上个月星期二下午，我接到了一个陌生的电话，对方是一个年轻女孩的声音，声音很颤抖地告诉我她是小李表妹。她问记者老师："我现在真的不知道哪个网贷借款好，网上搜出来的全是广告，我要怎么选呢？"她之前已经通过所谓的"秒批"平台借到第一笔钱了，五千块拿到四千二，七天后要还六千。这件事使我的心情沉重起来，这是今年我收到的第四个类似求助电话。
做金融调查记者八年了，见过太多人因为选错平台而从"缺钱"变成"破产"。其实市面上很多教人选择网站的文章大都是软文或者复制粘贴的废话。今天这篇文章就不用讲虚的东西了，把这几年我看到的真实情况摊开来说说。
网贷平台怎么选？先看这三种
很多人一开始就会问哪个平台利息低、下款快，这个问题本身就有问题。首先要弄清楚自己面对的是哪一种类型的网站或者平台。我将目前市面上的平台分为三类，每种类型都有不同的坑。
第一类为银行系的消费金融公司，如招联金融、中银消费等。该平台的资金来源来自银行，因此审核标准比较严格，利息也比较透明。我采访过的内部风控人员告诉我，他们家审批的主要依据就是近三个月内的征信查询次数和信用卡使用率这两个指标。越缺钱就越不给钱。
第二类为互联网巨头旗下产品，如借呗、微粒贷、京东金条等。该类产品特点就是数据维度多，除了看征信外还会参考你平时的消费习惯、收货地址稳定性以及朋友间的信用情况。蚂蚁金服的一个同事私下里告诉我的是，在蚂蚁工作过的用户如果经常在深夜下单购物，并且收货地址经常变动的话，风控评分就会打折扣。这件事情我之前还真没听说过。”
第三类就是名字听起来很洋气，但是背景不清楚的小平台。这类平台是我最想骂的，它的盈利模式并不是利息而是各种名目的"服务费""担保费""会员费"等。去年我去暗访过一家深圳小贷公司，在他们的培训话术中明确写到：客户问利息的时候就说万五，别提其他的费用。实际上加上各种费用的话，年化利率可以达到120%以上。离谱吗？这就是现实。
哪些借款平台是正规的？别被"持牌"这两个字给骗了
采访了广州做小生意的老陈，去年资金周转困难，在网上搜到"正规借款平台"后选择了一个网页上写着"持牌机构"的平台。结果怎么样？借了三万块钱，分十二期还款，每个月要还三千多块，他以为利息还可以接受。后来算下来实际年化利率接近60%。找我投诉的时候说："记者同志，他们明明有牌照啊，怎么还能这样做？"
有牌照并不等于良心经营。目前的监管环境是，年化利率不超过24%就可以认为是安全了。但是问题在于很多平台都有各种各样的方式来掩盖实际利率。最常见的做法就是把利息拆分成"利息"和"服务费"两部分，或者强制你购买一份"保险"或者"会员卡"。
我有一个判断的方法，土但管用：凡是要求你在放款之前先付款的，一律拉黑。什么工本费、解冻费、验资费等等都是没必要的。正规平台的钱是给你打过去的，并不是你给他们的。这条原则可以帮你避开90%的诈骗网站。
那些网上找不到的内幕
做调查这么多年，有些信息是平台绝对不能告诉你的。申请时间对于下款率的影响如何。一位在某消费金融公司工作的朋友私下里跟我说，在每个月的25号到次月5号之间，审批通过率会比中间高出10%左右。这段时间正是大多数人发工资、还信用卡的时候，资金流动性很好，风控策略就会稍微放松一些。具体的数字我记不太清楚了，大致如此。
还有一个很少人知道的细节：在同一个平台上，第二次申请额度和利率的时候一般都会比第一次更加优惠。因为平台已经掌握了你的还款记录，所以风险就比较可控了。因此如果你确定自己会持续有借款需求的话，不如选择一两个信誉好的平台深耕细作，不要到处乱来。到处申请的结果就是把征信查询记录弄花，最后没有人愿意借给你。
另外还有一件事情需要说明。很多人认为额度越大越好，其实不是这样。高额度意味着你负债上限较高，在银行看来这是个不好的现象。我见过一个客户网贷额度加起来有三十多万，他认为自己的信用很好。结果去银行申请房贷的时候就被拒绝了。银行的理由是：授信额度过高，风险较大。这哥们当时就傻眼了。
几个真实的踩坑案例
去年采访过一个叫小张的程序员，月薪两万，按理说不缺钱。但是为了给女朋友买个包，在某平台借了八千元，并且分成了六个月期数。平台宣传的是月息0.8%，他以为年化就是9.6%，觉得挺划算。结果还了三个月之后才发现所谓的"月息"是以借款总额来计算的，不是以剩余本金来算的，实际的年化利率接近18%。当时拍着大腿说："早知道不借就好了！"
还有一个极端的例子。有一个叫阿梅的单亲妈妈，因为孩子生病需要钱治疗，在三个不同的平台上都向别人借钱了。本来想等发完工资再还清欠款，没想到工资被扣得很晚才到手，于是只好借第四家平台的钱来偿还前三笔债务。就这样滚了一年的时间，最初的借款已经翻倍增加到了五万多块钱了。她找到我的时候整个人都是崩溃的状态。后来我帮她联系到了法律援助机构，并把超过36%的利息给减掉了。这件事到现在我还记得很清楚。
网贷这个东西，能用尽量不要用，非得要用的时候就选择正规程度高一点的几家。不去碰那些没听过的地方，也不要相信什么"黑户也能下款"的说法。天上不会掉馅饼，也不会白拿钱。
我的判断标准（仅供参考）
如果你真的需要借钱的话，我给你一个简单的筛选逻辑：
- 优先选择银行系的产品，利息透明，不会乱收费
其次选择互联网大厂旗下的，至少跑不了路
凡是年化利率超过24%的，直接关掉页面
放款之前要求交费的，一律举报
这个标准不完美，各个城市之间可能会有所不同，但是大体上应该没有问题。我对国内的情况比较了解，国外的加密货币借贷等事情我不太清楚也不敢乱说。
最后说一句大实话：当你开始到处问"不知道哪个网贷借款好"的时候，其实你的财务状况已经出问题了。这时候最重要的是不要去寻找平台，而是先停下来想一想这笔钱要不要借出去，有没有其他的解决办法。因为借钱是要还的，并且要更多地偿还。
