深夜盯着手机屏幕上的催收短信，我以为我的生活要完了，结果发现身边有很多朋友都在研究APP金融公司的借款不还款怎么解决，并且还有人专门去寻找那些急用小钱不需要征信流水轻松贷的口子来周转。看似荒诞的行为背后到底有着怎样的借贷逻辑呢？市场上真的存在不用做信用记录就可以贷款的地方吗？无视黑白户的说法是救星还是陷阱？
在目前的借贷市场里，确实有一些门槛很低的产品，它们以“不看征信、无视流水”为卖点。此类平台一般额度不大，大多处于500元到5000元左右区间内，主要是为了满足用户短期内急需少量资金的需求。与传统银行贷款要求提供工资单和社保记录不同的是，在这些平台上只需要用户提供身份证以及实名认证过的手机号就可以申请。借款期限比较短，一般是7天到14天之间，或者一个月至三个月左右，属于小额短期周转类的产品。
关于具体的平台信息，市面上常见的消费分期类APP或者助贷平台的风控模型并不完全依靠央行征信报告。部分平台会根据用户手机使用习惯、通讯录稳定度等大数来授信。额度方面，首次借款者一般可以获得1000元左右的贷款额度，在按期还本付息之后额度可以得到提高。使用条件上，该类平台对于申请人的年龄限制比较宽松，一般只要求在18周岁以上即可，并且不需要提供信用卡的历史记录。但是方便的背后往往伴随着高成本，综合年化利率接近法定上限，还会存在会员费、服务费等隐形费用。
用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。一部分用户认为，在急需用钱并且征信花的情况下，该平台能够迅速解决燃眉之急，并且流程简单、到账快是最大的优点。但是也有很多用户的评论中提到，一些小平台存在暴力催收和
对于该类产品优缺点的分析，优点很明显：门槛很低、放款很快、不用查征信。而缺点就比较严重了，利息和费用很高，借款周期短使得还款压力大，平台良莠不齐容易被诈骗。用户在选择的时候一定要辨别清楚这个网站是不是正规的，在放贷之前要求交“解冻费”、“保证金”的一律是诈骗行为。同时还要仔细算好实际拿到的钱数以及还钱的数量，并且不要陷入“借来养去”的恶性循环中去。
最后，提醒各位借款人，虽然市场上有一些宽松的借贷口子，但是信用就是无形的资产。即使有些平台目前不会查征信记录，但是随着征信系统越来越完善，未来的生活将会寸步难行。理性借贷、量力而为才是避免陷入债务危机的根本之策。
