说起来挺讽刺的，我现在帮身边的朋友避坑，当年我自己就是个专业的踩坑高手。2019年大三的时候，为了凑齐实习期的房租押金，在网上查到了大学生急需借款哪个App可以申请，结果发现很多东西都是乱七八糟的。"秒下款""不看征信""学生专享"点进去全是套路。最后我随便借了3000元钱，实际到手2400元，还了快四千才结清。那时候每天都有催收电话打进来，差点就毕业不了了。从现在回看大学生借钱这件事情上坑比路多。

第一个坑就是被"学生专享"的噱头给骗瘸了

很多App打着"大学生专属通道""在校生秒过"的旗号，听着特别贴心对吧？大学生借款哪个平台好呢？这个话题本身就存在问题。正规金融机构给在校大学生贷款有非常严格的规定。敢给你"秒批"的就是高利贷披着马甲的样子或者是打算用你的信息去做其他事情。

我的室友小张，2020年6月想买台电脑做毕设，在某App上看到"学生专享贷"，填了身份证、学生证就过了。到账很快，两万元。问题来了——合同中写的年化利率为8%，实际上加上各种"服务费""手续费""保险费"之后，他最后还了接近3.5万。辅导员才知晓此事的时候发现该企业并没有贷款资格。说到底就是披着羊皮的狼。

想要借钱的话，不要看广告上写的"学生友好"，要看它是不是持牌机构。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条这些虽然对学生的额度比较严格，但是不会坑你。年化利率大于24%的可以直接划走，不用考虑。

第二个坑：不看征信？那你看的是什么

在网上搜索“大学生急需用钱哪个App可以申请贷款”，排在前面的大多是不看征信、黑户也可以下的广告。说真的，看到这三个字你就不用再看了正规放贷机构没有一个会忽略你的信用记录。

当年就是被"不看征信"吸引的。那时候年轻，觉得征信离自己很远，反正也没有什么记录，看了也白看。后来才得知所谓的"不要征信信息"平台要的是你的通讯录、相册以及定位权限。一旦你逾期了，他们就可以把通讯录里的所有人骚扰一遍。我那时借的钱款催收直接打到了父母那里说我是涉嫌诈骗的我妈吓得连夜从老家坐火车过来那场面我现在想想起来都想抽自己

正规平台的逻辑就是这样的：查征信是为了评估你的还款能力，也是为了保护你——不让别人借超过你能承受的钱。那些不查征信的压根就不想让你正常还钱，他们赚的是逾期后的罚息和违约金。

第三个坑：以贷养贷，越养越废

这个坑我自己踩过，也见过很多人往里跳。2021年有个学弟来找我咨询，在三个平台借了钱，拆东墙补西墙，欠款从最初的八千元慢慢滚到了两万多。每月光利息就要还3000多块钱，实习工资才4000出头。他问我要不要有更低一点的利率的地方可以换一下。

直接告诉他：别想了，先停一停。以贷养贷最可怕的地方就是会让人产生问题已经解决的错觉。把今天的麻烦推给了明天，并且这个麻烦每天都在变大。越滚越大，最后把你整个人都埋在里面了。

正确的做法是什么？跟家里说清楚。我知道这很难，面子上过不去。但是你想想看是丢面子惨重还是被债务压垮了呢？后来学弟把这件事告诉父母了，家里替他还了一大半，剩下的由他打工慢慢还。

第四坑：合同不看就签字，等于裸奔

现在很多借款App的流程都变得很流畅：刷脸、点确认、钱到帐，整个过程不到三分钟。但是合同里面的问题却隐藏在里面。

去年有一条新闻，某大学生借款一万，合同上写的是"服务合同"而不是"借款合同"，实际到账七千元，另外三千元以会员费的形式扣掉。这种行为在业内被称为砍头息，表面上违法了，但是换一个说法继续做下去。签字的那一刻就是承认该条款。

我现在有一个习惯，就是所有的借款合同都要逐字看完。重点看这些数字——实际到账金额、还款总额度、还款次数、逾期罚息率。如果合同上的内容和App宣传的不一样的话，就拍下来作为证据，并换一家吧。

如果真的急需用钱的话该怎么办

说了这么多坑，那么大学生急用钱又该怎么办呢？给出几个比较靠谱的途径，并按优先级排列：

第一，向家里人要。别觉得丢人，这是成本最低的钱。在外面借钱高利贷才叫真丢脸。”

第二，学校临时困难补助。很多高校都有这样的政策，在家庭变故、突发疾病等情况下可以申请几千块钱的临时资助。各个学校的具体政策有所不同，可以去学生处询问或者查看学生手册。网上查不到这个信息，但是很多学校都有的。

第三，正规平台的消费分期。蚂蚁花呗、京东白条等属于消费信贷产品，额度不大，但是利率比较透明，适合应急使用。前提是你要有一定的自我控制能力，不能把额度当成"额外的钱"来随意挥霍。

第四，银行的学生信用卡。建行、招行、工行都有针对大学生的信用卡产品，额度一般在1000-5000元之间，需要父母做联系人。利率不是很高但是不会亏本。

第五，实在不行的话就找份兼职。送外卖、做家教、当服务员一个月两三千还是可以挣到的。比高利贷好一百倍。

最后给出一个简单粗暴的判断标准

当你打开一个借款App的时候，先问自己三个问题：年化利率有没有写清楚？有无持牌机构资质？要不要把钱提前付上呢？

利率写不清楚的，不要。资质查不到的，不要。让你先交"保证金""解冻费"的，直接拉黑举报。

还有一条：借款金额不能超过你未来三个月的还款能力。什么意思呢？如果你每个月能存500元，那么借款总额最好不要超过1500元。当数量超过一定限度的时候就变成了赌博。

我知道，人在急需用钱的时候，头脑是不太清醒的。但是越是这样就越要逼自己冷静下来。今天你借的钱明天就得还回去。不要因为一时方便而造成几年后的心痛。

当年如果有人告诉我这些话，也不会走那么多弯路。把上面的内容写出来，希望能给需要的人带来帮助。钱的事情可以慢一点，反而会更快。