去年冬天，在一个城中村的出租屋内遇见了小陈。这个孩子21岁，刚被催收电话轰炸了三天三夜，眼眶都黑乎乎的，手里拿着一张揉皱的征信报告。他问我：记者大哥，我想找一条靠谱的道路，二十岁左右借款推荐哪条比较好？看他这样我心里很不是滋味。这个问题我已经听过很多次了，但是每次的答案都不太一样，因为坑太多了，说实话市面上那些所谓的"推荐"，有一半都是在把年轻人推入火坑。

小陈的故事很典型。他刚满20岁的时候，想要买一台电脑做设计兼职，手里差3000元钱。在某个贷款超市APP上随便点了一个"秒批"的产品之后就掉进了"会员费"的陷阱里了。钱到账了2800块，合同上面却写着欠款3500块，其中700块钱莫名其妙变成了服务费。这还不算完，后来他为了还这笔账又向别人借钱来补给前面的钱，拆东墙、补西墙，在半年之内就滚到两万多元了。

20岁借钱最大的问题不是"去哪里借"，而是"怎么才能不被坑"。

那些年我见过的20岁年轻人适合什么样的贷款

小陈问我的时候，我没有直接回答。先问他三个问题：你是在上学还是工作？有医疗保险吗？父母知道你是借钱来用的吗？这三个问题是决定20岁的人哪些借款推荐给他才有意义的关键。不同的情况答案差别很大。

在采访了37位20岁左右的借款人之后，我发现其中有23人一开始走错了路。明明有学籍的人跑去借高利贷；本来父母可以支持的人为了"面子"去网贷。这不是借钱的问题，而是信息不对称的问题。

印象最深的是小林，去年刚满20岁，在一家奶茶店工作。她当时非常需要5000元钱来给家里应急，请问我有没有什么渠道可以帮忙解决。问了下店里是否可以交社保，她说可以的话就交了半年了。让她先去问问家附近的一家城商行。

结果怎么样？她从那家银行贷款了八千块钱，年利率只有5.6%，分十二期还清的话，每个月几百元的压力不算大。后来她说起的时候才知道，之前她们压根就没想到过银行会给她们这种打工的放贷。这事儿有什么含义呢？很多人都不知道自己手里的牌该怎样去打。

主流选项拆解：不要被广告所蒙蔽

市面上可以借钱的渠道，我大致分成了几类。每种都有坑，也适合不同的客户，主要看你的条件。

第一类是银行系的消费贷款。我首推，但是门槛也最高。很多人认为银行不会理会20岁的人其实是不对的。了解到的情况就是部分银行的"白领贷""新市民贷"，年龄在20岁以上、有稳定工作并且缴纳社保满6个月就可以申请。利率一般为4%到8%，是所有渠道中最良心的。

但是有一个坑，很多人不知道。申请的时候银行会查你的征信记录，并且每次都会留一个，因此征信被刷了之后再想贷款就难上加难了。所以不要傻乎乎地同时去多家银行申请贷款，先弄清每个门槛，选择好一家再去办。

第二类为互联网巨头推出的借贷产品，例如某呗、某条、某粒贷。该类产品的好处就是方便快捷，只要点几下就可以把钱存进去。那么缺点是什么呢？利率高低不一，有的年化可以达到18%以上甚至更高。我见过很多年轻人认为日息万五很便宜，算下来年化是18%，比银行高两三倍。

第三类为各种小额贷款公司、网络借贷平台。该区域鱼龙混杂，坑人的最多。砍头息、服务费、担保费等各类名目的收费都有，实际拿到的钱比合同上写的少一些，但是还款还是按照合同上的金额来算的。去年还出现过一个案例，一个20岁的大学生借了1万元，合同上写的是1.3万，到手只有8千，三个月后被要求还出1.5万。正规平台吗？就是外衣是羊皮、内里却是狼。

