老张上周在茶馆神秘兮兮地拿出一张皱巴巴的纸，说是从某个电子平台上打的一张借条，而且秒到账、不看脸色。现在电子借条可以吃吗？他把手机屏幕上的扣款明细指给我看了，并且告诉我每人拿到的钱都不一样。让我不禁要问一下打个借条借款可靠吗，每个人拿多少又怎么计算的呢？是不是真的像传说中所说的那样方便，还是存在高额的服务费陷阱呢？下面咱们就来聊一聊这其中的秘密。

目前市面上的电子借条平台很多，有“借贷宝”、“今借到”，还有微信小程序里的各种电子签约工具，大致可以分为两种。一类是纯粹的电子签约工具，这类平台只提供法律效力证明，并不会直接放款，一般不涉及扣款问题，全部由私下转账金额决定；另一类则是以“借款合同”的形式存在的借贷撮合平台。如果是后者的话，“每个人要交多少钱”通常是指的服务费或者砍头息。“比如你在某平台上借了10000元钱，期限为30天，平台会直接扣掉500元作为服务费，实际到账9500元，但是借条上还是会写上10000元。”在这种模式下，不同的用户由于信用评分不同而被扣除的费用范围从本金的百分之一到百分之十不等，差别很大。

额度方面，该平台一般会表示额度为500元到50000元不等；期限的话，则在7天至12个月之间。但是实际上纯借条工具没有额度限制，完全由出借人决定可以提供多少金额；而借贷平台上提供的借款额度一般较低，在1000-3000元左右。使用条件上大部分只需要实名认证手机号、身份证以及银行卡，并且不需要查征信，这也是很多人觉得它“方便”的原因之一。但是宽松背后往往是极高的综合年化利率，有些算下来甚至超过法定保护线。

从用户评价来看，口碑出现了两极分化的现象。一部分人认为它解决了燃眉之急，尤其是朋友之间的借款，电子借条有法律效力可以防止赖账的情况出现，并且费用低甚至无成本。但是另一部分在借贷平台借钱的用户却抱怨连连，主要问题就是实际到账金额太少、催收方式太激进。有网友反映：“明明借了2000元，到手只有1600元，还款还要还2000元，一个星期就扣了400元，比高利贷还过分。””

接下来来分析一下优缺点。优点很明显：门槛很低，流程简单，不需要查征信，可以用来应急、小额资金借用或者留作证据给熟人用。缺点就是风险很大，第一种是法律上的问题，在高利贷平台中超出法律规定部分的利息不被支持；第二种是隐私泄露的风险，逾期之后通讯录会被轰炸成常态；第三种费用不透明的情况，在借款的时候会把“每个人付多少”的问题巧妙地藏在服务协议里，等到账单出来才发现自己被狠狠地咬了一口。

注意事项方面，大家要擦亮眼睛。首先分清是“工具”还是“平台”，如果是工具的话，确保对方转账金额与借条上的相符；如果是借贷平台，则需计算出实际的年化利率。其次任何要求提前支付工本费、验证费等款项的借款都是诈骗行为。最后，在签署电子借条之前要仔细阅读还款方式以及违约条款，以防陷入“套路贷”的圈套之中。

以下是用户经常提出的问题以及解答：

问：打个借条借款不还会有怎样的后果？

答：如果电子借条是合法的，出借方可以采取法律手段进行追讨，在法院判决之后仍然拒绝履行义务的人会被列入失信被执行人名单。如果是违规的高利贷平台的话，就会有暴力催收的情况发生，但是超过法定利率的部分利息你可以选择不给。

问：为什么我朋友借的钱比我的少，扣的钱也比我少？

答：一般是由大数据风控来决定的。平台会根据你的手机使用习惯、信用评分等因素来判断风险等级，风险越高，“服务费”或者“担保费”的扣除就会越多，这就是千人千面定价策略的意思。”

问：电子借条有法律效力吗？

答：有。按照相关法律规定，可靠的第三方电子合同平台所生成的电子借条，只要符合实名认证、真实意愿表达等条件，就具有与纸质借条相同的法律效力。