一品贷借款是否可靠，不能用简单的对错来回答。为什么？因为一品贷本身不是放款机构，更像是一个"贷款超市"，把你的申请介绍给背后的资金方。打个比方说就是餐厅里的服务员端菜上桌，但是新不新鲜要问后厨也就是真正的放款公司。
我是持证理财规划师，这些年经手的客户中，少说也有几十个问过这个平台。有人用得挺好，也有人踩了很烂。今天我来把这件事讲清楚，免得你去撞南墙。
一品贷借款是否可靠？先弄清楚它是啥东西
很多人认为一品贷是银行或者小贷公司，其实不是。它是助贷平台的一种形式，也就是个"中间商"。你提交申请后它就把你的信息推给资金方，资金方审核通过之后就会放款。整个过程中赚取的服务费和渠道费用是一品贷获得的，而真正向用户出借的是其他机构。
这事儿有利有弊。好处是选择多，可以同时对接多家资金方，不用一个个去跑；坏处就是信息差大，不知道自己的资料给了谁，中间有没有加价。
去年有个叫老张的客户，做装修生意的，急需15万周转。他在一品贷上申请了一笔贷款，但是放款机构是小贷公司他从未听说过，并且年化利率高达24%。当时老张急着用钱，没细想就签了字，算账的时候拍大腿——利息比自己想象中的多出接近一倍。”
这些坑，我亲眼见过很多人往里跳
说几个我这些年遇到的真实案例，大家自己体会一下。
第一个坑叫做隐形费用。平台本身不收你的钱，但是背后的资金方会收取。服务费、担保费、咨询费等名目众多，七七八八加在一起就会让实际得到的钱缩水很多。我的一个客户叫小刘，申请了五万元，合同上写的是服务费三千元，直接从本金中扣除。到账四万七千块，还款却要按五万还。这叫砍头息，在法律上是不允许的，但是换了个名目，很难维权。
第二个坑就是"利率障眼法"。很多平台在宣传的时候会说日息万分之几，听起来不多吧？但是算一算年化的话，已经接近24%了。更扯淡的是有的资金方还会把利率拆分成利息和服务费两部分让你觉得利息很低实际上综合成本很高。
第三个坑是征信查询次数过多。在申请一品贷的时候，你的信息会同时被很多资金方查到。短期内征信被查询太多次的话，后面你再想办信用卡或者去银行贷款的话，通过率就会大大降低。这件事很多人都不知道，在知道的时候已经太迟了。
利率到底怎么算才不吃亏？
教你一个笨办法：看IRR（内部收益率）。不要被"月供""日息"这些说法所迷惑，直接让客服帮你算出IRR年化利率。法律规定超过36%的部分不受保护，在24%以内的是司法保护区间。超过24%，你就得好好考虑一下了。
一品贷借款怎么样？哪些人可以使用呢？
讲完了坑，也得说句公道话：一品贷不是不能用，而是看你自己的情况。
如果你征信状况良好、收入稳定的话，我建议你直接到银行或者正规的消费金融公司去申请贷款，利率低并且透明度高，并不需要走中间商这一环节。但是如果有那么一点小瑕疵的话，或者是急需用钱而不能等待银行漫长的审批过程的时候，助贷平台是可以应急使用的——前提是你要认真阅读合同条款。
去年我有一个做餐饮的老板娘，征信上两次逾期，去银行贷款直接被拒。后来用一品贷找到了一家消费金融公司，年利率为18%，虽然不高，但是比她自己到民间借贷要好很多。钱到账很快，两天就处理好了她店铺里的装修款了。在这种情况下，平台的价值就可以体现出来了。”
但是说到底，如果你觉得18%的年化收益率过高的话，就不要去碰了。你的资金成本已经超过了你的承受能力，借钱就是往火坑里跳。”
很多人认为……其实……
很多人认为助贷平台审核比较宽松，随便都能通过。其实不是这样。平台只是把资料递出去，最后还是资金方来定标准的。有些资金方比银行还苛刻，在征信上有任何瑕疵都会被拒绝。你不能以为提交申请之后就万事大吉了，应该被拒的就是会被拒。
很多人认为额度越大越好。其实额度大并不意味着要全部借走。借钱是要还的，能够还上才是硬道理。见过太多的人，在拿到贷款之后觉得自己"有钱了"，于是就大手大脚地花出去，到最后还不起钱的时候把征信弄花了不说，还要被催收搞得焦头烂额。
很多人认为按时还款就可以了。另外还要注意一下还款的方式。等额本息和先息后本差别很大，前者每月的还本期数较多一些，但是总的利息比较少；后者前期轻松很多，但最后一期需要偿还一笔大额款项。选错了方法之后就根本扛不住了。
我的建议：先问自己三个问题
第一，我借这笔钱用在什么地方？消费、周转还是投资？如果是消费的话，请问你是不是一定要花掉这钱呢？如果是投资的话，收益能不能抵得上利息呢？别傻了，借钱去投资是最容易出问题的。
第二，我能不能还得起？除了每月还款额之外还要看它占收入的比例。建议月度偿还额度不超过自身年收入的30%，否则就等于在自己身上埋下隐患。
第三，有没有更便宜的渠道？银行、信用卡、亲友周转，能想到的都想想。助贷平台不是最好的选择，不能成为首选。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，通过助贷平台借款的人中有一部分会在一年之内再次贷款。这个数字非常恐怖——说明很多人已经陷入了"以贷养贷"的循环之中。
最后给出一个行动建议：如果你选择使用一品贷，提交申请之前，请先把合同条款逐字看完，特别是有关利率、费用以及逾期罚息的地方。有不明白的地方可以问客服来解释一下。如果客服支支吾吾地说不清楚的话，那么你就可以知道这件事情不大靠谱了。
签合同之前，把所有的沟通记录都截图保存下来。万一以后出了问题，这可是你唯一的证据了。不要嫌麻烦，在真正出现问题的时候你会感谢自己当时所采取的谨慎措施。
