去年八月，仓库里堆着一批货物，供应商催款很急，手头的现金都被用到新店装修上了。那时真是急得团团转，朋友推荐说"一点通"下款快，我找了半天手机上出现了各种各样的app，根本分不清哪个是真的。

我当时就想知道一点通借款哪个app有，结果越查就越糊涂了。有的APP的名字中带有“一点通”的字样，点进去之后却是其他的贷款广告；有的看起来很官方的样子，需要先交298元会员费才能申请。折腾了一下午的时间和精力就没了，还把手机号泄露出去了，在接下来的几天里被各种骚扰电话打来打去，真是让人烦透了。

后来还是找做金融的朋友问清楚了，才弄明白这里面的门道。今天把这些经验写下来，省得你们走我曾经走过的弯路。

先说结论：一点通借款app到底在哪儿

其实"一点通"这个名字被很多产品用过，我查到的就有七八个。但是正规持牌、可靠的产品渠道其实只有那么几个。

第一个是银行系的一点通。比如一些城商行、农商行推出的手机银行中，内置了叫做“一点通”的信用贷款产品。最安全的是6%到10%，年化大约在6%-10%左右。但是问题是——你必须是这家银行的客户，并且最好有代发工资或者房贷存放在该行。

第二个是持牌消费金融公司的产品。这类APP的名字不一定叫"一点通"，但是产品名称里会有。中银消费金融、招联消费金融等机构都有类似的微小信用贷款业务。年化利率会比银行高一些，在12%到24%之间。

第三个渠道就是第三方助贷平台。它们不直接放款，而是帮你找到资金方。这种类型的最多，鱼龙混杂、坑也比较多。

哪个app可以办理呢？后面会详细说明。先说一下如何避开一些让人上当受骗的方法。

找一点通借款app最容易踩的三个坑

我那时候搜索“一点通借款”的时候，差点就被骗了。主要有三种套路：

第一种情况就是山寨APP骗取会员费。最恶心的就是这样子的。看起来和正规公司没什么两样，名字也差不多，注册完之后就会弹出一个窗口：开通VIP会员可以享受极速放款通道了，只需要199元钱。我当时差点就给付了，还好留了个心眼去查了一下这家公司有没有资质，并没有看到放贷牌照。”

正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的。记住这句话，可以避开90%的骗局。

第二，利息看起来很低，实际上很高。有些平台宣传日息万分之三听起来很便宜吧？我来算给你看：万分之三乘以365天得到年化为10.95%，还可以接受。但是问题在于很多平台还会收取服务费、管理费、担保费等七七八八的费用，把这些加在一起的话，实际年化率能达到36%甚至更高。

我的一个做餐饮的朋友去年在某平台上借了五万元，分十二期还款，每个月还五千多。算一算一共偿还了多少？62400多！年化利率超过四成，亏大了。”

第三，额度虚高，实际下款相差很大。app上显示你可以借到最高20万，等你把资料都准备好之后去申请了，审核半天后才告诉你：综合评估后的额度只有5000元。还算好的情况还好一些，有的直接拒绝了，白白留下了征信上的查询记录。

查询记录多的话，后面再申请其他的贷款时通过率就会受到影响。很少有人知道。

一点通借款app的正确打开方式

说了这么多坑，那么正规的渠道又该如何寻找呢？

我的经验是先确定自己需要的是哪种"一点通"。如果是银行系的，可以直接到银行官网或者手机银行app中搜索。不要在应用商店随便找，在排行榜上排名靠前的应用一般都有花钱买的推广位。

具体地，如果想知道一点通借款哪个app有，可以这样做：

• 先看看自己常用银行app里有没有"一点通"或者"信用贷"的相关产品，再查看
• 如果没有的话，可以去持牌消费金融公司的官方app找一下，比如马上消费、中银消费、招联金融等等

实在找不到的话，打银行客服电话咨询一下会比自己在网上瞎找要好一些。

后来我在当地农商行的手机银行里找到了"一点通"产品，申请了8万，年化8.5%，一个月利息几百块可以接受。

还有个事情要跟大家说一下。各个城市银行的产品不同，我们这边是农商行有一点通，你们那边可能是其他银行。这个我没有一个准确的答案，需要自己去当地的银行询问。

申请之前需要做些什么

资料方面，各个平台的要求不同，但是大致上就几种：身份证、银行卡、手机号（实名认证半年以上）、工作证明或者营业执照。如果你是做贸易的，有营业执照会更容易申请到资金，并且额度也会更高一些。

有一个细节很多人忽略了：申请贷款前的三个月里，征信查询次数最好控制在三次以内。查询太多的话系统会认为你缺钱，风控就会比较严格。

去年的时候我不懂，一个月之内申请了四五家，都被拒绝了。后来等了三个月查询记录变少了之后才被批准。

一点通贷款平台怎么选才不吃亏

市面上有很多号称"一点通"的贷款平台，怎样选择呢？给出几个硬性指标：

一看车牌号。正规平台在APP上都会公示放贷资质，例如"XX消费金融有限公司""XX银行"等。如果找不到或者公司的名称很陌生的话，那么八成是不靠谱的。

二看利率。年化利率超过24%的，直接pass掉。我知道有些急用钱的人来不及考虑这些，但是你想想，借10万元一年利息两万多，划算吗？高利率的平台一般其他费用也比较多。

三看还款方式。等额本息、先息后本、随借随还，各有各的适用场景。做生意周转的话，我建议选择随借随还的方式，用几天算几天利息，资金压力小一些。

另外还有一件事情。去年还不是这样，今年很多平台都接了央行征信，你借多少钱、有没有逾期都会出现在征信报告里。所以别认为小平台就可以随意逾期，后果很严重。

我表弟去年在某平台上借了3000元，觉得金额不大就没在意，结果过了两个月才开始催款。今年办理房贷时利率比别人高出了0.5%，三十年下来要多支付十几万的利息。到现在我都还记得这件事儿是因小失大。

最后说点实在的

做生意周转的时候，贷款就是一种正常的金融工具，并没有什么不好意思的。但是也不能滥用，更不能新借旧还、以贷养贷。

见过太多人，开始只是借几万块钱周转一下，后来越借越多，最后几十万元的债务把人压得喘不过气来。有个做服装行业的同行去年年底资金链断裂了，欠下了很多债，店铺也关掉了，到现在还没有缓过来。

贷款之前先问自己一个问题：这笔钱借出去可以赚到多少钱？如果利息不能覆盖收益的话，就不应该去借钱。

至于一点通借款哪个app有，答案我已经告诉你了。剩下的由你自己来决定、选择。不要偷懒，多花时间去研究清楚一些比将来后悔要好得多。”