都哪些软件可以借款？持证理财师揭秘借款软件避坑指南

上周有一位老客户急匆匆地来找我，说他表弟在网上乱点借款软件，把征信给弄花了。这件事让我很有感触。当人们遇到资金周转的问题时，第一反应就是打开手机搜索"借钱app"，然后选择一个最高额度的进行申请。其实这就是闭眼过马路的做法啊！危险得很！今天就来聊一聊有哪些软件可以借钱顺便说一下，有关行业内的信息。

借款软件可以分为哪几类？先弄清楚再着手

市面上的借款软件大致可以分为三类。第一种是银行系的产品，例如招商银行的"闪电贷"、工商银行的"融e借"、建设银行的"快贷"等。这类软件依靠着商业银行的支持，并且利率比较透明，在年化4%到10%之间浮动。第二类为互联网巨头旗下的产品，如支付宝的"借呗"、微信的"微粒贷"、京东的"金条"以及度小满等等。该类型应用用户群体庞大，审核速度快，一般年化8-23%，具体要看具体的借贷公司或者平台。第三种就是各种小额贷款公司的APP和消费金融公司的APP比较多的是很难数得清来利率高低不一有的达到每年24%以上。

有很多人问我：到底应该选择哪一种？我的建议是，如果可以选择的话就选银行系的，在不能选的时候再考虑互联网巨头系。小贷公司用软件不是不可以使用，但是要擦亮眼睛。去年有个客户图方便在某小贷平台上借了5万元钱，后来发现综合年化成本接近30%，也就是一年半载就要还出六万五千元。这件事到现在我还记得很清楚呢，那个客户的腿一拍地说自己当初怎么就没有多比较一下。

哪些借款软件可以考虑？列出一份清单

说到有哪些软件可以借钱这个问题，我先说明一下：下面提到的软件不是广告宣传的内容，而是由我个人多年的经验总结出来的。招商闪电贷、工行融e借、建行快贷、中行中银E贷都是比较好的选择，在银行系里面。这些产品的利率低且正规可靠，适合有稳定工作并且征信良好的人使用。互联网领域的话，借呗、微粒贷、京东金条、度小满金融和美团借钱这几款产品属于主流类型。审批快、到账也很快，可以满足短期的小额资金周转需求。

还有一类常常被人们所忽视的就是信用卡现金分期。如果你手里有张卡的话，用信用卡做一笔现金分期比很多借款软件的利率要低一些。我有一个做生意的朋友去年需要10万周转资金，我就建议他用信用卡进行现金分期还款，年化大约在6%左右，相比起那些小额贷款公司申请更划算些。

借款软件的坑，踩一个就够你受得了

借款软件这个行业，坑真的很多。第一个问题是"综合成本不透明"。有很多软件在宣传的时候会说日息万分之五的样子，并没有感觉到很高啊？但是换算成年化就是18%以上了，再加上各种服务费、手续费、担保费等等费用之后，实际的成本可能会超过24%左右。第二个坑是捆绑销售。有些借款的软件需要购买保险或者开通会员等额外的服务项目，这些隐形成本加起来也是一笔不小的开销。

第三个坑比较隐蔽，叫"多头借贷"。见过很多客户使用这个软件借一点、那个软件也借一些钱，慢慢积累起来就越来越大了。一个90后的小伙子两年前找我做理财规划的时候我就发现他名下有八个借款软件的欠款总额接近二十万每个月还利息就要五六千。这件事怎么说好呢？年轻人对于借贷风险的认识还是不够深刻的

怎样才能知道一个借款软件是否可靠？

判断借款软件是否正规其实有几种简单的方法。第一，看有没有牌照。正规的借贷平台背后一般都有银行、持牌消费金融公司或者小贷公司的背景。可以到APP上查找"营业执照"或"金融许可证"的信息，也可以直接在国家企业信用信息公示系统中查询。第二就是利率是不是透明的问题了，在借款页面需要把年化利率标示出来，并不能藏而不露。

第三，查看合同条款。很多人觉得这一步很麻烦，其实很重要。主要看提前还款是否收取违约金、逾期罚息怎么计算以及是否存在捆绑销售情况。我之前给一个客户看过借款合同的时候发现里面有一个"服务费"的条款，借一万块钱要加两千元的服务费，这不是明摆着坑人嘛？

另外一点就是，不要相信那些"不看征信、百分百下款"的广告。正规借款软件都会查征信，声称不需要查询个人信用报告的平台要么是骗子，要么利息很高。这个行业里面有一些我不太清楚的情况：有些不正规的APP靠收取高额利息以及各种名目的费用来赚钱，借款人一旦掉进去就很难走出来。