上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候，一个做火锅底料批发的老客户急匆匆地推门进来。手里拿着两张合同书，一张是银行的，另一张是一个不太有名的贷款公司发来的，请问我哪一份更可信一些。这个人在成都做了五年生意，流水还不错，但是最近想要扩大店面了，急需一笔流动资金。他问到：成都店铺借款平台有哪些可以下款?哪些又是白费时间甚至坑人的呢？看他额头上的汗珠子已经湿透了，我放下手中的茶杯想说这事儿真得好好跟他说一说，毕竟开个店做生意的时候，谁没有过手头不宽裕的时候？

不要被"店铺专属"的招牌所迷惑

讲真，市面上打着"店铺贷""商户贷"旗号的平台多如牛毛，但是如果你信了那些广告词的话，十有八九会踩到坑。真正的借款渠道就只有那么几种，不管叫什么花哨的名字，底层的资金来源都逃不出这几个圈子。

见过太多店主被"无抵押、秒放款、不看征信"这几个词给骗得找不着北了。去年有一个在春熙路开服装店的小姑娘，轻信路边的小广告，借了所谓的店铺周转贷，结果拿到的钱只有本金的80%，还要在第一个月就扣除一大笔服务费。这不是借钱而是割肉。如果你想知道成都地区有哪些值得信赖的借款平台的话，我只能先告诉你一个冷知识：那些热情主动找上门来的人，基本上都是别有用心。

成都店铺贷款平台怎么选择？先分清三六九等

把市面上常见的平台摊开来谈，不要嫌我说话直接，有些平台就是坑人货色。

第一梯队肯定是银行系。四大行的利率最低，年化可以做到3.5%左右甚至更低，但是门槛很高。有房、有车、有钱还被他们摆布着看脸色。不过有一个很多人不知道的方法：每年三月和四月的时候，很多银行都有"开门红"任务结束之后留下来的尾巴，这个时候去申请的话，审批就会稍微松一些。这个时间窗口是我在近几年观察到的，具体的年份会有所不同，你可以问问网点。

第二梯队为持牌消费金融公司以及正规互联网大平台。比如借呗、微粒贷、京东金条等，还有马上消费金融在重庆有总部，在成都市场也有布局的机构。利息比银行高，年化在10%-18%左右，但是方便一些，点一点手机就可以到账。对于急需用钱的朋友来说，这是救命稻草了，但不能当成长久之计。

第三梯队为小贷公司、P2P转型平台等。说实话，我一般不建议客户去接触这些地方。除了利息高以外，各种名目的手续费和服务费会让你怀疑人生。之前有一个做建材的客户借了10万，合同上写的是年利率12%，加上各种费用之后的实际年化成本已经超过36%。这不是借钱给自己的方式，而是为自己找了一个可以还钱的人。

不要忽略本地的"地头蛇"银行

成都本地的一些城商行、农商行，比如成都银行、成都农商行等对本地商户的政策友好程度超出你的想象。这些银行不像大行那样"高冷"，它们对于当地市场的了解更加深入，审批灵活度也更高一些。我的一个客户在金牛区开超市，成都银行给他批了一笔商户贷，速度比某国有大行快了整整两周。所以，并不是所有的资金都只流向大银行，身边的金融机构也很可靠。

那些没有告诉你的"潜规则"

说到这儿，你是不是觉得只要找银行就可以了？别傻了。银行也有自己的方法，信贷经理是不会明说的。

流水认定的情况。很多人认为只要卡上有钱进来就算有流水了，其实银行里还有着一套比较严格的审核标准。快进快出的不算，当天存取的不算，某些特定行业的转账还会打折计算。我之前给一个餐饮公司的客户整理过流水记录，发现该公司的收银都是通过个人微信进行充值后提现到银行卡上的，并且银行只认了一半的流水金额。如果他早一点知道这件事的话，可以申请一张正规的收款码，额度至少可以增加20%。”

还有一个容易被忽略的地方就是查询次数。你是不是觉得申请几家银行总有一家可以批准？大错特错。每次贷款时，征信报告里都会增加一条"贷款审批"的记录。一个月内查询超过三次的话，很多银行系统的自动拒单就会启动，并且不会给人工审核留有余地。这种情况我见得多了，客户自己瞎申请把征信搞花了之后就只能去借高利贷了。拍大腿也没有用。”

成都店铺借款平台有哪些适合你的？有房有车征信好的，先去银行跑一跑；资质一般但流水真实的，可以试试大平台的商户贷；实在没路了再考虑小贷，但是要算清楚实际成本。

申请之前做好充分的准备，比你想象中要重要得多

很多人两手空空就去银行申请贷款，这不是送人头吗？要像准备考试一样来办理贷款手续。

营业执照为前提，大部分商户贷款要求执照满一年甚至两年以上，新办的营业执照基本没有希望。流水要提前准备，在保证账户内有一定资金流入的情况下至少提前三个月保持稳定的收入流出。征信报告自己先查一下有没有逾期、有无错误记录。我遇到过很多客户征信上莫名其妙地出现逾期的情况，调查之后发现是之前替朋友担保，朋友没有还款，导致被连带处理了。这样子的事要尽早解决，不能等到申请贷款的时候才反应过来。

另外还有一件事情要提醒你。不要相信那些号称"包过"的中介，他们大多数只是把你的信息包装一下再交给高息平台收取高额的服务费。有的还会将你的个人信息出售给其他的公司，到时候你就无法控制自己的电话了。靠谱的中介存在但是不多，在哪里可以识别呢？从收费方式上来看，前期不收钱、下款之后再收的话比较可靠；还没有开始办理就让你交各种费用的人直接拉黑。

最后算一笔账

借钱不是目的，赚钱才是。很多人只看能借多少钱，不看要还多少钱，这是吃大亏。

比如借10万，分12期还，等额本息。年化利率为10%，总利息约为5400元；年化利率为20%时，总利息接近11000元；如果年化利率达到36%，那么总的利息就会超过20000元。同样的钱借给别人的利息差了三四倍。开店做生意的话，毛利率最多可以有多少呢？借贷高利贷就等于辛苦工作帮别人打工。这账务你得弄清楚。

说到这儿，我就想起之前做火锅底料的那个客户了，最后我帮他选了一家城商行的商户贷，年化利率在6%左右，两周放款，虽然比某些小贷慢一点，但是节省下来的利息足够他多雇一个帮工。后来他还专门请我去吃了一顿火锅，并且表示幸亏当时没有冲动签下那个小贷公司的合同。这次吃火锅的时候心里感觉挺舒服的。

做生意嘛，资金就是血液，但是输血也要找对血型。不要等到钱到账了才发现是"毒血"的时候才后悔莫及吧！那时候哭都来不及。你现在用的是哪个平台的借款服务？有没有踩过坑的地方？