上周三下午，我在整理一份家庭资产配置方案的时候，手机突然响了。来电的是老客户王姐，语气很急促地说儿子在网上看上了"大宝借款"这个平台想借五万元周转生意，怕不靠谱让我赶紧给把关一下。这已经是第二次有人问我“大宝借款怎么样”了，市场上网贷产品数不胜数，名字听起来都很亲切，但是能不能用呢就要看看了。

借来的钱成本到底有多高？

王姐的儿子给我看了那个APP的界面，宣传标语上写着"日息万二"，看起来挺美的吧？这招我已经见过很多次了。各个平台在宣传的时候都会说最优利率怎么样怎样，但是你真的去申请的话，能够拿到这个利率的人可不多见。去年我给一个做餐饮的小老板算过一笔账，在某平台上借了8万元，利息是日息万二起，最后综合年化率达到了24%。这只是明面上的情况。

有些平台玩得比较花，比如收什么"服务费"、"担保费"、"会员费"。借一万的话拿到手的可能就只有九千了，但是利息还是按照一万元来算的。砍头息的方式现在很隐蔽，它不会直接扣钱给你，而是让你买一个VIP权益包，如果不买就会被拒贷或者利率会提高一些。其实就是变相地收割。

我让王姐的儿子把借款合同模板找出来看了一下，没想到除了利息之外还有一项"信息咨询服务费"。加进去之后实际的资金成本已经接近年化28%了。什么是28%呢？做生意能有28%的利润吗？除非你是在印钞票，否则钱借进来就是给平台打工。

大宝借款是否可靠？这几个细节可以看出真实的一面

很多人判断一个平台是否可靠，就看它是不是正规公司、有没有牌照。这话是对的，但是也不完全正确。有许可证只能证明其合法存在，并不能保证对你的友好程度。我查了这个平台的背景信息，运营主体是小额贷款公司，牌照是有得。但是有无牌照以及好坏之间相差十万八千里。”

怎样判断一个借款平台是否坑人？教大家一种方法，看它的催收方式以及提前还款的规则。正规银行贷款的话，最多会收取一点违约金，并且可能会不收取。但是很多网贷平台，在你借了三期之后想提前还吗？没有可能，必须把后面的几期利息也吐出来。"锁死"条款在签订合同时根本没有人去注意，等你有钱想要早点还的时候才发觉自己被套牢了。

还有催收。有一个客户，去年在某平台上借了两万元钱，后来因为失业就逾期了三天。这三天内他通讯录里的亲朋好友都被骚扰了一遍。正规的银行怎么会做这样的事情呢？先发短信、再打电话商量一下。上来就把通讯录扫了一遍的人，不管它的牌照有多硬，在风控逻辑上都是吃人的。

借款前后隐藏的陷阱，踩中一个就足够了

说到风控，这又是一个普通借款人看不到的盲区。在申请借款的时候，平台会要求你授权通讯录、定位甚至相册。你以为它只是看你的信用？错了，在给你"画像"。你的消费习惯、社交圈层、活动范围都被它记录下来了。

我之前遇到过一个印象特别深的案例。有个做设计的女孩，在某平台上借款之后按时还款，一分没有拖欠。结果半年后她去申请房贷的时候，直接被银行拒绝了。为什么？因为她在过去六个月里有六次网贷查询记录，并且都已经结清了，但是银行觉得她是"资金饥渴者"，因此对她是否有偿还能力存疑。这姑娘到现在都搞不明白，自己明明信用很好，为什么会给自己贴上"高风险"标签。

这就是很多人忽略的一个问题：网贷记录对征信的影响。按时还款就不会出事吗？太傻了。每一次借款、查询都会在你的征信报告中留下痕迹。银行审批房贷、车贷的时候，看到你经常使用网贷，第一反应不是"这个人信用好"，而是"这个人缺钱缺到到处找小贷，能靠谱吗？"

申请的时候最容易被忽略的三件事

• 授权协议看都不看就点同意，里面可能有代扣授权、通讯录抓取等条款

只看月供金额，不考虑实际年化利率，“低月供”让人上当受骗

• 不知道提前还款有没有违约金，等到想提前还的时候才发现已经被锁死了

我已经跟很多客户强调过，但是真正听进去的并不多。很多人急需要用钱的时候管不了那么多，先拿到钱再说。等到了后面才发现自己被各种费用套牢了才拍大腿后悔。

真的没钱了，怎么办？

关于王姐儿子的问题，他做生意需要5万元周转资金，不需要网贷，可以使用哪些方法？给他几个替代方案，并按优先级排序：

第一，看看自己有没有信用卡。信用卡取现或者现金分期的话年化利率大概在18%左右，并不是很高但是也够高的了，在这里没有乱收费的情况出现而且征信的影响比网贷小很多。他有一张额度为3万元的信用卡，用了两年从未逾期过，可以先走这条路。

第二，到正规的银行申请消费贷款。目前很多银行都有线上消费贷产品，利率低的话可以做到年化4%-6%，高的也只有一半多点。他名下有辆开了三年的车，可以做车主贷，利率比网贷划算多了。而且银行催收、合同条款都受严格监管，并不会出现乱收费、泄露通讯录这样的事情。”

第三，向亲戚朋友借钱。这事儿说出去丢人，但是比掉进网贷的陷阱还爬不出来的人还要难看吧？而且亲戚之间借的钱一般不用付利息，最多请个吃饭、送点礼。当然了，借款一定要按时归还，不能坏了人情。

王姐的儿子听完我的分析后就把那个APP卸掉了。他本以为网贷方便快捷，没想到里面弯弯曲曲的很多。你说你有这么幸运了，要是没有问的话，借进去的钱就变成了6万、7万滚起来。

网贷的存在也是合理的，因为有些人的资质问题导致银行贷款无法办理，只能走这条路。但是你必须想一想自己是不是真的已经到了无路可走的地步了？有没有更便宜的选择呢？很多人都不清楚大宝借款怎么样，结果就糊里糊涂地把钱借出去了，等发现还不上时才开始四处求救。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我这些年经手的案例来看，网贷逾期后产生的罚息和违约金，平均每天可以使本金增加0.1%左右。你借了一万块钱，一个月之内不还的话就要多出三百到五百元。保守估计还是这样。有些平台更狠一些，利滚利下去，半年翻倍都不算什么。

所以我对于网贷的态度一直都很清楚：能不碰就不碰，非得碰的话就选择正规的、利率透明度高的，并且一定要先算好自己是否有还款能力再下手。不要被广告中"秒下款""无门槛"这些话所迷惑了，在这世界上是没有免费午餐的，越容易得到的钱，付出的成本就会越大。

如果你不知道怎么选的话，可以去当地的银行网点问问，或者找一个靠谱的贷款中介咨询一下。哪怕支付一些咨询费用也比掉入网贷陷阱后损失惨重要好得多。