不同情况的年轻人应该怎样选择

如果你是大学生的话，不要去碰任何商业贷款。国家有助学贷款政策，利率很低，在毕业之后才开始还款利息。有些银行为学生设立了信用卡产品，并且额度不是很高，几千块钱左右，但是可以帮你建立信用记录。我采访了一个大三的学生，靠助学贷款和勤工俭学完成了学业，毕业后征信上没有任何问题，还有一张用了两年的信用卡记录，后来买房子的时候没有遇到任何困难。

如果你有工作并且已经缴纳了社保公积金的话，可以直接去银行办理。别嫌麻烦，银行的利率能省下很多真金白银呢。借一万块钱分十二期，银行利息大概两三百元，网贷可能要一千二百元左右。差距这么大啊，够吃好几顿了。

如果你的工作不稳定，没有社保的话就要特别小心了。网贷平台最钟爱的就是这个群体。我的建议是：能不借就不借，实在需要的时候，优先找父母亲戚周转。拉不下脸？那你被高利贷收割的时候，脸更挂不住。

20岁借款渠道推荐：我了解到的内幕

做调查记者这些年，我也积攒了一些"网上搜不到"的信息，分享出来，希望可以帮到一些人。

一个是申请的时间。银行每个月月底都有放款任务，那时候审批比较宽松。我的一个在银行做客户经理的朋友私下里跟我说，在他们支行的每月25日左右会加快审批速度，因为要完成业绩指标。这个时候去申请的话，通过率可能会比月初高一些。当然不同城市、不同银行之间会有一定的差别，但是大致的趋势还是存在的。

额度的问题也存在。很多人认为额度越大越好，其实并不是这样。第一次申请的时候银行给你的额度会比较保守。但是按时还款的话，在3-6个月之后提额的成功率很高。我见过一个22岁的小伙子，刚开始只有三千元的信用额度，一年后增加到三万，并且利率还下降了。银行更愿意和靠谱的人打交道。”

还有一个被大多数人忽略的细节：征信报告是可以自己查询到的，而且不会对信用评分产生影响。在申请贷款之前最好先去查一下自己的征信情况，看看有没有什么问题。有问题的地方要先解决掉之后再进行申请，不能因为不懂得原因就直接拒绝了。我去年采访过一个案例，21岁的一个姑娘申请房贷被拒了，一查她的征信发现她竟然有一张不知道的信用卡，是她妈妈用她的身份证办的，已经逾期三年了。最后母女俩差点闹翻。

踩坑的不止一个

说到这儿，我想起了另一个采访对象小张。这孩子二十多岁，在做自媒体工作，收入不稳定的时候很高涨。他听信了一个"中介"的话，花了2000块钱的"服务费"去申请一笔贷款，但是贷款没有批下来，2000块钱也白给了。后来他自己到银行办理了业务，并且没有任何费用支出，最终获得了五万元借款。

小张后来告诉我，那时候就是着急了点，脑子一热就信了。问他做自媒体的，平时看的信息很多吧？他苦笑着说信息看了太多反而不知道该相信谁了。我心里一下子紧张起来。现在是信息爆炸的时代，但是辨别出可靠的资讯却更加困难。

小陈后来怎么样了？联系上一位做法律援助的朋友，收集好证据之后和几个高利贷平台交涉。最后本金加上合法利息还完了，那些杂七糟八的费用没有给。他现在在一家快递公司工作，每个月存一点钱，说是要把征信搞好，两年后想买房子。

前两天他发微信给我，说："记者大哥，我现在每个月都看一次征信报告，比查工资条还要勤。"

我回他：这习惯不错，坚持下去。"

他发了一个"握手"的表情，接着又加了一句："等我买了房子之后请你吃个饭。"

说好了，等着你的消息。

借钱这件事，小了就是钱的问题，大了就变成了人生规划问题。20岁的时候借的钱如果用得好那就是助人一把力，若是用得不好就要花好几年的时间来弥补损失。别着急想清楚再选对路吧