说实话，看到网上有人问佰优贷借款怎么样时我心里就有点堵。这并不是说这家平台一定不好，而是这个问题太常见了。三年前的自己也和大家一样，在搜索框里疯狂地输入这几个字的时候急着周转，看着网页上宣传的"低息""快速"这两个词心里想：这就是救命稻草啊！结果怎样？没有抓住稻草差点把自己缠在死结里面。今天就把当初踩过的坑、后来搞明白的事情一股脑说开，希望给后来的人少走弯路。
当初我差点就出问题了
那是在2021年的时候，我做点小生意，货款被压了两个月，急需八万块钱来补窟窿。病急乱投医，在手机上点了一些平台，佰优贷就是其中之一。广告做得很大声，“万元日息低至一瓶水”，看样子很吸引人吧？那时候我也挺傻的，真的就相信了。填好资料后进行人脸识别速度很快额度也出来了十万块钱但是我这个人有个毛病就是急着签字画押。
我就多留了个心眼，找了一个在银行工作的老同学帮我看看。把截图和费率表发给老同学之后，他回复道："你这是怎么想的？"我当时还不服气，说人家年化利率也不高啊。直接给我一个计算器，让我把所谓的"服务费""担保费""会员费"全部加进去再算一遍。不算不知道，一算吓一大跳。从表面上看是10%左右，加上各种乱七八糟的费用之后综合资金成本已经达到了24%以上了。这不是借的钱吗？这是喝人的血。
其实很多平台都是利用借款人急需用钱的心理，把利息拆分后隐藏起来。不懂行的人点一下确认就完了，后面有的哭。到现在我还能记得清清楚楚，被人当猪一样宰的感觉真不好受。”
佰优贷借款利率到底有没有坑
既然说到这儿了，咱们就把这件事掰开了揉碎了说。很多人问佰优贷借款怎么样？最关心的是利息、费用等问题。也是最容易出问题的地方。
后来我研究了一下，发现这里面的门道很深。很多网贷平台都会像佰优贷一样展示一个利率给你看，但这个是"展示利率"而不是你的"实际利率"。什么意思呢？页面上显示的是针对信用等级较高、优质客户的优惠利息或者首期优惠利息。申请的时候大概率不会出现那个数字。
更坑的是各种名目的费用。你以为你还是本金加利息？错的。还款计划中包括：
- 服务费：平台给你提供信息服务了，就得交钱。
- 会员费：开通了会员之后才可以提现或者享受额度，但是也要花钱。
利息：这是明面上的，看起来不高。
担保费：可以找合作的担保公司，需要交钱。
把这些费用加在一起就是你真实的借款成本。其实这样的操作在业内并不罕见，但是第一次接触网贷的人当中有九成会感觉晕乎。等到反应过来的时候钱已经到了你的账户里了想要退的话？没有可能了只能硬着头皮还。
我的老同学说，他们银行在审核客户的时候会重点排查客户的网贷负债情况。因为高成本的资金往往代表了客户的资金链已经很紧张了。所以不要只看广告词写得漂亮，要看看自己到底掏出了多少真金白银。”
申请很容易，但是你考虑过后果吗
除了费用之外，还有一件事情需要说明。平台申请很方便，点一点手指头钱就来了。但是你有没有想过这样容易得来的金钱代价是什么？
代价就是你的征信报告会被查得一塌糊涂。有些朋友习惯在多个平台同时申请，广撒网嘛，总有一个可以下款的。这种方法叫做多头借贷，在银行风控眼中这和自杀差不多了。每次点一下申请都会在征信上留下一条贷款审批查询记录，不管有没有用到这个服务都一样。
见过一个做装修的小老板，征信报告厚厚的一沓纸，查询记录就有几十条。后来他去银行办理房贷的时候直接被拒了。银行经理的话就是："你这么缺钱的人谁会借钱给你呢？"这哥们当时就懵逼了拍大腿也没用啊。他认为不过是一件手机的事情，并没有预料到自己的后路已经被堵死。
因此，如果你只是想买个手机或者出去旅游借点钱的话，我建议你还是不要考虑了。借钱容易还钱难的是对本金的全部收回。做生意的时候要算清楚账目，利润能不能抵得上资金的成本？别傻了，如果利润比利息还要低的话，那你就算是给平台打工了吧。
什么样的人适合使用该平台
说了这么多，佰优贷这样的平台就不能用了吗？也不能全盘否定。存在即合理，它满足了部分人需求。适合的人应该有哪些特点呢？
第一，征信有瑕疵，银行渠道走不通。在这种情况下，银行门槛高进不去正规消费金融公司也不批，那网贷平台就成了备选之一。虽然价格较高，但是也可以应急用一下。但是要提醒你的是，救急可以的，但别指望它能解决贫困问题。
第二，短期周转，可以很快还清。比如下周项目款就可以到账了，但是这几天急需一笔资金进货。短时间内的、确定的资金缺口可以用一下。但一定要算好账目，不然到时候还不上钱就会掉入以贷养贷的陷阱中去。那个坑进去就很难再出来。
对于没有稳定收入来源，只是想借钱消费的人而言，我建议你有多大能耐干多大事情。不要为了那点虚荣心而背上还不清的债。如今欠钱的是大爷这样的说法也只是口头上说一说，在真的要被催收、被起诉的时候才会明白什么叫寸步难行。
几个避坑的实操建议
看完上面的内容之后，如果你还是决定要借的话，我就给你几条实实在在的建议，这些都是我用真金白银换来的教训。
第一，看合同、看合同、再看一遍。重要的事情说三遍。不要嫌麻烦也不要小气字的大小。重点要看"借款合同"、"担保合同"、"服务协议"这三种文件。找到利率、费用、违约责任以及提前还款这几项内容的相关条款。特别是提前还款的时候，很多平台都会收取很高的违约金，即使不收违约金的话，剩下的利息也要你照着付。不同的平台有不同的规定，具体数字我记不太清楚了，大概是这样的，你自己看吧。
第二，算出IRR。不要管日息月息的问题了，直接计算内部收益率就好。现在手机上有很多计算器小程序，把每期还款金额填进去后就可以知道真实的年化利率是多少。超过24%的话就得自己考虑一下了。虽然司法保护上限已经调整过了，但是很多平台还是会卡在边缘。
第三，量力而行。借之前先问自己一个问题：如果下个月收入没了的话，我拿什么来还？心里没有把握的事儿就不要做。见过太多借钱的时候潇洒，还款的时候哭爹喊娘的情况。
写到这里，我想起了去年有一个读者私信给我，在佰优贷上借了两万元，分12期还款，结果因为失业迟几天就出现了逾期问题，催收电话打到了他的公司。差点把工作丢了。最后还是家里人帮忙才结清了账单。这件事对他影响挺大的，到现在还没有缓过来。又何必这样呢？
借钱这件事，从来都不是结束的时候，而是新的麻烦到来之前。不要只盯着额度不放，想想怎样才能还上。这才是正经的。
