三年前的时候，我真是急疯了。

生意上的资金链断裂了，供应商天天堵在门口讨债，老婆也跟我闹翻天回娘家去了，我就像热锅上的蚂蚁。那天晚上在网上随便查了一下，发现有人推荐创佳借款平台可以下款快、门槛低。当时脑子里只有一个念头：能借到钱就行。所以我没多想就直接搜索了创佳借款平台怎么样，看了很多好评后就冲过去了。结果怎样？虽然把钱弄到了，但是也踩坑了。回头看看那些好评中有没有被刷的成分，又有多少人像我当初一样病急乱投医，真是细思极恐。

关于创佳借款是否靠谱的讨论，大多没有说到点子上

网上对于该平台的讨论两极分化非常严重。

有人认为它是救命稻草，也有人称它为吸血鬼。说白了这两种评价都不客观。夸它的大多是借出去钱的人还没有到还款日，觉得解了燃眉之急；骂它的大多是已经逾期被催收搞得焦头烂额的人。

当时我借了五万元，分十二期还款。申请流程确实很快，半小时之内就到账了，在当时的条件之下能及时收到这笔钱也挺不容易的。但是到第一个月还账的时候我就发现账单上有一笔"服务费"，而且数额不小。

这件事到现在我都能记得清清楚楚。

借款合同上写的是年化利率为12%，看起来还算良心吧？但是服务费并没有包含在利率中，而是单独列出一项，在还款金额方面比预期要高很多。我找了一个懂行的朋友算了一下，实际的年化成本接近24%左右。这叫坑人吗？合同上面写得很清楚了，就是我当时没有仔细看。

但是话又说回来，借钱的时候谁会逐字逐句地看那些密密麻麻的条款呢？

申请过程中的猫腻，不踩一下你根本想不到

很多人问，既然这么坑，为什么还要借？

这就是我要表达的核心意思。创佳这样的平台，或者类似的网贷平台，最厉害的地方就是利用了借款人的心理弱点。你急需要用钱的时候根本不会去算那些细账，只会盯着"能下款"这三个字。

那时候我也一样。

在填写资料的时候，它上面有一个选项叫做"会员权益"，开通了之后可以提高通过率。我直接勾选了，并没有去想太多的东西，结果下款时就扣除了299元的会员费。到底怎样？开通所谓的会员后，并未发现通过率是否有提升，其实也就是变相收费而已。

还有个事情要跟大家说一下。额度评估看起来很智能，其实挺复杂的。通讯录、淘宝记录、社保信息全部被它给摸透了。我的一个朋友也用过这个平台，他的征信比我还好，但是额度却比我低很多。为什么？

后来我明白了。

平台评估的不光是你还不起，还会去算你"能榨出多少油水"。我当时负债率高，急需用钱，属于"优质客户"——因为为了保住征信会想尽办法还钱。这套路够深了吧？

还款阶段才是真正的修罗场

前面所说的那些，和还款相比就小巫见大巫了。

我的一个做建材生意的朋友老周去年也在创佳借了钱，后来生意不好做了，过了三天就逾期了。只用了三天的时间就把催收电话打到了崩溃的地步。不是那种骂人的方式去催收债务了，人家现在文明了很多，但是却更折磨人。一天有二十多通电话，在早、中、晚固定时间打电话过去，并且给通讯录里的人发温馨提示。

老周的脸都丢光了。

我这里要讲的是网上查不到的事情。从我的观察来看，这些平台催收是有内部评级的。什么意思？前几期还款积极一些的话，后面偶尔逾期一两天，他们就比较"宽容"；如果一开始就很拖拉，或者接电话的态度不好，那么就会直接使用高压手段。

老周就吃了这个亏。

他第一通电话就和客服吵了起来，结果被标记为"重点关照对象"。所以说，如果真的到了逾期的地步了的话，态度也很重要，应该低头的时候就得低头，并不是怂，而是止损。

提前还款的坑，踩了才知道血亏

我亲身经历过这件事。

过了半年，手头宽裕一些了，想把剩下的钱一次性还清，省点利息。结果一问客服，被告知提前还款要收违约金，并且那个违约金高得离谱。具体的数字我记不清楚了，大概有这么个情况：我的本金还有3万没有归还出去，而违约金却需要支付2000多元。提前还钱反而还要多付一笔吗？

我问过客服，他们说合同里有写。我又去翻看合同，在其中的一个不起眼的地方找到了一份，上面的内容很晦涩难懂，一般人根本无法理解。

你说气人不气人？

从那以后我就养成了记性好的习惯，借钱之前要问清楚三点：有无服务费、是否收违约金以及逾期罚息怎么算。这三条不明白的话再多的钱我也不借。

到底要不要用这个平台？

说了这么多，回到最初的问题：创佳借款平台怎么样？

我的答案很简单：可以不用就不要用。

这不是说它不正规，牌照都有了，合同也合法了，你签了字就得认。但是它的缺点是成本不明、套路很多、对借款人非常不利。尤其是那些金融知识浅薄而又急于用钱的人进去就是待宰的羔羊。

当然，我也知道有些人的处境已经到了无法挽回的地步了。

银行贷不了，亲戚借不到，就差这根救命稻草了。如果到了这个地步的话，我给你提几点建议：第一，借钱之前先把合同仔细看看三遍，看不懂的地方截图发给客服询问，并保留好证据；第二，算清楚实际的年化成本，不要只看月供金额；第三点就是量力而行，不能借新还旧，那是无底洞。

见过太多因为网贷而陷入困境的人。

刚开始借三五万的时候，觉得没有问题，后来开始以贷养贷，滚到二三十万的时候整个人都废了。有一个小伙子，才26岁，原来的工作也还可以，因为网贷还不上被辞退了，女朋友也分手了，现在正慢慢还债中。这并不是随便说说的。

写到这里，我想起了自己那段日子，每天睁开眼睛的第一件事就是想着还款日的到来，压力大到连觉都睡不着。后来把车卖了之后才把窟窿堵上。那滋味真的不想再让人尝一遍。

问我现在怎么理财，我就一句话：有钱就做大事，不要透支未来。

最后留一个给你们思考的问题：如果从明天开始所有的网贷平台都关闭了，你的生活会受到什么影响呢？