36期借款有哪些银行？支行经理告诉你审批内幕

上周三下午，我在整理季度报表的时候，柜台的同事带着一个年轻人来找我。小伙子叫陈，做电商运营工作的，想要贷款15万装修房子，两家银行都被拒了，理由各不相同。他一脸茫然地问我：36期借款可以申请到哪些银行？他的月收入是稳定的，并且打算分三年六次还款的方式来还清这笔钱，这样压力会小一点。看了下征信以及流水之后心里大致有数了。这事并没有想象中那么复杂，但是很多人都像小陈一样由于不了解银行内部的标准白白浪费查询次数。

为什么很多人到处问36期借款有哪些银行，却总是碰壁

讲真的，这个问题我每周都要回答三遍。很多借款人上来就问哪家银行可以做36期贷款，这种想法有点奇怪了。并不是没有36期的产品，而是大部分消费贷、信用贷都可以做到36期甚至更长。主要看你的资质是否让银行放心把钱借给你这么久。

36期就是三年。银行在审批的时候会考虑你未来三年的还款能力以及还款意愿。这比12个月的风险大很多倍。如果你的工作不稳定，或者负债率已经很高了的话，那么银行就会觉得让你分期付款就是在给自己埋雷了。所以不如先问自己：我的资质对银行来说属于什么样的水平？

见过很多客户，资质很好，但是因为申请顺序出错导致征信受损。去年有一个做建材生意的老客户本来可以先去做抵押贷款的，却非要网贷36期不可，几十条查询记录一上去之后再去银行找低利率产品就几乎没有了。

能做36期的银行很多，看你属于哪类人

我从业六年，经手的案子少说也有几百单。市场上主流的银行有四大行、股份制商业银行以及各地城商行等都有自己的消费贷款产品。这些产品的还款期大部分都是36个月。不同的是各家银行对准入门槛及审批逻辑有所不同。

第一类：有公积金的工薪族

如果你在正规单位工作，并且公积金连续缴纳一年以上，基数还可以接受的话，那么你选择银行的余地就很大了。建行、中行、工行等几家银行都有专门针对公积金客户的产品。利息较低，在年化3.5%到4.5%之间，期限较长，36期为标配，有的甚至可以达到60期。这样的客户对银行来说很有吸引力，审批速度也很快，基本上是在线上申请后几分钟就可以拿到额度了。”

去年我经手的一个客户是公立学校的老师，公积金基数八千多。他当时也是到处打听，后来我就让他直接去建行测额度。结果你们知道是什么样的情况吗？秒批20万年化3.6%，分36期每月还款不到六千元。他当时都惊了，说没想到这么简单。

第二类：有房产但是不愿意抵押的

有些人名下有房，但是不想走抵押流程，觉得麻烦，或者房子还有贷款没有结清。这时候股份制商业银行比如招商银行、中信银行、平安银行都有相应的信用贷产品。只要你的房产值足够高，或者是已经还了指定年限的月供的话，它们就可以给你提供一笔不错的信用额度，并且可以做36期分期。

但是这类产品的利息比公积金客群要高一些，大约在年化5%到8%之间。具体的数字我记不清楚了，不同的城市、不同的分行可能稍微有些差别，大致在这个范围内。但是有一点要注意的是，该类银行对于查询次数控制比较严格，在近两个月内不要超过三次，否则系统会直接拒绝。

第三类：普通工人或者自由职业者

没有公积金的话，房子不是全款买的，是不是就没有希望了？也不是。一些城商行、农商行为了争夺市场份额，会把门槛放低一些。它们的产品也可以做36期，但是利息稍微高一点，年化可能会达到10%以上。银行审批比较看重你的银行流水情况，如果你每个月都有稳定的收入来源，即使是微信支付宝的流水也被部分银行所认可。

但是这样的产品坑也不少。有些银行会收取一笔所谓的"手续费"或者"服务费"，实际的成本比名义上的利息要高得多。这件事情我后面再说。

银行审批36期贷款的时候，到底看的是什么

很多人认为银行审批就是看征信有没有逾期，其实这只是最基本的。我在支行工作了这么久，见过很多征信记录良好的人也被拒之门外的案例。每个银行都有自己的评分系统，并且从不对外公开。但是可以透露一些容易被忽略的地方。

第一个就是负债率。大家都明白，但是很多人对于负债率的理解存在误区。银行关注的是你每月的还款额占到你的收入多少比例。比如月入一万的话，每个月要还五千，那么负债率为50%。一般情况下，银行希望这个比率不超过70%。申请36期后，每月的还款金额就会减少一些，并且可以更好的控制负债率，这也是为什么很多人会选择长周期的原因之一。”

第二个就是工作的稳定性。这很重要。银行怎样判断你未来三年可以稳定工作？它会看你的社保缴纳记录、公积金缴存单位，甚至你的工作单位性质。公务员、事业单位、国企、上市公司，在银行看来都是稳定的。而一些小微企业或者销售类岗位流动性大，因此银行在审批时就会比较慎重。”

第三个是多头借贷。这是很多人的死穴。你可能在多个网贷平台上都有借款，虽然每笔都不大，但在银行看来就是"多头贷款"了。说明你的资金比较紧张，到处借钱救急。在这种情况下，你想做36期借款的话会有哪家银行能批呢？其实很难办到。最让银行头疼的就是这样的客户。

那些没人告诉你的一些坑，我来说说

做客户经理这些年，我见过很多踩坑的案例。有的是客户自己挖的坑，有的则是同行挖下的。最常见的两种。

第一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多人听到36期就觉得每月还款的压力小很多。但是要看清你的还款方式是什么样子的。如果是等额本金的话，每个月都是还本金加利息，压力就会比较分散一些。但有些银行采取的是"先息后本"的方式，在前35个月只支付利息，最后一个月再归还全部本金。这听起来挺爽的，每月还款少一点，但是到最后一个月的时候要拿出一大笔本金来付。很多做生意的人喜欢用这种方式，但是如果普通上班族没有做好规划的话，到时候拿什么去还呢？

第二个坑就是"提前还款违约金"。很多人在办理贷款的时候根本不会去查看合同。有的银行规定借款一年之后可以不用支付违约金，而有的则要求满两年或者三年以上才不收取。如果借了36期，半年后手里有空想提前还的话可能会被罚好几个月的利息。这钱亏得值不值得？

说到这儿，我想起了前年有一个客户，在某股份制银行贷款了10万元，分36期。结果第十个月想要提前还款的时候，被告知需要支付剩余本金的百分之三作为违约金。当时他气得拍着大腿说：“早知道就不这么长了。”所以这件事在做之前一定要问清楚。