保单借款需要哪些资料？我跑了三趟才搞明白的实战清单

去年六月的时候，我手上有一个建材单子急需垫资，前后大概需要二十万周转一个月。朋友提到保单可以借钱的时候，我觉得这事很简单，拿上保单去保险公司不就好了吗？第一次去的时候人家直接说我办不了。白跑一趟。后来我又折腾了两次才搞明白保单借款要准备哪些材料，中间走的弯路今天跟大伙说一说。

为什么拿着身份证去却办不成呢？

很多人认为保单借款只要持有保单和身份证就可以办理，其实不然。保险公司也不是慈善机构，他们要确认这个保险是不是你的、值多少钱、有没有被冻结过。

第一次去的时候，带上了身份证以及一张纸质保单。柜员小姑娘的态度还可以，但是说缺少了重要的材料。我当时就懵住了，还能缺些什么呢？她说要看银行卡的话必须是投保人的名字。这都是我的责任啊。

不同的保险公司要求有所不同，但是大体上是一致的。保单借款需要哪些资料的问题，我现在能倒背如流：身份证原件、保险合同或者电子保单打印件、投保人名下的银行卡这三样是基本中的基本。缺少一项？没有可能。

保单贷款申请材料清单，不要再跑第二趟了

吃一堑长一智，后来我学乖了，在出发之前先打电话问清楚。给大家列一个清单吧，省得像我这样走弯路。

第一，身份证要带原件。复印件可以吗？有的网点可以现场复印，有的不行，这件事不好说，最好自己提前准备好一份。我遇到过排队一个小时的情况，在那之前因为没有复印材料而被劝返的人了。

第二，保单凭证。现在很多都是电子保单了，你提前下载好存在手机里，或者打印出来带在身上。如果分红险或万能险的话最好带上最近一次的分红通知单，虽然不是必须的但是可以省去柜员查系统的时间加快办理速度。

第三，银行卡。这个坑很深。我的一个做餐饮的朋友老周拿着他老婆的名字买的保单去借钱的时候被拒了。为什么？投保人不是指代的人。或者由你老婆本人来办理，或者是先到保险公司把投保人变更为你自己，不然资料再全也没用。

第四，如果委托他人办理的话还需要准备一份授权委托书。不同的公司模板不一样，建议提前到官网下载或者让客服发你邮箱。别自己瞎编乱写，格式不对人家是不会认的。

网上所说的和实际需要的有什么不同？

我在网上查过攻略，很多文章写的很官方，说什么"信用良好""还款能力证明"的，我看的一头雾水。保单借款主要看的是保单现金价值，和你的工资流水无关。

要看具体情况。

如果你是直接在保险公司办理质押贷款的话，基本上不需要提供收入证明、工作证明之类的乱七八糟的东西。保单值多少钱，可以借出来的最高限额就是现金价值的80%，各家产品的比例不同，大致在这个范围内。手续简单快捷，当天就可以到账了，在我那次申请的时候也是这样，上午提交资料，下午钱就进了卡里。

但是如果你选择的是银行保单贷的话，情况就不同了。银行会查你的征信，并要求你打流水以及用途证明。这是信用贷款的一种，额度可以批得更高一些，但是流程也复杂得多。去年我试过一次，等了一周才批下来，差点耽误事情。”

所以你看，保单借款需要哪些资料，在不同的渠道上得到的答案是不一样的。很多人认为差别不大，实际上差得很多。

跑了几次之后，我也摸索出了一些门道，有些东西在网上是查不到的。

比如去柜台办理业务的时间。避开月底、年底的时候。那时候保险公司的业绩或者结算需要，系统就会慢一些，审核也会比较严格一点。有一次我月初去的，柜员心情好，材料齐全的话还帮我查了保单有没有漏掉分红没有领取，并且顺便办好了。

还有个事情要提醒一下。如果保单之前有过变更，比如改变过受益人、地址的话，最好带上相应的证明材料。虽然系统里可以查到相关信息，但是有时候系统的数据同步会有延迟，在你手里有纸质的证明的情况下就可以省去很多口舌了。不同城市的情况可能会不一样，我只了解我们这边的情况，并不能对其他地方的情况进行乱说。

另外，在借款的时候，柜员会问你这笔钱要用来干什么。别傻乎乎地拿去做炒股票或者还债了。生意周转、家里装修这样的理由比较稳妥，不容易被卡到。虽然保单借款用途查得不是很严格，但是为什么要给自己找麻烦呢？

资料准备好了之后呢？

材料都交上去之后就是签字、录影。现在保险公司风控也严格了，需要本人对着镜头念一段话来证明自己是自愿借款的。这个过程看起来很繁琐，其实也是为了保护我们免受冒名顶替的人所害。

办完之后，你会得到一张借款凭证，上面会写明借了多少钱、利息是多少、什么时候还。这张纸一定要保存好。不要像我第一次那样随手塞进包里，后来找不到了，在还款的时候还要到柜台补打一遍，挺麻烦的。”

利息方面，各个保险公司之间差别很大。我的单子年化利率在5%左右，比银行信用贷款稍高一些，但是速度快很多。而且这利息是按天来计算的，借十天就要付十天的钱，提前还款也没有违约金。对于我们这种短期周转的人而言比较划算。

说到底，保单借款这件事，并不是流程难，而是信息不对称。不知道带什么好，白白浪费时间；不清楚各种渠道之间存在如此大的差别的话，就有可能走错路了。

我现在学聪明了，在手机里存了一个文件夹，身份证照片、银行卡照片、几份保单的电子版都在里面。万一哪天又急着用钱的时候直接从手机里调出来，去哪里都淡定。