昨天晚上十一点左右，我正要睡觉的时候，微信突然弹出一条消息。之前找过我办经营贷的老客户打来电话问："老哥，急事啊，app借款平台哪个下款快？"我要五万块钱了，明天早上就要给供应商结账。"
我当时一看就感觉不对劲。之前资质还行的哥们，怎么现在要半夜里找app借钱了？原来是因为生意上出了点问题，账户里的钱被冻结了一部分，但是货款不能拖着不给。
这件事让我很感慨。干了八年贷款中介，经手的单子没有一万也有八千，见过太多人因为急用钱随便下载个APP就借钱，利息高得让人不敢相信，更不用说征信被破坏了。今天就把行内的情况给大家简单介绍下，免得你们再交智商税。
正规借款APP平台推荐到底坑在哪里？
先说个得罪人的事情。在网上搜索"app借款平台哪个好"的时候，排在前面的文章有八成多是软文。给的广告费越多的就是良心平台了。讲真的，这样的推荐你敢相信吗？
去年有一个客户找我做房贷，征信报告出来之后我就发现，原来半年点二十多次网贷申请。问他是怎么回事，他说就是看网上推荐一下，这个试试那个也试一试结果怎么样？一分钱没有借到，但是征信上有好多查询记录了，正规的银行贷款却不能批下来。”
这就是典型的"乱投医"。很多app借款平台，名字不同，但是背后都是同一个资方。你点一家申请了之后再去其他家申请，系统会判断出你是急需资金，并且直接拒绝你的申请。很多人都不知道这件事情，白白把信用记录弄坏。
到底应该选择哪一种？先弄清这三种类型的平台
市面上的借款APP，我将其分为三类。第一类为银行系产品，招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等都属于此类。利息最低的是这样的平台，年化在4%-8%之间，但是门槛也最高。你必须是该行的老客户，并且有工资卡或者房贷存放在该行才能更容易获得贷款批准。
第二类持牌消金，招联金融、马上金融、中银消金等。利息比银行高一些，年化在10%-20%左右，但是审批比较宽松。正规最大的好处就是利率明示无误，没有服务费或者砍头息之类的附加费用。
第三类就是各种没有名气的小贷APP。说实话，我基本不推荐这种类型的贷款。利息高得离谱，有的综合年化甚至能达到36%以上。更坑的是有些平台会把你的信息卖给其他的贷款中介而你并不知情。你借了钱之后的一年内就经常会有各种各样的电话骚扰到。
银行系产品隐含的门槛
很多人认为银行app上的借款产品，点进去就可以申请。其实不是这样的。以建行快贷为例，它有一个内部评分系统叫做“AUM值”。简单来说就是指你在建设银行里存款或者有资产积累的情况。你平时工资存到建行的多一些、理财产品也买些在建行的话分数就高额度就会大点。没有见过面的人进去后直接显示"暂无额度"四个字。
AUM值怎么算，银行从不公开说明。但是这么多年下来，大概摸出了个规律：一般来说，在某家银行月均流水稳定在两万元以上，并且连续半年以上的话，基本上就可以申请到额度了。如果流水时断时续或者刚开户就去办理，基本没有希望。
不同情况的人，app借款平台哪个更合适？
这个问题没有标准答案，要看具体情况。但是有一点我可以肯定地说：能走银行系的就不要去消金了；如果必须要选择的话，则要尽量网贷。
我的一个做装修的朋友去年因为工程款被拖欠，急需二十万给工人发工资。他当时图省事，在某个网贷app上借了钱，年化24%。后来我帮他办了一个经营贷置换业务，年化利率只有4.5%。同样是借出二十万元一年的时间差很大，利息相差将近四万块。他那时候后悔得拍大腿说早该来找我的。
因此，如果是公务员、事业单位或者国企员工的话，公积金基数高一些直接在四大行的app上查看一下，应该能出额度。利息低还款压力小是最好的选择。
