上周三下午，我正要收拾东西去见客户的时候，电话响了。老张是做建材生意的，语气急得不行，说周转差点钱，请问有没有好的渠道可以走。他手机里下载了好几个APP，一个接一个地打开看，全是几千元额度的小额借款产品，并不能满足自己的需求。直接告诉他，这样找下去到明年都找不到。很多借款人和他一样搞错了方向。想要知道有哪些大额的借款软件，不能只看广告好不好用，还要看看背后的融资方是谁。
不要迷信"借款软件"，大额借贷平台都在这里
实际上市面上所谓的"借款软件"，90%以上都是空壳。额度能不能做大要看后面放款的是银行、消费金融公司还是小贷公司。大额的有20万以上的，纯互联网的小贷公司的APP基本可以忽略不计。风控模型就是跑量模式，给个两三千块买菜还行，做买卖周转？没有门。
那到底什么样的才算大额呢？我认为单笔超过十万的才值得申请。我见过很多客户为了获得三五万的资金，把征信查成了筛子，到最后真正需要大钱的时候反而下不去手了。这件事情特别不划算。与其在各种杂牌APP上浪费时间，不如直接关注一下这三种东西：银行系消费贷、持牌消金的旗舰产品以及线下银行经营贷。
为什么找不到大额借款软件？
很多人有一个误区，认为只要下载一个APP并填写完资料就可以贷款。银行也不是傻子，在几十万元钱面前，怎么可能让你点两下屏幕就拿走？
去年我遇到一个做物流的小老板，征信还可以，但是网上乱点把查询次数弄多了。他问我为什么在网上那些软件上没有给他额度。我查看了他手机上的应用之后发现都是些不知名的贷款平台。他说的是用申请信用卡的方式来申请大额借款，肯定会出问题的。大金额借贷一般有两种情况：一是资质特别好的人可以由系统自动提额；二是要走线下核实时才能获得。
线上与线下额度相差多少
行业内幕很少有人知道。同一个银行的产品，在APP上自己点，最多只能批到五万元、八万元。但是如果你能找到支行的客户经理，并且提供一些资产证明，比如房产、车或者经营流水的话，同样的产品额度可以达到三十万甚至五十万。这就是线上和线下不同的地方。线上的方式就是用模型来操作，这个模型是保守的，它不认得你，只看数据；线下的方法就是找个人沟通，人是可以交流的，能够看到实际情况。
所以不要整天在网上搜大额借款软件有哪些了，真正应该找的是可以做线下大额的渠道。当然也不是没有线上机会，如果是公务员、事业单位或者是大厂工作的人，公积金缴纳得多的话，那么几家大的银行的线上消费贷就可以给你批到二十多万甚至更多，利息也低一些。但是这样的人都不多。
大额借款的主要产品是这几类
说了这么多，还是得给点干货。经过我十几年的经验积累之后发现，在目前市面上能够称作大额的就只有这几个部分：
- 互联网巨头旗下的信贷产品：借呗、微粒贷、有钱花。
国有大行、股份制银行的线上消费贷：建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。第一梯队，利息低、额度高，但是门槛也高，很多都是白名单邀请制，你求着申请都没用处，系统不认识你。
持牌消费金融公司：中银消金、中邮消金等。额度比银行低一些，但是门槛也稍微宽松一点，一般可以达到10万到20万的额度。利息要比银行高些，但是和小贷公司的利息相比要低很多。
除了上述之外，还有一种就是线下经营性贷款。如果有营业执照并且有真实的经营流水的话，路子就宽了。现在很多银行都推行普惠金融，利息低得让人不敢相信，有的甚至只有3.5%左右。但是这就不属于"借款软件"的范围之内了，需要到银行网点办理。
想大额投资吗？先避开这两个坑
说到这儿，我得提醒一下。很多人在寻找大额借款软件的时候，很容易掉入两个陷阱之中，踩到的话不但钱借不到还惹一身麻烦。
第一个坑就是"强开额度"的骗局。网上总有人声称可以帮你开通借呗、大额贷款等服务，收你一定的手续费。别被骗了，全是骗子。银行系统是机器运行的，并没有人能手动修改代码来帮助你强行打开吗？这样的骗术专哄那些急用钱又没有脑子的人。
第二个坑就是乱点网贷广告。越着急要大额，就越容易点击到测额度的链接。查一次征信就查一次，查多了征信报告就被刷坏了。到时候正规银行一看，咦？这个人最近申请了这么多小贷呢？肯定很缺钱吧拒之门外。这就是典型的"把自己逼死"
前年有一个做餐饮的客户，资质可以批30万，但是自己瞎点了一堆网贷，把征信查询次数搞超标了。最后只能向民间借贷高利贷借钱，亏了很多钱。具体亏损多少我不便透露，不过从那之后他的店就一直走下坡路。
最后给各位一些实际的建议
不要总想着通过一个APP一夜暴富或者解决所有的问题。大额借款，其实质就是把个人的信用资产变现的过程。你要是资产多、信誉好，那么大额借款软件自然会给你打开大门；如果你资质一般的话，就算找到所谓的"大额软件"，批下来的钱也会少得可怜。
如果你现在真的需要大额资金，先不要急着下载APP。去申请一份征信报告，看看自己的负债率、查询次数有没有逾期情况。然后用这些材料去本地城商行或者农商行咨询一下，也可以找一个靠谱的中介问问。别怕麻烦借钱的事情越麻烦越便宜简单的坑越大
对于那些还在网上到处询问大额借款软件有哪些的朋友，我有一句话想说：把手机里那些乱七八糟的借钱APP卸载掉吧，好好养一养自己的征信记录，比什么都好。
