深夜里盯着手机屏幕，看着催收短信中那句冰冷的“3万元借款不还会怎么样”，我竟然一点都没有慌张。征信黑名单的人就完了？谁说征信黑户就没有出路了呢？反手就在某个隐秘的地方找到了号称百分之百下款无视黑白户口子的资金，在资金到账的一刹那间，我觉得自己好像已经看穿了金融系统的漏洞。但是这真的是救命稻草吗？所谓百分百下款无视黑白户口子到底有没有诈骗行为存在？这些平台真的不需要审核资质吗？利息会不会很高？借的钱能不能逃脱大数据的监控呢？带着这些问题去探寻那些隐藏在黑暗中的借贷真相吧。
很多人在走投无路的时候，会被“百分百下款无视黑白户口子”这样的字眼所吸引。实际上这类平台一般是指那些审核制度很松散的大数据风控体系以外的借贷渠道。它们多存在于一些不知名的小贷APP或者线下私人放贷渠道里。该类平台提供的额度一般是500元至5万元之间，很少超过10万大额贷款，多数为短期周转资金需求，期限一般在7天到30天左右，并且少数可以延长到三个月。
以市面上常见的几款“无视黑白户”平台为例，比如某些极速贷、秒批钱包等，它们的申请条件非常简单：只要年满18岁，并且拥有实名制手机号码和银行卡就可以。看起来门槛很低，但是背后的代价却很少被人知道。该类平台放款速度很快，在提交申请后十分钟之内即可到账，对于急需资金的人来说极具吸引力。但是用户评价两极分化的情况比较常见，一部分人感激它的及时帮助，另一部分人却被高利贷所拖累。
这类平台的优点就是下款速度快、门槛低，可以缓解燃眉之急，对于征信已经被严重损害的用户而言几乎成了唯一的线上融资途径。但是缺点更大：一是利息很高，综合年化利率常常超过36%，甚至接近国家法律规定的红线；二是风控手段粗暴，一旦逾期，催收方式就会骚扰借款人的通讯录好友，给借款人带来巨大的心理压力和社会压力。
在使用这些平台的时候，要注意以下几点。第一要确认该平台是否正规，并且要看是否有砍头息的情况存在（也就是放款前扣除一部分钱作为利息）。第二点就是仔细阅读借款合同，在很多“无视黑白户”的合同中都有高额的服务费以及滞纳金的规定。第三要制定还款计划，短期高利贷如果逾期了就会形成滚雪球式债务问题。天下没有免费的午餐，百分百下款的背后其实是高风险溢价。
对于大家关心的几个主要问题，这里简单地作答一下：
- 问：借款三万元不还真的会被起诉吗？
正规持牌机构，金额达到三万元的话长期恶意拖欠确实存在被起诉的风险。但是如果是违规的高利贷平台，他们通常会使用非诉讼的方式催收，并不意味着债务就消失了，而你的大数据征信也会进一步恶化。
- 问：真的有百分之百下款的口子吗？
答：严格来说是没有的。所谓的百分百下款其实都是营销噱头。虽然这些平台不会看央行征信，但是它们有自己的风控模型，在发现你的欺诈倾向或者多头借贷的情况下还是会拒绝你。
问：黑户借钱不还会对子女造成影响吗？
答：如果被列为失信被执行人（老赖），子女就无法就读高收费私立学校，考公、考编政审也会受到影响。普通逾期主要影响个人的大数据评分，并不会对子女造成很大的直接压力，但是会使得家庭的生活质量受到催收的影响。
