上周二下午，我正要出门吃午饭的时候，柜台那边喊住了我说有个客户非得见信贷经理。北白象镇的五金加工厂老陈已经六十岁左右了，手上长满了茧子，坐下来就把一叠材料放在桌子上说："你们银行到底能不能批？"不批的话我就去别的地方找！我才知道他急着要拿三十万进原材料，跑了三个机构都没有结果。这件事让我感慨颇深，本地很多老板并不清楚北白象镇有哪些借款公司，也不知道各家采取什么手段，白白浪费时间甚至掉入陷阱。今天就用银行人的眼光把这件事情说一说。
北白象镇正规贷款途径有哪些
说实话，这个问题我一个月可以听八遍。北白象镇虽然不大，但是金融机构却很多。大概分一下类吧
第一类为国有大行、股份制银行的网点。工农中建都有，招行、浦发在镇上也有分部。这类机构利率最低，年化3.5%至6%，但是审批最严格，需要齐全的材料，并且放款周期一周到半个月不等。适合征信良好并且有稳定的收入来源或者抵押物的人。
第二类为本地农商行、村镇银行。乐清农商行在北白象镇网点很多，村镇银行也有两三家。这类银行的利率比大行稍高一些，年化5%-8%，但是门槛低了很多，对本地户籍或者本地经营的人比较友好。说到底就是做熟人生意。
第三类为正规持牌的小贷公司。镇上大概有四五家，名字我不全点出来，大伙自己出去转转就可以看到了。此类机构利率较高，月息在1分左右甚至更高一些，但是放款速度快、手续简单。急用钱或者短期周转可以考虑一下，长期使用的话就别想了，利息承受不了。
还有一类是各种"金融服务公司""信息咨询公司"。这类我不推荐。为什么？后面再讲详细情况吧
哪些渠道适合什么样的人
我接触过的客户中，大概有70%的人适合申请银行贷款，但是他们自己并不知道。
有公积金、社保、代发工资的上班族可以直接去银行办理消费贷或者信用贷。现在很多银行都有线上产品，手机一点就可以申请到几万到三十万元左右的贷款额度，年利率在4%左右。不要再找网贷了。
个体户、小企业主如果拥有营业执照、流水记录以及经营场所的话，农商行和村镇银行就是首选。对本地商户的政策比较灵活，有些产品甚至不需要抵押就可以获得二三十万的信用额度。
有房产的，不管是你的还是你配偶的名字下的抵押贷利率可以做到年化3%左右。去年11月有一个做建材的朋友，征信上有一笔两期逾期记录，金额不大，我帮他在小贷公司做了抵押贷款，批了80万，年利率是3.45%。他以前自己跑去某小贷公司借了20万元，每月利息为1.5%，结果亏得很惨。
什么样的人适合小贷公司？征信有瑕疵、银行明确拒贷但是确实是有还款能力的。短期周转一两个月，救个急是可以的。但是一定要算清账目，不能借了还不上。
北白象镇最容易踩到的坑是借款
这块我要多说两句，都是亲眼所见的案例。
第一个坑：找"金融服务公司"代办。镇上几家店面挂着这样的招牌，说包过、下款快、不查征信。基本上都是把你们推给高利贷机构的，有的还是套路贷。去年有一个客户被收了15%的服务费，借20万实际上拿到17万，合同上写的却是20万。这件事后来发展到了派出所。
第二个坑：没有看合同就签字。别笑，真的有。很多客户认为"人家让你签你就签吧"，于是签下了连带责任条款和高额违约金等条件。我见过一个客户借了10万块钱，逾期一天要交500元的违约费，他自己压根不知道。
第三个坑：以贷养贷。最可怕的就是这个了。从A机构借钱给B机构，再由C机构还给A机构，钱越滚越多。到最后一月的时候利息就几万块了，神仙也救不了。
第四坑：轻信"内部渠道"。有人告诉你认识银行领导可以搞定审批、提额度——十个里面九个都是骗子。银行审批系统是强制性的，数据无法修改。剩下的一个大概率就是违规操作了，早晚出事。
几个网上找不到的内幕
既然说到这儿了，我也透露一些"不该说的"。
银行审批有一个内部评分系统，不同时间段、不同的支行额度的松紧程度也各不相同。一般情况下，季度末和年末时为了完成业绩考核，审批会稍微宽松一些。具体的数字我记不太清楚了，但是应该是平时批不了的，那时候就有戏。
还有一个很多人不知道的事情：农商行、村镇银行对本地人的人情分比较高。客户经理会把你在北白象镇住的时间，家里有几个孩子以及从事什么工作都写进调查报告里去。本地户籍、本地经营、家庭稳定这三点全部具备的话利率可以谈得下来一些。
征信查询次数也很重要。很多客户不知道，一个月之内被查了五六次征信的话，银行系统就会自动预警。所以不要随意申请，在点一次"测额度"的时候，征信上就多了一条记录。我见过一个客户的例子，两个月里一共被查了12次，本来资质还可以的，但是系统直接拒贷了。
怎样选择才不会出错
说了这么多，给一个简单直接的判断标准。
征信好、不急用钱：大行优先，利率最低。
本地经营、有流水但是材料不全：找农商行或者村镇银行，客户经理会上门核实，比大行灵活。
急用钱、短期周转、银行做不了：正规持牌的小贷公司，牌照要查清楚，综合成本问清之后再签合同之前要把每一条都读一遍。
征信不好、已经逾期：老实说，这个时候借钱都是坑。想办法还债了，不要再往里跳了。”
还有一个建议就是不要只在网上搜北白象镇有哪些借款公司，搜索出来的都是广告。想要知道的话可以去镇上的银行网点转一圈，找信贷经理聊聊，不花钱还能得到有用的信息。
老陈后来怎么样了？看了他的材料，资质还可以，就是之前乱申请把征信弄花了。让他养三个月的信用评分，不要到处碰瓷儿，三个月之后再找我。上周他刚批下来28万，年化5.2%，高兴得非要请我去吃顿饭。”
我没有去。把事情办好，比什么都好。
