学生贷在线平台有哪些可以借款？这三个坑我帮你踩过了

去年九月，有个叫小林的大三学生找到我，手里拿着三个不同平台的借款合同，总额四万二，问我怎么办。他当时就是在网上搜"学生贷在线平台有哪些可以借款的地方""然后挑几个看上去正规的申请了。结果怎么样？年化利率一个比一个高，最高的那个算下来接近36%了。我当时看了他一眼说你这哪是借的钱这是往火坑里跳。

小林的情况并不是个例。我做理财规划师七年了，每年都会遇到十几个类似的案例。每次看到这些年轻人被坑的时候我都很难受。所以今天我想把这件事情展开来说一说，至少让你知道哪些坑是绝对不能踩的。

第一个坑就是只看广告不查资质，被"李鬼"平台骗了

小林当时就是在某搜索引擎上输入了"学生贷款"，然后点开了排在前面的几个广告链接。这些平台的名字听起来都挺像回事，什么"学子贷""校园易贷"，logo的设计也挺专业的。但是当我帮他查资质的时候发现其中两家根本没有放贷牌照，属于典型的"挂羊头卖狗肉"

这里我要透露一个行业内幕：很多在搜索引擎上打广告的所谓"贷款平台"，其实都是贷款中介或者信息撮合平台，并不具备放贷资质。他们把你的个人信息拿到之后就转手卖给别的机构，甚至有可能被不法分子利用。小林填写完申请表后的三天里接到了十七个推销电话，这件事我一直都记得很清楚。

怎样判断一个平台是否正规？最简单的方法就是到中国银行保险监督管理委员会的官网上查询牌照。持牌消费金融公司、商业银行、合规的小贷公司，这才是可以放款的机构。别嫌麻烦，花十分钟查一下，省得后面麻烦。

学生借款平台推荐？先弄清这三种正规渠道

很多人问我有没有靠谱的学生借款平台推荐，我的回答是：有，但是选择范围比你想象的要小。目前市场上真正面向学生的正规贷款途径主要有三种。

第一类为国家助学贷款。这是最便宜的融资渠道，在校期间利息由国家财政补贴，毕业后才开始计息，年利率大约在4%-5%左右。申请流程是通过学校的资助中心来完成，每年最高可以贷到8000-12000元（具体的数字我记不太清楚了，不同学历的额度不一样）。缺点就是只能用来交学费、住宿费，并不能拿去买吃的东西。

第二类为银行系的学生信用卡。部分银行针对大学生推出了专属信用卡，额度一般在1000-5000元之间，审批门槛较低。我的一个客户的孩子在中国招商银行办理了一张学生卡，初始信用度是3000元，使用了两年之后提升到了8000元，并且按时还款可以累积信用记录。但是信用卡取现有手续费和利息，不是很划算。

第三类为持牌消费金融公司推出的学生专享产品。马上消费、招联金融等持牌机构都有针对在校大学生的借款业务，年化利率在10%-24%左右。这个利率并不低，但是比那些野鸡平台要好一些。申请时需要提供学生证、学信网学籍证明等相关材料，审核比较严格。

第二个坑：只看日息，不考虑综合成本

这是最容易被忽悠的地方。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之三，听起来很便宜吧？一万元一天的利息是三块钱。但是你有没有算过，万分之三点的日息换算成年化利率是多少呢？

答案为10.95%。这还不是最高的。我见过一个平台，日息万分之五，年化就是18.25%。再加上各种"服务费""手续费""管理费"之后，实际的年化成本可以达到30%以上。小林借了四万二元的贷款，合同上写着年利率为百分之二十四点七六，但是加上其他的费用后，我帮他在计算了一下综合后的年化成本接近百分之三十五。这不是借钱，这是割肉。

因此我的建议是：借款之前一定要弄清楚综合年化利率，不要被"日息""月息"这样的说法迷惑。正规的平台合同中会明确标注出年化利率，如果对方支支吾吾不肯说出的话，或者用各种名目收取费用的话，就直接离开。

第三个坑：逾期处理不力，把小问题变成大麻烦

说到逾期这件事，我还得讲一个不一样的例子。前年有个女生小张，在某平台上借了八千块钱买电脑，后来因为家里出事三个月没有还上。她当时非常害怕不敢接催收电话也不好意思跟平台沟通所以逾期费越滚越大最后欠款达到一万六。

其实逾期本身并不可怕，可怕的是没有去解决。正规平台都有协商的空间，可以申请延期还款、分期还款或者减免部分利息。但是你要主动沟通，并不是不接电话的时候才联系。我帮小张跟平台商量了两次，最后达成了一份新的还款协议，减免了一大笔钱。”

还有一点需要注意的是，逾期记录会出现在征信上。现在有很多学生觉得征信和自己没关系，其实并不是这样的。一旦上了征信黑名单，以后买房、买车、贷款都会受到影响，甚至找工作也会被卡住。有一个毕业生因为大学期间的一笔逾期记录，在求职的时候就被银行系统直接排除了，真是冤枉。