上周五晚上，支行聚餐的时候，喝了几杯黄汤之后，旁边信贷部的小张就开始抱怨了。

他说现在年轻人来咨询，十个里有九个一开口就问：“27岁可以申请哪些贷款？”他被这个问题给弄得脑仁疼。

我听了只想笑。

这个问题表面上看很简单，实际上有很多坑。我在银行工作了这么多年，见过很多27岁的年轻人，有的能轻松批出几十万贷款，有的连一张信用卡都办不到，差别在哪里？

27岁在银行看来就是个分水岭。

过了25岁，不再是个没有信用记录的"小白"了，但是也没有积累起丰厚的资产。这个年龄可以接触些什么钱？今天我来把平时不方便明说的内部标准摊开来讲一讲。

银行眼中的27岁：是香饽饽还是烫手山芋？

先别急着往下看，听我讲个真事。

上个月有一个客户叫小周，今年27岁，做新媒体运营工作，月薪一万二，公积金按照实际工资缴纳。

他跑过来问我能不能做信贷，想借五万元钱装修。我让他把征信拿给我看了一下，没想到没有逾期记录，信用卡用了两年了，额度是三万块，每个月都按时还款。”

这种客户在我们内部系统中被评定为"A类"。

我当场就告诉他：你这种情况，四大行的消费贷随便挑，利率还能做到最低。后来给他做了某行的产品，年化3.2%，半小时到账。

但是同一天，又有一个27岁的小伙子来了，做房产销售。

收入流水很好，但是征信查询之后发现，在过去三个月里被查了八次，都是网贷平台的审批记录。这件事情就很难处理了。”

这就是我想说的第一点：27岁申请借款，银行看的不是你的年龄，而是你这个年龄背后所具备的"稳定性"。

27岁是黄金年龄，只要你不乱搞，正规的借款渠道的大门都会为你敞开。

优质选择：公积金贷款、社保贷款的秘密

很多人不知道，在27岁可以申请的借款中，最划算的一般藏在你的工资条里。

如果你在正规公司工作，公司为你缴纳公积金的话，那么你手里就有一张王牌。

我们银行内部审批公积金贷款时，有一个不成文的规定：公积金缴纳基数越高、连续缴存时间越长，批贷率就越高，额度也越大。

基数怎么算？

比如每个月公积金扣800，公司补800的话，那么你一个月就有1600的收入了。连续缴纳满一年之后，在我们的系统里你的"隐形授信额度"就有可能达到15万以上了。

而且它的利率很低。

去年还不是这样，今年各家银行为了争夺客户，把公积金贷款利率压到了3%左右。比房贷还低的利息你会信吗？

申请的时候有一个小技巧：不要直接去柜台排队，先在手机银行APP上看看有没有"公积金消费贷"或者"社保贷"的入口。

线上申请，系统自动审批，一般比线下人工审批的额度要高。因为系统重视数据，而人工审核又容易受到主观情绪的影响，所以你懂吧。

次优选择：信用卡背后隐藏的备用金

如果你的公积金缴纳不够或者公司不正规没有为你缴纳，那怎么办？

没事的。

看看你钱包里有没有信用卡。如果你有一张某银行的信用卡用了半年以上，并且使用情况良好的话，那么这家银行一般都会给你提供一笔"备用金"或者叫做"现金分期"额度。

这笔钱就是变相的借款。

有一次和风控部的老总聊天的时候，他透露了一个数据：27岁左右的持卡人中，有接近四成的人不知道自己还有这样的额度。

钱用在什么地方？

不占用信用卡本身的额度。比如你的信用卡额度是2万，备用金有5万，两者是分开的。

但是坑也在那里。

现金分期虽然手续费不高，但是折算成年化利率的话一般在12%-18%之间。公积金贷的利息简直是天文数字。

因此，只能作为次选。

急用钱的时候可以用来周转，但是不建议长期持有，否则你会觉得每个月还的钱就像割肉一样疼。

绝对不能碰的高利贷陷阱

说到这儿，我得泼盆冷水。

有些27岁的年轻人征信有问题，公积金没有，正规银行批不了下来，就病急乱投医。

网上那些"不看征信、秒批秒到"的广告，你信了就完蛋。

去年我接手过一个案子，客户小王，27岁，因为网络赌博欠下一大笔债务。

他在一个不知名的网络小贷平台上借了2万元，到手只有1.6万元左右，其中扣除了4千元的服务费。利息是按天计算的，每天千分之三。

算一算这是多少。

折合年化利率超过100%！

这就是典型的"714高炮"变种。借了这样的钱，这辈子就别想翻身了。

这样的平台，即使你已经无力偿还了，也不要奢望"以贷养贷"。

直接止损，跟家里说清楚，或者找正规的法务机构来协商才是最好的选择。为了几千块钱就把通讯录爆了值得吗？

27岁申请借款的三个隐藏加分项

聊完坑之后再来说说怎样给自己加分。

除了公积金、征信之外，还有一些细节被很多人忽略了，在我们审批的时候会悄悄查看。

第一，手机号码的使用时间。

如果一个27岁的用户，手机号码用了七八年都没有更换过的话，在系统中就会加分。说明你的生活比较稳定，并且不会轻易离开。

反之，如果手机号刚换不久或者根本没有实名认证的话，风控等级就会马上提升。

第二，学历。

别觉得不公平，现实就是这样的。本科及以上学历，在银行的大数据风控模型中，违约率比低学历的人要小。

因此申请的时候把学信网的学历认证填上，额度可能会多给两到三万元。

第三，婚姻状况。

不同城市的情况会有所不同，但是在我们这里，已经结婚并且有孩子的27岁申请人比单身狗更容易得到资金支持。

逻辑很简单：有家庭的人跑路成本高，还款意愿强。

你说这有道理吗？

反正数据就是这样的，我也无法反驳。

给27岁的人一个实际的建议

说了这么多，27岁可以申请哪些贷款？

其实答案只有三个字：看资质。

资质好，银行求着你借钱；资质差，高利贷等着坑你。

如果你现在征信没有问题，工作也比较稳定的话，请听我一句劝：先把公积金养好，不要随便点击网贷链接，即使只是点进去看一下额度都会在征信上留下一笔"贷款审批"查询记录。

点一次扣几分。

点多了，以后真的想借钱买房买车的时候，哭都来不及。

最后说一个扎心的事实：我见过很多27岁的年轻人，本来前途光明，结果因为不懂行，稀里糊涂点了几个链接，把征信搞得一团糟。

钱没借到，先把路堵死。

不要让一时的冲动成为五年后的负担。