上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老陈是做装修生意的老客户之一，说话急切的样子。他跟我说有一批材料款如果第二天中午之前还不结清的话，供应商就会断货，并且还要支付违约金，请问我这里有没有现成的办法？老陈我比较熟悉一点，征信方面不算太干净，两年前为朋友担保出了问题，传统的银行基本上不给他开绿灯了。这时候打电话肯定是碰壁的。他问我在哪里申请贷款的时候说先去网上看看广告点进去填一堆信息但是额度没出来征信倒被查了几遍四次老陈问我现在在网上能找到可靠的借款平台吗？提到一个名字来问我，我现在能不能继续接触佰仟金融借款呢？三年前我就可以直接给出答案了，但是现在情况比较复杂。
佰仟金融借款现状：由辉煌走向沉寂
要弄明白这个问题，首先要了解这家公司经历了什么。前几年做消费金融的，谁不知道佰仟？那时候他们扩张很快，在大街上到处找人扫楼买手机、家电，甚至有人借钱周转也看得见他们的身影。当时审核比较宽松，下款速度也比较快，曾经帮助过很多人解决急事。但是由于太过猛烈了，后来催收的问题和利息的争议把他们都推到了风口浪尖之上。这两年行业大洗牌，大部分平台要么转型，要么直接退出市场。佰仟并没有完全消失，但是业务规模缩减很大。现在它已经不再像以前那样活跃地放款了。
现在如果你去搜索佰仟金融借款怎么样了，跳出的信息五花八门。有的说还在做，有的说已经不放款了。从我目前所知的状态来看，他们是处于一种半隐退的状态。为什么这么说？因为很多新申请的要么被拒，要么额度低得可怜根本不够塞牙缝。但是老客户偶尔会有提额或者循环贷的邀请。现状是：它并没有死亡，但是也没有以前那么活跃了。如果你现在要申请的话，基本上会被拒绝。
那些年踩过的坑：利息和催收
老陈问我的原因是他五年前用过一次。那时候他认为很好，下款很快。但是我要给他浇一盆冷水了。当年的"好"是付出了代价的。很多平台当时的套路就是把服务费提前收走。你借了一万元，合同上写的是两万二千元，实际到手的钱只有八千多元，其中两千多块钱被各种理由扣除掉了。还款的时候怎么样？还要还一万二。按年化计算的话就吓死人了，有的甚至可以达到60%以上。那时候借款人着急得很，并不在乎这些事情，字一签上，钱一到账，后面要还款的时候就被蒙蔽得糊里糊涂。
我接触过的因为这种利息结构而翻车的案例有很多。去年有一个做餐饮的小老板，在佰仟类似的平台上借了五万元，最后利滚利还了一万多还没清偿完毕。逾期一天就会被电话轰炸到死，不光是给你打，还会把你的好友也打电话。催收力度太大了，一般人都承受不了。尽管目前国家监管比较严格，暴力催收有所收敛，但是存量业务纠纷依然存在。你现在去申请的话即使可以下款也要睁大眼睛仔细看清楚合同条款。只看广告上写的日息万分之几都是骗人的。真实的资金成本要用IRR公式来算出来，算出来的吓死人。
现在还可以向哪里借钱？别把所有的鸡蛋都放在一个篮子里
回到老陈的问题上。既然佰仟这条路不好走，那么像他这样征信有问题、急需几万元周转的人该怎么办呢？这就是中介要给对方提建议的地方了。很多人有一个错误的认识，认为网上平台很容易审批通过，于是就去追那几家。其实这是最愚蠢的方法。
我当时给老陈指了两条路。第一条就是本地持牌的小贷公司。虽然利息比银行高，但是比一些不正规的平台要好一些，并且可以面对面沟通交流，有些事情可以直接说开出来。第二条走的是消费金融公司的路径，主要针对征信上有一点逾期记录、当前没有逾期情况的人群。这类企业不多见，但确实存在。比如我认识的一家，在有半年以上社保缴纳记录的情况下，即使征信查询次数多一些也有可能拿到几万元的额度。
老陈听完后有些犹豫，问我是不是这些网贷APP更方便。我说方便什么？进去看看额度如何，在征信上又多了一个查询记录。查询次数多了之后再去办理其他业务的话，人家一看就会觉得这个人在最近好像发了疯到处借钱吧。直接拒贷。典型的"病急乱投医"。不如找一个正规的线下渠道去接触更可靠一些。虽然麻烦一点要提供流水、还需要担保人，但是至少它是确定的。固定的额度、固定的时间还款、固定的利率。
不要相信"必下款"的广告
做这行这么多年，我总结出一条铁律：凡是打着"黑户必下"、"不看征信"旗号的广告，99%都是坑。剩下的1%，可能是骗局的前奏。真正放贷机构不会忽略风险因素的存在。他们借给你钱的目的就是为了赚取利息，并不是为了做慈善，也不是为了把钱扔到水里去。因此，当有人问到佰仟金融借款怎么样时，其实心里想的是找一个容易下款的地方。但是简单易得的背后往往是巨大的成本。
那天晚上我和老陈聊得很晚。我给他分析了资质情况：有房，但是房产证上登记在妻子名下；有一辆按揭车；征信上有担保代偿记录的情况。这种情况走银行信用贷款是没有门路的。抵押贷怎么样？车抵贷可以办理，但是额度只有车子价格七成左右，利息大约是一分五厘钱左右。老陈一听利率就觉得很贵了。你算笔账吧，你是用来周转生意的，只要这笔钱能让你把那单生意做成，赚的钱能够覆盖利息的话就是划算的。为了省下那点利息而使业务失败造成的损失是无法估量的。这个账你能给我做出来吗？
老陈最后还是听进去了。第二天早上，我找了一个可以抵车的朋友去接头了。中午的时候八万块钱就到了账上。材料款结清之后生意也保住啦。虽然利息比较高，但是对于他而言却是唯一的救命稻草。这件事情已经过去好几天了，有时候我就想，很多人其实并不是缺少渠道，而是缺少对自己情况的认识。
如果你现在还在纠结佰仟金融借款怎么样了，不如换个角度想一想。看看自己的征信报告、手中的资产以及自己能够承受的利息水平是什么样的？我所能接受的最大还款压力是多少？把这些问题搞清楚之后再去寻找相关的渠道要比在网上乱找强一百倍。不要总想着占便宜，在金融市场中，没有人是靠占小便宜而发大财的，只有想占便宜却吃了亏的人。
实在拿不准的话，找一个懂行的人问问，哪怕花点咨询费也比自己瞎点网贷把征信弄花划算多了。这水很深了，不要光着脚就往下跳。
