上周三下午，我刚坐下准备喝茶的时候，老同学老赵就急匆匆地推门进来。

今年56岁，事业单位编外人员，月收入4800元，征信记录良好但是查询次数较多。一坐下就问我：“老李，请问现在56岁的借款平台有哪些可以申请贷款的？”我在网上提交了五六次都遭到了拒绝，难道是因为年龄大了所以不能借钱吗？"

我看了看他的手机，原来他点的都是"无视黑白户""最高20万"的网贷广告。

我就跟他说，你这是南辕北辙了，年龄过了55岁再去点那些小额贷的话，基本上就是给人家送人头。

说实话，我干了12年，见过很多像老赵这样的。到了56岁这个年纪的时候，之前有用的方法突然就不行了，并不是完全没有机会。

为什么56岁会成为一个坎儿？银行和网贷平台的小算盘

很多人认为借款主要看征信和收入，年龄大小无关紧要。

大错特错。

在银行的风控模型中，56岁是一个非常敏感的数字。男性到六十岁时退休，五十有六岁的你只剩下了四年的黄金工作期，在收入稳定性上也开始出现疑问了。更重要的是很多网贷平台系统的风控参数里面把五十五岁以上的人群划入高风险客群。

说白了，系统认为你的还款能力不行了。

这就是为什么你在网上搜了一堆"56岁借款平台有哪些"，点进去申请全被拒的原因。那些平台口头上说可以18-60岁的人都能申请，但是实际超过55岁的人很多都会在系统初筛的时候就被直接秒拒了，并且没有人工审核的机会。

这件事情没有人明着告诉你，但是行业内的人心里都有数。

56岁还可以从哪里借钱？这三条路最保险

别气馁，年龄大也有其长处。年轻人靠工资吃饭，中年人依靠资产和积累。

老赵后来按照我的建议没有去碰那些网贷，走了一条不同的路，问题解决了。具体怎么操作我给你拆解一下。

第一优先级：有房的话就看抵押贷款

如果你名下有房产，不管是全款还是按揭，抵押贷是56岁这个年龄段最好的工具。

去年十一月有一个做建材生意的客户，57岁了，征信有点问题，想要借五百万周转一下。自己在手机上点了一些网贷，额度都是几千块钱，把征信弄花了之后。后来找我帮忙的时候，我就直接帮他办理某股份制银行经营性抵押贷。”

房子评估价为200万，批贷140万，年化3.45%，十年授信。

为什么抵押贷款对年龄比较宽容？因为有房子作保障。银行不担心你还不上钱，只担心你的资产不足。56岁申请办理抵押贷款的话很多银行都可以做到"借款人年龄+借款期限"不超过70年甚至75年。

这就意味着你可以再贷10-15年，完全够用。

但是要注意的是，有些银行会要求子女做共同借款人或者担保人。不同银行政策不一样，去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调过，申请前最好弄清楚。

第二优先级：保单贷款，被严重忽视的选项

很多人不知道，手里有商业保险的人，56岁借款平台有什么问题根本不存在。

保单贷款不管你的年龄，只看你保单的现金价值。

前年有个大姐，58岁了，儿子要结婚买房差30万首付。她的退休金不多，在银行申请消费贷款被拒绝之后发现她有15年的终身寿险，每年缴纳两万元，现金价值三四十万。

直接用保单质押，当天就拿到了28万，年化利率在5%左右，半年后连本带息还上就行。

最大的好处就是不上征信，保险公司直接把钱打给你，银行根本不知道。而且没有年龄限制，六十岁、七十岁都可以办理。

但是缺点也存在：额度受保单现金价值限制，一般为80%左右。如果所购买的保险产品其现金价值较低的话，那么可以借到的钱就比较少了。”

第三优先级：特定银行的大龄贷产品

没有房子也没有保险怎么办？

还有一条路，但是很少有人知道。

部分城商行、农商行有针对中老年客群的信用贷款产品。这些银行不像大行那样全国统一风控标准，它们在本地拥有自主权，审批比较灵活。

江苏地区某农商行有一个产品，55-60岁的客户只要本地有社保、固定住所就可以最高批到20万的信用贷。利率比网贷要低很多，年化在7%左右。

具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的，各个城市的情况可能会有所不同。

这类产品在网上搜不到“56岁借款平台有哪些”，因为它们不做广告，只做本地熟客生意。要到网点去问或者找当地贷款中介询问。

另外还有一个冷知识：每月20号之后申请的话，通过率会比月初高一些。那时候银行客户经理在冲月底任务，尺度稍微宽松一点。我观察了三年多的时间，并且屡试不爽。

56岁借款最容易踩到的两个坑

说完可以做的，再讲一下绝对不能碰的。

见过太多人病急乱投医，最后把自己坑惨了。

第一个坑：民间借贷与高利贷。

56岁的年纪，家里有老人需要照顾、孩子要上学，急需用钱的时候会着急。网上出现的"无视年龄""当天放款"等广告，点进去十之八九都是高利贷或者套路贷。

去年有一个客户，借了五万元的"民间贷"，实际拿到三万五千，三个月后需要还八万元。找到我时已经无法偿还了，对方开始爆通讯录。

这样的钱，饿死也不能要。

第二个坑：让子女承担"AB贷"。

有些中介会忽悠你，说年龄大了不能贷款，让你的孩子做借款人，你自己是共同还款人。听起来好像没什么问题吧？

但是问题在于，如果这笔钱你自己还不起的话，子女的征信就会受到影响。很多56岁的人都借钱给自己的孩子买房或者做生意，最后自己还不了款就把孩子的征信弄坏了，以后孩子买房子买车都会受影响。”

怎样形容这件事呢？

坑人。

最后说实在话

回到老赵的事情上。

他后来没有申请网贷，用自己名下的小公寓做抵押，在城商行贷了60万元，年利率3.8%，解决了他的资金周转问题。每个月都能按时还款的话，日子过得也挺踏实的。

因此不要被"56岁借款平台有哪些"的搜索结果所误导，网贷平台对于大龄客群天然不友好，强行凑上去只会让征信受损。

有资产走抵押，没有保单的话就去本地的小银行问问有没有针对中老年群体的信用类产品。

实在借不到的时候就不要去借了。

56岁的年纪，折腾不起。