借钱踩过三次坑才搞懂都是在哪些平台借款的靠谱

2019年的时候我在做点小生意，资金周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁。当时在网上查了查，看到哪个广告效果好就点哪个，结果一年时间里原本欠的钱从五万涨到了十二万。说多了都是泪。后来我花了大半年的时间把市面上主流的借款渠道研究了一遍才弄清楚哪些平台借款是真正划算、安全的。把这些血泪经验写出来，一个不落。

第一个坑：被"无门槛秒批"的广告给骗瘸了

这是我踩的第一个坑，也是最惨的一个。当时手机上弹出一个广告，说"黑户也可以贷款""无门槛秒到账"，我还没想好就点了进去。填写了很多信息之后，终于批下来了，三万块钱，钱款到账很快。但是问题来了——后来才知道这个东西叫714高炮，借款期限为十四天，拿到手只有两万四千元，其中六千直接当作服务费扣除掉了。不算利息的话年化就超过了一百倍。我当时怎么知道这些？到期不还又从别的平台借来填补空缺，雪球越滚越大。

讲真的，这个平台根本就是非法的。后来我才明白正规借款平台是没有"无门槛"的啊，银行、消费金融公司以及正规的互联网贷款机构哪一个不是要查征信、看资质？广告越离谱就越需要小心谨慎。你现在如果再问我哪些平台借钱最不靠谱的话，我肯定第一个就会提到这些"秒批""黑户可贷"的广告。

第二个坑：只看额度，不看实际利率

坑我身边好几个朋友都踩过。去年有个哥们儿在某平台上借了五万，分十二期还，每个月还四千八百多。他说"利息不高啊，一年才几千块钱的利息"。我当时就让他用计算器算一下实际年化利率。结果是接近24%的样子。他很吃惊。

很多人借款的时候只看额度，能批多少、能不能到账都不关心，利率那一栏也不看。虽然这事听起来很扯淡，但是大多数人就是这么做的。现在很多平台都是用日息的方式来计费的，日息为万分之五的样子，并不算很多吧？乘以365年化18.25%。再加上各种手续费、服务费的话，实际成本就会达到30%以上。后来我总结出一个经验，在借款之前要问清两个数字，即实际到账金额和总还款额。

正规的借款平台有哪些可以选择？

踩过坑之后，我花了很多时间去了解一些比较靠谱的渠道。大致可以分为三类：银行信用贷、消费贷，利率较低，年化3.5%至8%，但是门槛较高，需要公积金、社保、征信良好；消费金融公司产品，利率中等，年化10%-20%，审批较宽松；互联网大平台贷款产品，如借呗、微粒贷、京东金条等等，利率根据个人资质不同而定，年化7%到18%不等，方便快捷。还有一种是信用卡分期付款的方式，虽然其利率并不低，但是很多人已经习惯于使用这种方式了，并且忽略了它的实际成本。

第三个坑：同时申请多个平台，把征信弄花了

这件事我做过，身边很多人都做过了。急用钱的时候恨不得把所有的能申请的平台都点一遍，想的是"广撒网、总有一个会批下来"的结果是什么？没有批准。

为什么？每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录。银行和正规平台的风控系统看到你短期内频繁申请，第一反应就是：这个人是不是资金链出了问题？到处借钱？那你还敢给我贷吗？我有一个做信贷的朋友私下里跟我说过，他们内部有个不成文的规定：一个月内征信被查了三次以上就会被列入"关注名单"；六个月之内征信被查了六次以上就直接拒绝。不同的机构对于这个数字的计算结果会有所不同，但是逻辑上是一致的。

所以后来我学乖了，在借款之前先想好自己需要多少钱、能承受多少利息，然后选择两个最有可能批款的渠道申请。不要贪心多做尝试。

第四坑：忽略还款方式，被"等额本息"给骗了

这个坑比较隐蔽，很多人根本不知道。去年我的一个亲戚买房装修，在某平台上借了10万，分36期，等额本息还款。他算了算每个月还4000左右觉得压力不大。但是没有注意到一个问题：在等额本金的情况下，前期的贷款大部分都是利息部分，本金很少。

后来我研究了一下，发现各个平台的还款方式差别很大。有的可以先息后本，有的只能等额本息，有的提前还款要收取违约金，有的随时都可以选择提前还清欠款。借款的时候并不会有人告诉你这些细节，都是你自己去问、自己去看合同。说白了就是平台想让你搞不懂这里面的门道多收一些利息。