上周三下午，我在整理家庭资产配置方案的时候，手机突然响了。电话那头是之前找我咨询过的小林，声音很小，听上去很慌张。他说身份证前两天不小心丢失了，补办需要半个月的时间，但是明天要交一笔培训费，晚一天就没有名额了。他问我有没有什么办法可以先拿到钱，并且不用身份证也能操作的。其实我已经不止一次被问到过“不用身份证就可以借钱”的问题了，每次出现这种情况的时候我都十分纠结。
纠结什么呢？一方面我是理财规划师，要对他的资金安全负责；另一方面我知道市面上有一些渠道不需要实体身份证就可以操作。但是这里面的水很深啊，深到什么程度呢？见过太多因为着急要用钱的人最后踩了大坑，甚至有人因此背上了这辈子都还不清的债。今天就将这件事拆解开来讲解一下，哪些是可以相信的，哪些是绝对不能碰的。
先弄明白：不用身份证到底是什么意思
很多人问这个问题的时候，其实自己也没有想清楚具体指的是什么。身份证原件丢失了吗？不想留下借债的痕迹吧？还是觉得掏身份证太麻烦了呢？不同的情况，解决的方法也各不相同。
我先泼盆冷水。正规金融机构没有一个可以完全避开身份验证的。这是监管红线，触碰即死。所谓的不用身份证就是说不需要你出示实体身份证原件或者不需要你本人到场签字画押。但是你的个人信息还是要被查询到，并且要比以前更加严格。
去年有一个客户叫老周，做生意周转资金不够用，身份证也过期了没来得及更换。当时他找我借钱的时候问我能不能以他的老婆名义借给他用。我当时拦住了，这就是借用别人的名义贷款，法律风险很大。万一以后还不起钱的话，他就太太的信用记录就废了，两个人因为这件事闹离婚的例子我都见过好几个。
手机上无证借款靠谱的只有这几类
现在手机里有很多常用的应用程序，其中一些可以实现完全在线操作，并且不需要用户上传身份证照片。但是这并不代表人家不会查你的身份信息。
第一类为互联网大厂的信用付产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都是其中的一种。在你开通的时候，系统已经根据你的日常使用数据对你的身份信息进行了详细的了解。我的一个做电商的朋友去年双十一备货时资金链紧张，直接从借呗上申请了五万元，并没有拿出身份证，几分钟就到账了。该产品特点为便捷性高、额度不大、利息一般年化在10%到18%，比银行高一点，外面那些乱七八糟的利息要低得多。
第二类为银行系的纯线上信用贷款。目前很多银行都有自己的APP贷款产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。如果你是该行的老客户，并且有工资卡、房贷或者大额存款的话，在app上就可以直接点出来。印象比较深的是前年一个在国企工作的客户，公积金基数很大，但是他自己不知道可以在手机上申请贷款，就去网点咨询了。客户经理直接告诉他回家打开APP点一下就可以了不用排队填表。他回去一试，30万额度秒批，年化只有4%出头。
但是问题来了，这些产品虽然不需要你出示实体身份证，前提是你之前已经在银行留过完整的身份信息了。如果你是纯白户，并且跟该行没有交集的话，就还是老老实地下线核验吧。
那些标榜"无门槛、无证件"的广告
说到这儿，我想提醒大家一个非常重要的事情。网上刷到的广告里说不用身份证、不查征信就可以贷款的话十个里面有九个半都是陷阱。剩下的半个呢？可能是你碰巧遇到了正规平台推广文案写的比较夸张一点的地方，在实际审核的时候还是需要进行检查。
我最近处理过一个案子。当事人是刚毕业的小姑娘，在网上看到有"无证借款"的广告，点进去之后填了一些个人信息，并且同意了通讯录授权。结果钱没借到，反而把通讯录里的亲友都给骚扰到了，说她欠债不还。到现在还没有解决掉，她整个人都要崩溃了。
不用身份证借款有哪些隐形门槛
很多人只关注"不用身份证"这个卖点，而忽略了其中的门槛。天下没有白得来的午餐，金融机构不是慈善机构，凭什么给你钱呢？
门槛一：存量客户的身份。我已经提到过了，你得先跟该机构建立联系。银行认可你的工资卡、社保公积金账户；互联网平台会看消费记录和支付习惯。简单来说就是首先要证明自己是谁，在需要的时候才能不要身份证。
门槛二：信用评分合格。这个分数并不是简单的征信分，而是各个机构自己建立的内部评价标准。据我所知大概有30%左右的人可以开通借呗，而其中能够提现的比例就更低了。不同的平台有不同的要求，具体的数字我已经记不太清楚了，大致如此。反正你平时消费还款的习惯好，分数自然就会高起来。
门槛三：设备环境安全。很多人不知道这个情况。在申请的时候，平台会检查你的手机环境是否安装了作弊软件、是否使用模拟器登录以及IP地址是否有异常变化。
身份证丢失了又急着要用钱怎么办
说了这么多，身份证真的丢了、补办又来不及的人怎么办？这才是最实际的问题。
第一招，先看看手机里各大APP有没有开通的信用付或者借款额度。平时很多人不怎么在意，其实借呗、微粒贷这些早就上线了，只是没有用过。在这种情况下可以直接提现，并不需要身份证原件。
第二招就是去办一张临时身份证。不同的城市情况不同，但是大部分地区派出所都可以当天办理出临时身份证明，法律效力和正式的身份证一样，只是有效期短一些，一般只有三个月左右。拿着临时身份证的话，银行线下业务就可以正常进行了。我的一个客户去年出差时钱包丢失了，在异地用临时身份证办了一个应急贷款来解决燃眉之急。
第三招，找亲友借钱。这话听起来不太中听，但是最稳妥的办法就是这样的。向银行借的钱要还利息，跟朋友借钱最多请顿饭而已。别不好意思开口，如果真的有高利贷还不上的话才叫丢人。
千万不要触碰的两条红线
有些路看上去是捷径，其实却是死胡同。第一条就是把自身的身份信息出售给他人使用。有的黑中介会告诉你，把你的情况交给我，我可以帮你贷款一笔钱，并给你分成。别傻了，这钱你一分也得不到，最后背债的是你，上征信黑名单的也是你。”
第二条就是去借所谓的"手机背户贷"。这种贷款专门针对征信有问题的人，用他们的名义去申请网贷，并且从中抽取大部分的利息。表面上看是帮别人取了个名字，实际上却有诈骗的行为。去年我们这边刚刚判完一个案子，好几个年轻人因为这件事进了监狱。”
最后给你一个诚恳的建议
如果你现在身份证丢失并且急需用钱的话，不要在网上瞎找。先去派出所挂失补办，并申请临时身份证；然后翻一翻自己常用的金融APP看看有没有现成的额度；实在不行的话就向家里人求助一下。
那些号称"不用身份证就可以贷款"的渠道，我建议你一个都不碰。正规机构不会这样宣传，敢这么说的就是骗子或者高利贷放款人，没有其他可能性。钱没了还可以挣回来，但是征信被污点的话要花几年的时间才能修复过来，一旦触犯法律，所受损失就会很大。
