上周三下午，我正在给一个年轻姑娘做债务规划咨询的时候，她才大二，为了买新款手机在三个平台借了钱，现在以贷养贷快撑不住了。她的第一个问题是：19岁贷款软件有哪些可以借款的？说实话，听到这个问题我心里挺不是滋味的。作为一名持证理财规划师，我见过太多年轻人因为不懂规则而使征信陷入困境，甚至还没有毕业就已经背上沉重债务。
很多刚成年的人认为，只要手机上可以点的都是正规渠道。想法太天真了。其实市面上那些叫作"借款神器"的产品中有一大半都盯上了你们这些初涉社会的学生。利息高得让人难以相信，一旦出现逾期情况的话，催收手段将会让你感觉像是生活在地狱里一般。
年满19岁可以申请哪些正规的贷款平台？
结论：可以贷款，但是选择很少。年满18岁为法律上成年的标准，在金融机构看来，19岁的借款者属于"高风险群体"。没有稳定的收入来源、没有资产抵押、工作随时都有可能变动——这些标签早就贴在你身上了。
到底有没有可靠的渠道？有，但是要小心谨慎地去寻找。第一梯队就是银行的消费贷产品，比如招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"等，但这些通常需要稳定的收入以及社保缴纳记录，19岁的在校生基本上是没有机会的。
第二梯队为持牌消费金融公司的产品，如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。正规的平台利息透明，但是开通需要一定的门槛。它们会查征信记录、流水账目，并不是点一下就可以下款的。
那么在短视频广告中疯狂推送的"秒批""无视黑白"的小贷平台呢？别傻了，那是陷阱。年化利率动辄36%以上，有的还搞起了"砍头息"的做法，借一万实际上只能拿到八千块，还款的时候还是要按一万元来算。
19岁可以贷款的软件有哪些并且比较靠谱？
去年十一月，有个叫小周的客户来找我，他是19岁的大学生。他当时急需5000块钱报个培训班，在网上找了很久才找到了一个叫做"XX贷"的平台被骗了。对方说他的学生资质不够，要先交500元的包装费。结果钱给了之后就没有贷款的消息了，客服也把他拉黑了。
小周这种情况我见过很多次了。年轻人急于用钱，辨别能力差，最容易被骗子盯上。所以我总是跟来访者说：放款之前要你交钱的，百分之百都是骗子，没有例外。
回到正题。如果你已经19岁并且有稳定的收入来源（工作而非兼职），可以试试以下几种方式：第一种是支付宝借呗，开通门槛较低，利息按天计算，用几天算几天；第二种是微信微粒贷，采用白名单邀请制，不能主动申请，但是你的微信支付分够高的话可能会被邀约；第三种就是京东金条，在经常在京东购物的人比较容易开通。
还有一个很多人不知道的渠道就是信用卡。没错，你没听错。很多银行都有学生信用卡，额度不大，在1000-5000元之间，但是正规、免息期限长，并且可以积累信用记录。我在上大学的时候就办了一张招商的学生卡，额度是3000元，用了四年之后毕业时征信情况非常好，后来买房子贷款也没有问题。
申请贷款时最容易踩到的三个坑
第一个坑就是频繁申请。很多年轻人缺钱的时候着急，这个平台点一下，那个平台试一试，结果征信报告上就多了好几条"贷款审批"的记录。银行直接摇摇头——这个人应该很穷吧？我的一个客户一个月之内申请了12个平台都被拒绝了，后来想正规借款的时候发现自己的征信已经花了两年的时间才缓过来。
第二个坑就是只看额度不考虑利率。有些平台宣传日息万分之五，听起来不高吧？换算成年化利率为18.25%，比银行贷款高很多倍。最坏的是有的平台以"服务费""管理费"的名义收取利息，实际年化率能达到60%以上。这事儿我见过太多次了，在借的时候不看合同，等到要还钱的时候才发现还不起了。
第三个坑：以贷养贷。这是万劫不复的开始。去年有一个案例一直让我记忆犹新，一个20岁的大姐一开始只是借了三千块买化妆品，后来还不上了就去别的平台借钱，越滚越大到八万多的时候。她父母得知时，姑娘已经快抑郁了。
给19岁年轻人的几点实在建议
19岁这个年纪，除非家里有特殊情况，否则真的不建议去贷款。最应该做的就是积累技能、开阔眼界而不是提前透支自己的未来。但是我也明白，在一些情况下是无法避免的，比如家中急需用钱、学费不够支付、生病需要治疗——那该怎么办呢？
第一，先向亲戚朋友借钱。不要觉得丢人，跟亲朋好友借顶多欠个人情，如果去高利贷公司借贷就可能把整个人生都毁了。第二，在需要贷款的时候一定要选择有资质的正规金融机构，坚决不能接触任何没有牌照的小型平台。第三，借款之前算好账目，每个月还多少钱、还要多久、利息是多少心里要清楚一些。第四量力而行，不要借超出自己还款能力的钱。
还有一个需要提到的问题就是现在很多平台都有学生模式或者专门为学生设计的信贷产品，例如花呗、白条。正规的产品一般比较稳健，并且借款额度较小，不会让你陷入严重的债务困境中去。但是说起来也罢，能用的话就别舍不得使用了，养成量入为出的习惯要比什么都好。
最后我发现一个现象，来找我做债务规划的年轻人中，80%以上是从几百块、一千块钱的小额贷款开始的。他们当时觉得这点钱很快就可以还清了，结果怎样呢？越借越多，越陷越深。所以每次有人问我19岁可以贷到什么样的款时，我会反问一句：这笔钱难道不可以借钱吗？
如果答案为肯定的话，那么就要注意保护好自己的征信记录了，它比我们想象中重要的多。以后买房子、买车甚至找工作的过程中都会用到这张小小的报告。不要为了几千块钱而把自己的未来给毁掉了。
另外还有一件事情没有提到。各个城市之间的政策可能会有所不同，有些地方会为年轻人提供贷款扶持，例如创业担保贷款等。可以咨询当地人社局看看有没有什么好的信息。这个我不能保证，但是还是值得一试。
缺钱的时候人容易慌张，一慌就容易做出错误的决定。找一个可以信赖的人商量一下要比自己一个人闷头撞墙要好。
