上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候，一个小伙子急匆匆地推门进来，手里拿着手机屏幕还没熄灭。

他开口就问："老板，我在360借条上点了提额，结果跳出来个分期乐、度小满，我这到底是跟谁借钱？"会不会被骗

这个问题我听过不下八百遍。

其实很多借款人用了好几年都没有弄清楚360是哪个借款平台。他们认为360就是个放贷的"金主爸爸"，实际上并非如此。

今天我就把这层窗户纸捅破，给大家讲一讲里面的情况。

360借条到底是不是由360自己放款？

先说一个准话：是，不是。

其实这句话听起来很废话，但是我想解释一下。360数科（现在叫奇富科技）确实做了这个产品，但它更像一个撮合平台。

什么意思？

就是它开了个菜市场，你是买菜的，它是收摊位费的。真正卖给你的人——也就是给钱放贷的资金方可能是渤海银行、信托公司或者是消费金融公司。

去年有一个做装修的老客户叫老周，征信上显示的是"360借条"，但是实际出资方是"福州三六零网络小额贷款有限公司"。

他当时还纳闷，怎么不是银行？

我跟他说，不管是谁放款都行，只要利息合法、合同规范就行。但是有一个坑，很多人都不知道。”

如果出资方是某个不知名的贷款公司的话，以后你想要办银行房贷的时候，银行客户经理看到这条记录之后眉毛可能会皱一下。

虽然现在很多银行都不在意这个，但是风控严格的银行对于网贷记录会"另眼相看"。

为什么点进去之后总是跳来跳去的？

这个问题很典型。

很多人在搜索框里输入"360是哪个借款平台"的时候，心里其实也有一点不确定。当你真正点击进去申请的时候，页面会一会显示为"360借条"，一会儿又变成"360分期"，甚至有时候还会跳转到什么"榕树贷款"之类的页面。

别傻了，这是流量分配。

说白了，你的资质如果在360自家体系里过不了关的话，它就会把你的资料"推送给"其他合作机构。行业里面称作导流。

我的一个女客户去年想借5万元周转，在360借条上填完资料后，立刻就被拒绝了。接着页面弹出了"推荐产品"选项她顺手点了一下，钱是借到了但是利息很高年化达到24%。

她后来找我诉苦，说早知道就不乱点了。

其实也不能全怪平台，毕竟他们也要赚钱。但是作为借款人要小心谨慎，在跳转页面的时候一定要注意查看左上角的Logo是否改变以及合同抬头中甲方是谁。

这很重要。

360借条和360贷款导航是同一种东西吗？

完全不一样。

这两个名字听起来很像兄弟，其实各自为政。360借条是产品，可以直接在上面借钱；而360贷款导航更类似于一个比价平台，它把各个银行的信用卡、贷款产品都列出来，你自己选择。

很多人把这件事搞混了。

前阵子有个小伙子来找我，说他在360贷款导航上申请了七八家银行，结果都被拒了，征信也被查花了。

我查看了他的查询记录，一个月之内被查了九次。

银行看到这样的查询记录，第一反应就是这个人一定很缺钱。到处找钱。这样的人谁敢借钱给他呢？

所以我一直跟客户说，不要在同一个平台上下太多次。每次点击"查看额度"都会在征信报告上留下一条查询记录。

查得越多，就越"花"。

利息怎么算？别被数字蒙蔽了

360借条的广告上经常写有"日息万分之二起"。

很多人算了一下，万分之二，借一万块钱一天才两块钱，便宜啊！

坑爹的地方就是这个"起"字。

"起"的意思就是最好的客户才能享受这个利率。你怎么样？有可能是万分之五甚至更多。

我处理过一个案例，客户小张借了三万元，分十二期还款，每期还两千多。他开始认为还可以接受，后来让我帮他算一下实际的年化利率。

我算了一下，是23.9%。

他当时拍大腿说早知道就不借了。但是合同已经签好了，钱也花掉了，还能怎样呢？

这里教大家一个方法：不要看日息，要看IRR（内部收益率）。现在很多贷款APP都会强制要求显示年化利率，在你申请之前把页面往下拉就能看到小字。

年化超过24%的，要三思而后行。

超过36%的是直接举报，法律不支持。

360借条什么时候用比较好？

说了这么多，360借条就不能用了吗？

不是。

存在即合理。它的优点是速度快，门槛低一些。急需用钱的话，征信没有太大的问题，在半个小时之内就可以拿到钱了，银行的效率比不上。

但是要满足以下三个条件：

短期周转，一个月之内可以还清的就不要分期了。

银行贷款已经批不下来了，没有别的路子。

金额不大，1-5万左右的为宜，大额的不划算。

如果你是做买卖的，需要大额资金周转的话，我建议你老实到银行申请经营贷，利率在3%左右，怎么样？

不要图省事。

图省事的代价就是多付利息。

360借条的一些冷知识

最后爆出的行业秘密，网上查不到。

提额的小窍门

很多人不知道，360借条的提额和你在360系产品中"活跃度"有关。什么意思？就是如果你经常使用360安全卫士、360浏览器，并且偶尔还会在上面买点会员服务的话，系统就会认定你是"高粘性用户"。

提额概率比普通用户高的是这样的用户。

具体数字我已经记不太清楚了，但是应该比15%要高一些。他们内部有个运营策略叫"生态分"。可以理解为，在他家待的时间越长，他就越信任你。

还款日的讲究

还有个事情，去年还不是这样，今年政策刚调整过。以前还款日当天就可以进去了，现在有些机构要求"提前一天"。

不要小看今天。

我的客户因为当天晚上11点才转账，结果系统延迟了两天之后才到帐，被算作逾期，并上了征信。

冤不冤？

因此我的建议是，在还款日的前一天就还清，不要等到最后一天再支付。万一系统维护或者银行延误的话，倒霉的是你。”

最后说点实在的

360借条也好，借呗也罢，都是工具。

工具本身没有好坏之分，关键在于怎样使用。用得好就是及时雨，用得不好就相当于压垮骆驼的最后一根稻草。

我干这行12年了，见过太多人因为一时冲动点了一堆网贷之后，征信就被弄得像个"花脸猫"了，想办正规银行贷款的时候，门都没有。

要记住一句话：能找银行，不要去网贷；可以找熟人周转，不能点APP。

那个按钮按下去很容易，但是要上去就难了。