2019年的时候，我做玉石生意资金周转困难，急需八万元来补货。当时在网上查了一下岫岩民间借款公司有哪些，没弄明白就找了一家，后来怎么样？借了八万块钱回来之后只拿到了六万五千元，在合同上写的是十万块钱。那时候年轻，觉得拿到钱就可以了，后来才知道那两万元是"服务费""保证金"等各种名目扣掉的。三年的时间过去了，我连本带利还了将近二十万，才算彻底脱离了困境。
这事儿已经过去好几年了，我现在看到类似的广告还会觉得恶心。岫岩民间借贷的水很深，外地人根本摸不着边。 我后来自己想明白了之后才发现这里面套路很多。
第一个坑：合同金额和实际拿到的钱不一样
这个坑我踩过，很好玩。很多岫岩民间借贷公司跟客户签订合同时写的金额比实际给的钱要多一些。“保证金”、“风险金”、“服务费”，各种各样的名目都有。
我的一个朋友老周，在2021年从岫岩的一个借贷公司借了五万元钱应急。合同上写的是六万二，对方解释说一万二是"综合服务费"，先扣除掉。老王当时急着用钱，并没有仔细考虑就签了。
问题来了，在还款的时候要按照合同上的金额来还本付息。就是说你借了五万，利息就按六万多计算。这还不算完，万一还不上的话，对方起诉你的时候拿的是那份六万二的合同，法院认的就是白纸黑字。
正确的方法是什么？在签订合同之前，逐字核对借款金额以及实际收到的款项。如果对方说“行规就是这样”，那就直接走人吧。正规渠道不会这样做的。
岫岩民间借贷的利率陷阱，算完我就头皮发麻
民间借贷的年化利率可以达到60%以上，甚至更高。他们不说年息是多少，只说"月息二分"、"日息千三"，听起来不多吧？
我那时候借的钱，月息两分五，我以为年利率就是2.5%×12=30%，后来找懂行的朋友算了一下才知道是复利计算再加上各种手续费、违约金之后实际年化率超过70%。
到现在我还能记得清清楚楚。当时业务员说比银行贵一点但是快点，我就相信了。
怎样才能避开陷阱？把所有的费用都折算成年化利率写到合同里。超过24%的部分法律不予保护。超过36%，你给的也可以要回来——这是法律规定，但是很多人不知道。”
第二坑：还款方式有猫腻
这个坑比较隐蔽，很多人中招了都不知道。
有些岫岩民间借款公司跟客户约定"等额本息"还款方式，听起来很正规吧？但是他们计算利息的方法有问题。一般银行是根据剩余本金来计收利息的，而该机构则是按照原始本金来收取利息。
比如借十万块钱分十二期还款。正常等额本息，还了几个周期之后本金就减少了，利息也随之减少。但是他们的算法是：将月利率乘以12个月后再乘以十万得到的总利息是不会变的。最后一个月只剩几千元本金的时候还在按十万元基数交纳利息。
去年我在帮表弟看合同的时候就发现了这个套路。具体的数字我记不太清楚了，但是同样的名义利率情况下，实际上需要多还20%到30%的利息。
第三个坑：提前还款反而要多付钱
这个坑最可恶。你认为自己手头宽裕了，想早点把钱还清省利息吗？没有可能。
很多民间借贷合同中都有"提前还款违约金"的规定，有的甚至要求提前还款要支付全部期数的利息。等于你借了一年的时间，只用了一个月就想把钱还清了，那么剩下的九个月就要加上这期间产生的利息。
我认识一个做岫岩玉生意的大哥，2020年借了二十万周转，半年后生意回款了想提前还清。结果对方拿出合同说要付剩余期限50%的利息作为违约金才给钱大哥当时拍大腿了早知道不签这个。
签合同之前要问清楚能不能提前还款？有没有违约金呢？违约金怎么计算最好把对方写到合同里，口头答应不生效。
第四坑：抵押物评估价被压低
如果用房本、车本做抵押借款的话，有些公司会故意把评估价压得很低。
岫岩那边有一家做车辆抵押的公司，我朋友的车市场价十五万左右，他们评估成八万，然后按评估价的70%放款，到手五万六。但是合同上写的额度是按照汽车的价值来贷款，也就是说你签的是一个价值十五万元的合同，实际上只拿到了五万六。”
更扯淡的是，万一你还不上钱的话，车就被他们处理了，而处置价格又是按市场价格来计算的。中间的价格差价都被他们赚走了。
我的建议是：在抵押之前自己先找正规的评估机构做一份报告，心里有底。对方估值偏高时，换一家。
怎样才能找到比较靠谱的渠道？
说了这么多坑，你肯定想知道：岫岩民间借款公司中哪些是比较靠谱的？
我只了解岫岩那边的情况，其他地方不敢乱说。正规渠道大致有以下几种：
- 银行系的消费贷产品，利率公开透明，就是审批速度慢一点
- 通过熟人介绍的私人放贷，但是要签订规范合同，并且把利率写得明明白白
有正规小贷牌照的公司，在地方金融监管局网站上可以查到备案信息
有一个细节很多人不知道：每年年底银行为了完成业绩，贷款审批会比较宽松一些，利率也会有所优惠。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过，具体的可以减免多少要根据各家银行的情况来定。
最后给你一个避坑checklist
我整理出一个简单的清单，在借款之前对照一下：
合同金额是否等于到手的钱？
年化利率是否大于24%？
还款方式是按照剩余本金还是原始本金来计算利息？
提前还款是否收取违约金？
抵押物评估价是否合理？
公司是否有正规的牌照或者备案？
如果其中有一条不符合要求的话，那么建议你换一种方法。
我现在不借钱了，做生意量力而行。当年的那个坑花了我三年才爬出来。如果你正打算去民间借贷的话，先看上面的坑明白了再做决定吧。
