看着手机上又出现的借款失败提示，李阳无奈地叹了口气。自从前几年生意失败造成资金链断裂之后，他的征信报告已经面目全非了，查询记录密密麻麻。朋友提到大风车借钱的情况时，他半信半疑地去查了一下，在征信花的情况下寻找一线生机。有说法称征信花了也可以借贷的网贷平台存在吗？到底有没有不看征信就可以相信的正规平台呢？所谓的“口子”背后又有什么看不见的东西呢？

在讨论具体的借款渠道之前，我们先来弄清楚一个概念：所谓的“征信花了”，一般指的就是征信报告里最近短时间内的贷款审批查询次数过多，或者是逾期未还款项较多。在这种情况下，传统的银行以及大型正规网贷平台通常会直接拒绝申请。但是市场上还是有门槛较低的网络借贷口子存在，它们更加注重用户的当前收入水平和还款意愿，并不只看过去的征信记录。大风车借款就是其中之一，虽然它的知名度不如一些头部平台高，但是在某些人群中有一定的口碑。

大风车借款属于比较典型的网贷平台，最高借款额度一般为5000元到5万元之间，具体金额会根据用户实名认证信息、银行卡流水以及通讯录联系人等因素进行综合判断。该平台的还款期限较为灵活，可以是3期、6期或者12期。申请条件方面，申请人需要年满22周岁并且拥有大陆居民身份证，并且能够提供正常的手机运营商验证。对于征信花用户而言，大风车借款的优势就是风控模型不完全依赖于央行征信，而是更多地参考了用户的互联网行为数据。很多客户表示虽然贷款额度不大，但是放款很快，在提交申请之后半小时之内就可以把钱打到账户里去。

除了大风车借款之外，市场上还有几种平台值得征信花的用户去关注。众安贷是持牌机构旗下的一款产品，其合规性较高，最高额度可以达到20万元。尽管已经接入了征信系统，但是非恶意逾期的用户如果当前没有重大的逾期记录的话还是有机会获得授信的。最长借款期限为36个月，适合需要长期资金周转的人群。洋钱罐是另一个值得关注的平台，该平台对于借款人要求较为宽松，“有工作就可以借钱”，对于征信花但工作稳定、收入充足的上班族比较友好。额度范围在1000元到10万元之间，贷款期限可以为3-12个月，整个审批过程全部在线上完成，放款速度位于行业平均水平之上。

关于用户评价方面，网络上褒贬不一。部分成功下款的用户表示，在急需资金并且四处碰壁的时候，这些平台确实解了燃眉之急。比如“张先生”这样的人说：“征信真的很难通过大平台都不行，但是尝试过大风车借款后给了三千额度，虽然利息比银行高一点但是好在能借到钱。”但也有一些用户对这一观点持质疑态度，主要是关于利息以及催收方面的问题。由于这些平台承担着较高的放贷风险，因此它们的综合年化利率常常接近法定利率上限，并且有些平台还会收取隐形费用，从而使得实际还款压力较大。所以，在做选择的时候一定要认真阅读借款协议书、算好自己能拿到多少的实际钱。”

在优缺点分析上，网贷口子的优点很明显：门槛低、放款快、手续简单。征信有瑕疵的人群可以借助它们来周转资金。但是缺点也不能忽略不计，首先是利息成本高，长期使用会增加经济负担；其次是额度受限，征信差的用户很难获得高额授信；最后是数据安全风险，部分小平台可能违反规定收集用户的个人信息。因此建议用户在申请之前要先确认该平台是否有正规放贷资质，以免掉入套路贷陷阱中去。

注意事项是每个借款人都应该重视的一个环节。首先，不要相信网络上所谓的“黑户必下”、“无视黑白”的广告信息，这样的宣传很有可能就是诈骗行为，目的是骗取你的前期费用。其次，在借到钱之后一定要按时还清欠款，并不是所有的平台都会接入央行征信系统，但是大多数平台都会和百行征信或者互联网法院合作，一旦出现违约情况除了要支付高额罚息外还会被起诉。最后合理规划好资金使用方向，不要采取以贷养贷的方式否则会使得自己的信用状况越来越差最终导致债务危机。

以下是针对用户常见问题的回答列表：

征信花了申请大风车借款会被拒吗？

答：不一定。征信花会提高被拒的概率，但是用户如果当前有稳定的收入来源，并且可以经过运营商的认证的话，那么平台风控系统就会判断出该用户的还款能力较强，从而给用户提供一定的额度。

问：网贷口子的利息一般为多少？

正规持牌平台的年化利率一般在10%-24%之间，部分平台对于征信较差的用户会提高利率，最高不超过36%。要警惕那些年化利率超过36%的高利贷网站。

问：借款之后怎样还款？

答：大部分平台都支持银行卡自动扣款还款，也有部分平台可以主动转账还款。建议在还款日的前一天把足够的钱存到绑定的银行卡上，以免因为系统扣款失败造成逾期。