"担保费"，一共接近本金的20%左右。问客服，客服发来很多协议条款，说这是行业惯例。
这事我听说过很多次。
很多平台在宣传的时候只展示"表面利率"，把真实的综合成本隐藏在各种名目的费用之中。小周遇到的情况还算轻的。
怎样判断一个平台是否正规？不要只看广告词
采访了做贷款中介八年的老陈，他说话不好听，但是句句话都是大实话。他认为要判断一个平台是否正规，只需要一条铁律：看它是否有放贷资质。
怎样查询？
上央行官网查询牌照，或者到各个地方金融监管局的网站上去查备案。正规的小贷公司、消费金融公司的名单都是公开的。
老陈说，他接触过的被"野鸡平台"坑害的客户数不胜数。有个做餐饮的老板，在一个不知道的地方借了二十万周转，结果利滚利变成六十万，店都赔进去了。
那些平台的名字比银行还大，但是却没有正规的办公场所。"
他说这话的时候，语气中带有一种恨铁不成钢的无奈。
小周后来才知道，她用的"宝藏借款"其实不在持牌机构名单中。它就是一个助贷平台，把用户导流到各个资方那里去赚钱，并从中抽取佣金，出现问题后就推给客户说："钱不是我放出去的。"
利率陷阱：数字游戏玩得你头晕眼花
说到利息，这是借款人最容易踩到坑的地方。
最离谱的一个例子就是：一个大学生借了3000块钱买手机，合同上写着日息万三，看起来很便宜对吧？他分期付款分12期，每期还款额为350元，年化利率超过60%。
怎样做到的？
平台把利息拆分成"服务费""管理费""咨询费"，再加上一笔一次性收取的"手续费"，直接从本金中扣除。这就是典型的砍头息。
借款人拿到手的只有2400元，但是要按照3000元本金来还款，并且还要缴纳各种费用。前几年现金贷行业乱象丛生的时候，“这种操作”非常普遍，虽然经过了几次整治之后有所好转，但是换个马甲继续干的人仍然不少。
说实话，如果不是做了这项调查的话，我自己也搞不清楚里面的情况。普通借款人怎么可能会懂得？
宝藏借款平台怎么样正规吗？三个细节教你辨别
说了这么多负面的例子，并不意味着所有的叫"宝藏"的平台都是骗子。主要看你怎么分辨。
我总结了以下几点经验，都是踩过坑的人用血泪换来的：
第一，看放款方是谁。借款合同上盖的是谁的章？如果是某某银行、某某消费金融公司的话就比较靠谱了。如果标榜自己为"科技公司""信息服务公司"，那就要小心谨慎一些了。
第二，看综合年化利率。正规平台都会在明显的位置标出IRR（内部收益率），这是监管的要求。如果一个平台只告诉你"日息多少""月息多少"而不敢写明年化利率的话，多半是有问题的。
第三，催收的方式。正规平台的催收是有底线的，并不会爆通讯录、不会P图侮辱、不会骚扰你的家人朋友。如果你刚逾期一天就被打电话威胁"不还钱后果自负"了，马上报警吧。
这三条，是我在采访了很多受害者的经历之后总结出来的。虽然不全，但是可以让你避开大多数陷阱。
在借款之前，先问自己三个问题
做调查记者这些年，我见过太多因为借钱而毁掉生活的例子。有人因几万元的网贷导致妻离子散；也有人因借贷维生而累积负债几十万。
每次采访结束之后，我都会问他们同样的问题：当初借钱的时候有没有想过还不上怎么办？
大多数人的回答是：想得不多。
就是这四个字，害了很多人。
我的一个做风控的朋友说，他们内部有一个不成文的规定：借款用途不明确的，一律拒绝。因为"不知道借钱用来干什么的人最容易出问题"
这话听起来刺耳，但是仔细一想很有道理。
借钱是干什么用的？消费吗？周转呢？投资的话呢？如果是为了消磨时间，那这东西是不是非买不可？如果是周转的话，什么时候可以回款？如果是投资的话，收益能不能抵得上利息？”
借钱之前要先想好。
去年有一个做电商的老板来找我咨询，说他想在某个平台上借一笔钱来囤货。问一下你的店铺流水稳定吗？回款周期有多长呢？支支吾吾说不出口。
劝他不要借钱。
他没听，结果货砸手里了，钱还不上，现在店铺都转让出去了。
不要被"秒批""零门槛"所蒙蔽
很多平台在宣传的时候，最喜欢用“秒批”、“零门槛”、“无需审核”的词语。看起来很诱人吧？
但是你想想，正规做生意的机构会把钱借给一个完全不了解的人吗？
老陈说过一句话，我一直都记得："银行审批慢是因为他们认真地在评估风险。秒批的平台要么利息太高了吓死人，要么就是已经做好让你还不上的准备等着收割你。"
这话虽然有些极端，但是也不是没有道理。
正规金融机构的审批流程，短则几小时，长则几天。他们会查你的征信、看你流水单、核对你的工作单位。这个过程虽然麻烦，但是对借款人负责的表现。
那些号称"一张身份证就可以借到十万"的平台，你敢信吗？
反正我不敢。
写到这里，我想起了小周后来对我说的话："早知道是这样，我当时宁愿找朋友借，也不应该去碰那个APP。"
可惜没有早点知道。
我给你的建议就是：借钱之前要查清楚平台的情况，算清实际的成本，想好还款的途径。完成这三个步骤之后再做决定也不晚。