如果你是普通上班族，公积金基数不高或者没有公积金的话，持牌消金就是比较现实的选择。招联金融、马上金融等几家的审批速度很快，一般半小时左右就可以得到结果了。虽然利息比银行高一些，但是至少是比较透明的，并不会有隐藏的服务费用。
做生意的朋友，有营业执照的不用着急找app。现在很多银行都有经营贷产品，利率比消费贷还低。我去年给一个做餐饮的小老板做的经营贷款年化3.85%，比房贷还要便宜一些。当然了，要有真实的经营流水，假的东西现在被查得比较严格，基本上过不了。
申请的时候这些细节，决定你能不能批下来
很多人申请贷款被拒，不知道为什么。我透露一个行业内幕：各家机构的风控模型不同，但是有一点是共同存在的——他们都会关注你的"多头借贷"状况。
什么是多头借贷？就是短时间内向多个平台申请借款。系统会判定你的资金链紧张，风险很高。所以正确的做法是：选择几家最有可能审批的平台集中申请。不要有"广撒网"的心态到处乱点。
还有一个容易被忽略的地方就是申请的时间。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在工作日的上午10点到下午3点之间提交申请的话，通过的概率会比较高一些。因为这时审核人员在线上，所以人工审批流程就比较顺畅了。半夜提交的申请有时候会在人工审核环节卡住几天时间。
另外，在填写资料的时候，单位电话要填可以打通的。很多平台都会打单位电话来核实信息，如果打不通或者没人接的话就会被拒绝。这种事情我见过太多次了，客户的信息都填写正确了，就是因为单位的电话没有人接听而导致征信上多了一次记录。
征信查询，你知道的真相
每次你在App上点"查看额度"的时候，征信就会留下一条查询记录。该条信息的有效期为两年。短时间内多次查询会被标记出来，在之后申请其他贷款时，审批人员会发现你资金紧张的情况。所以不要去点那些测一测你的额度的按钮了，点了就是多了一条记录，并且不管最后有没有借款。
具体数字我记不太清楚了，但是按照我的经验，在一个月之内查询超过四次、三个月之内查询超过十次的话，大部分银行的产品都会被拒绝。持牌消金稍微宽松一些，但查得太多也会被拒。
最后再分享几个我亲身经历的真实案例
前年有一个客户，在某网贷平台上借了三万元，分十二期还款。每个月的还款金额在三千左右，他认为这样可以接受。后来我帮他算了一笔账，实际的年化利率接近30%。为什么？因为平台收取"服务费"、"担保费"这两项费用不计入利息中，但是你必须用真金白银去付钱。这叫合规范围内的收费方式，或者说是变相高利贷。
还有一个客户征信上曾经有过一次逾期，金额很小，只有两百多块钱，逾期了三天。后来他去申请某银行的信用贷的时候就被拒了。银行客服告诉他说，系统有一条硬性规定：近两年内有逾期记录的话就会自动拒绝。规则网上查不到但是存在。”
因此，如果征信已经有点花或者有过逾期的话，优先选择持牌消金。银行的门槛比我们想象中要高很多。各个城市具体的政策也不同，我只了解华东地区的情况，并不能对其他地方做出保证。
写到这里，我想起了开头半夜找我借钱的客户。后来我就让他不要乱点APP了，直接用他老婆的名字去招联金融申请了一笔贷款，十分钟就到账了。虽然利息比银行高一些，但是应急的时候也够用了。等到他的账户解冻之后再做正规的银行贷款置换一下，利息就可以省下很多了。
借钱这件事，能不借就不要去借。如果要借的话，先把账算清楚了再听那些"日息万分之几"的宣传语，不要被蒙蔽了双眼。年化利率才是真正的成本支出。下次有人问你app借款平台哪个好时，你就告诉他：先看自己的资质情况、然后查看一下平台背景，最后算一算利息有多少。别只盯着谁广告打得厉害。
